2. Необходимость создания тарификационных систем

Если сравнить тарифные ставки страховых компаний А и Б, то будет иметь место'неравенство
Т < Т < Т 11 ср - 2
;.В начальный момент времени выхода на рынок нового страхового продукта каждая из компаний рассчитывает на охват одинакового количества страхователей из групп ] и 2, например поровну тех и других.
Исходное положение страховых компаний на рынке можно представить следующим образом (табл. 26.1).
Таб л и ца 26.1. Ситуация па рынке при внедрении нового страхового продукта Страхователи Страховая компания А Страховая компания В Тариф Число страхователей Тариф Число страхователей Группа і ВЕРОЯТНОСТЬ і?] объем vV) 0,5 JV, Т
ч> 0,5 JV, Группа 2 вероятность объем ІЩ 0,5 Иг 0,5 N7 Всего N N
Таблица 26.2. Ситуация на рынке в результате *антселекиии рисков»
Страхователи Страховая компания А Страховая компания Б Тариф Число страхователей Тврчф Число страхователей Группа 1
ВерОЯТНОСТЬ объем jV, Г, JV, Л Гср 0 Группа 2 вероятность объем Л', 0 — > щ Всего N N Анализ данной ситуации позволяет сделать следующие выводы.
Средняя частота страховых случаев в портфеле страховой компании А будет близка к q, Все собранные нетто-премии рассчитывались в соответствии с группой страхователя, т.е. на основе тарифа Тг Этот тариф по условию пропорционален вероятности сд, поэтому собранных нетто-премий должно хватить на все выплаты.
У страховой компании Б будет наблюдаться нехватка средств страхового фонда, поскольку этот фонд формировался из расчета, что-средняя частота страховых случаев будет близка к q,,, тогда как реальная частота будет приближаться к qy т.е. имеет место ситуация, аналогичная ситуации, рассмотренной при анализе экономического аспекта тарификации.
Нетто-премии рассчитывались с использованием тарифа 7*^, предполагавшего, что у страховщика Б имеется примерно поровну страхователей из группы 1 и группы 2. На самом деле у данного страховщика все страхователи относятся к группе 2, тарифная ставка для которой должна быть пропорциональна qy т.е. равна Тг. Поэтому собранных страховщиком Б нетто-премий может не хватить на все выплаты, что приведет к разорению компании.
Можно сказать, что в результате неправильной тарифной политики страховщик Б «отобрал» неблагоприятные для себя риски. Этот эффект называется «антиселекция рисков». «Антиселекция», т.е. отбор неблагоприятных для данного страховщика рисков, может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых продуктов, но и из-за непродуманных условий страхования, отсутствия ограничений на принятие в страхование «опасных* рисков, неправильной политики в области продаж страховых услуг и т.д.

Возвращаясь к рассмотренному примеру, необходимо отметить, что когда говорят об «антиселекции рисков», понятие «неблагоприятные риски» относится не к рискам с большой вероятностью страховых событий вообще, а к рискам, вероятность наступления кото- рых больше значения вероятности, использованного при расчете тарифных ставок. В нашем примере страхователь из группы 2 с вероятностью страхового случая является «неблагоприятным (опасным) риском» для страховщика Б, поскольку тарифы этой компании рассчитывались на основе вероятности q.p, которая меньше д.. В то же время для страховщика А эти страхователи, при условии, что их количество достаточно велико, не представляют особого риска, так как повышенная по сравнению с группой 1 вероятность страхового события учтена в тарифе Г,.
<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме 2. Необходимость создания тарификационных систем:

  1. 2. Необходимость создания тарификационных системЭкономический (технический) аспект тарификации
  2. Тарификационная система
  3. Порядок использования тарификационной системы при заключении договора страхования
  4. Необходимость создания православной патронажной службы, ее организационная структура
  5. ПОЛОЖЕНИЕ о тарификационной комиссии
  6. Ликвидация королевской власти и провозглашение республики вызвали необходимость создания нового органа высшего
  7. ГЛАВА 8 ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ СОЗДАНИЯ ТРАВМАТОЛОГИЧЕСКОГО ЦЕНТРА ПЕРВОГО УРОВНЯ В ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ
  8. Проведение подобных исследований обусловлено, наряду с анализом ряда других вопросов, необходимостью обеспечить сохранность информационных ресурсов, а также нарастанием угроз национальной безопасности РФ в информационной сфере за счет получения несанкционированного доступа к информационным ресурсам и нарушения нормального функционирования информационных и телекоммуникационных систем [58]. В связи с этим анализ эффективности СЗИ сайтов органов власти, становится обязательным этапом создания лю
  9. Тарификационные признаки
  10. Создание систем информационных технологий