Юридическая
консультация:
+7 499 9384202 - МСК
+7 812 4674402 - СПб
+8 800 3508413 - доб.560
 <<
>>

Договор квотного перестрахования

цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.
Пример 5.2. По договору квотного перестрахования перестраховщик принимает на свою ответственность 30% страховой суммы по каждому дого-вору страхования имущества предприятий, но не более 1,5 млн руб. Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,0; 5,0 и 6,0 млн руб.
Для определения собственного участия цедента и перестраховщика в покрытии рисков необходимо определить: покрытие рисков перестраховщиком: первого: 4 х 0,30 = 1,2 (млн руб.); второго: 5 х 0,30 = 1,5 (млн руб.); третьего: 6 х 0,30 = 1,8 (млн руб.). Решение
Поскольку лимит — 1,5 млн руб., перестраховщик при перестраховании третьего риска возьмет на свою ответственность только 1,5 млн руб., т.е. 25% страховой суммы;
собственное участие цедента в покрытии рисков: первого: 2,8 млн руб. (4 - 1,2); второго: 3,5 млн руб. (5 - 1,5); третьего: 4,5 млн руб. (6 - 1,5).
Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию части страхового портфеля, оставшейся в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.
Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам (достояние эксцедента).
Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента. Если, например, максимум участия перестраховщика равен девяти долям собственного участия цедента, то, выражаясь языком страховой тер-минологии, договор перестрахования предусматривает покрытие девяти долей (линий), или девяти перестраховочных максимумов. При заключении договора исключаются любые риски, страховая сумма кото-рых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска.
При эксцедентном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину — размер собственного удержания, или приоритет цедента. Лимит собственного удержания передающая организация устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования: суда, жилые дома и т.д. Перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы (эксце- денту), но в пределах установленного лимита. Максимальная величина перестраховочной суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента — линии.
Пример 5.3.
Эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (три линии), собственное удержание — 1,0 млн руб. Ответственность перестраховщика ограничена 3,0 млн руб.
Определите ответственность перестраховщика при договоре страхования со страховой суммой: а) 3,0 млн руб.; б) 4,0 млн руб.; в) 5,0 млн руб.
Решение
Перестраховщик будет нести обязательства по договору страхования со страховой суммой 3,0 млн руб. исходя из того, что его страховая сумма составит 2,0 млн руб., по договору страхования со страховой суммой;
4,0 млн руб. — 3,0 млн руб., по договору страхования со страховой суммой;
5,0 млн руб. — 3,0 млн руб., так как приоритет цедента 1,0 млн руб., а эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (три линии).
Если страховщик заключает договоры страхования па страховые суммы, превышающие лимит ответственности перестраховщика, то он может заключить аналогичные договоры перестрахования с другими перестраховщиками (договоры второго, третьего эксцедента и т.д.).
Пример 5.4. Приоритет страховщика составляет 1,0 млн руб., лимит ответственности первого эксцедента — 3,0 млн руб. (три линии), второго эксцедента — 5 млн руб. сверх покрытия первого, или пять линий.
Определите распределение ответственности сторон при страховой сумме по договору страхования в 9,0 млн руб.
Решение
Распределение ответственности сторон: 1,0 млн руб. (11,1%) придется на долю страховщика, 3,0 млн руб. (33,3%) — на долю первого перестраховщика и 5,0 млн руб. (55,6%) — на долю второго перестраховщика.
В такой же пропорции делятся между сторонами полученная страховая премия и страховые выплаты при наступлении страхового случая.
На практике квотный договор и договор эксцедента суммы часто применяют комбинированно. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.
Таким образом, все виды пропорционального перестрахования характерны тем, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствии с пропорцией и в привязке к страховой сумме.
Сущность непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру стра-
ховой суммы, т.е. пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии нет.
В непропорциональном перестраховании страховые суммы, взносы и выплаты распределяются между цедентом и перестраховщиком непропорционально. Обязанность перестраховщика произвести страховую выплату наступает лишь в случае, если ее размеры превысят оговоренный предел (приоритет цедента).
Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.
В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. При пропорциональном перестраховании интересы цедента и перестраховщика в целом совпадают, а при непропорциональном могут приобрести противоречивый характер (достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком, и последний может понести убытки).
С учетом этих потребностей получили развитие следующие типы договоров непропорционального перестрахования:
превышения убытков (эксцедент убытка);
превышения убыточности по рискам определенного вида (эксцедент убыточности).
Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позволил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого. С учетом накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих отклонений этой убыточности.
Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и нетрудоемко, дешевле обслуживания договоров пропорционального перестрахования.
Расчеты между сторонами договора охватывают окончательные финансовые результаты цедента (или только возмещение ущерба по исключительно крупным убыткам), а не отдельные договоры стра-
ховання и убытки, как при заключении договоров пропорционального перестрахования.
Это одна из причин растущей популярности непропорционального перестрахования и возникновения его новых вариантов и модификаций.
<< | >>
Источник: В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование : учебное пособие В.А. Щербаков, Е.В. Костяева . — М.: КНОРУС,2007. - 312 с.. 2007

Еще по теме Договор квотного перестрахования:

  1. 6.5. Перестрахование
  2. 10.5. Пропорциональное перестрахование
  3. 10.6. Непропорциональное перестрахование
  4. Стандартизованный договор перестрахования
  5. Договорные отношения
  6. 4. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование,их виды
  7. Квотное перестрахование
  8. Квотно-эксцедентное перестрахование
  9. Выводы
  10. Договор пропорционального перестрахования
  11. Договор квотного перестрахования
  12. ВЫВОДЫ
  13. КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
  14. ПРОГРАММА КУРСА «СТРАХОВАНИЕ»
  15. Окончание договора перестрахования
  16. Лимит ответственности перестраховщика
  17. Квотное перестрахование