<<
>>

Структура банковской системы. Банки: их функции и роль

Банковская система — неотъемлемая часть рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают эффективность производства.

Сегодня в условиях развивающихся товарных и финансовых рынков структура банковской системы резко усложняется, в частности, коренным образом изменилась вся система отношений внутрибанковского сектора, характер управления и контроля со стороны центрального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т. д., появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры, оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур - одна из чрезвычайно сложных задач экономической реформы России.

Современная кредитно-банковская система имеет двухуровневую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три элемента кредитной системы:

— центральный (эмиссионный) банк;

— коммерческие банки;

— специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т. д.).

Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа системы. Центральный банк не ведет операций с деловыми фирмами или населением, его клиентура коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Основные функции центрального банка:

— эмиссия кредитных денег (банкнот);

— оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

— выполнение функций финансового агента правительства;

— хранение централизованного золотого и валютного запаса;

— проведение мероприятий денежно-кредитной политики.

Эмиссионная деятельность центрального банка. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов. (Банкнотами можно погасить долг на любую сумму, что касается монет, то их прием в оплату долга ограничен определенной суммой). Банкнотный "фундамент" поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах. Несмотря на то, что "базовые деньги" составляют относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть запаса денег в хозяйстве.

Центральный банк как "банк банков". Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель — обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря — обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков. Для достижения этих целей центральный банк:

— хранит резервы коммерческих банков;

— выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие сезонных разрывов и других краткосрочных нужд;

— осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

— осуществляет надзор и контроль за деятельностью кредитных учреждений и банков.

В настоящее время коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке резерв против своих депозитных обязательств. Закон определяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований, в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие нормы в соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей политики.

Центральный банк выполняет роль "кредитора в последней инстанции " для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные кредиты для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку.

Как правило, эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, государственными ценными бумагами или собственными долговыми обязательствами банков.

Наконец, важной обязанностью центральных банков является контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.

Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой своей роли он:

— ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;

— проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

— предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

— покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;

— выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

Центральный банк хранит золотовалютные резервы страны. В условиях существования золотого стандарта металлический запас эмиссионного банка был гарантийным фондом обеспечения денег. Наличие обязательного золотого покрытия в определенном проценте к сумме выпущенных банкнот позволяло жестко контролировать выпуск наличных денег. После отмены большинством стран золотого стандарта в 30-х гг. XX века металлический запас перестал играть роль ограничителя эмиссии, а начал использоваться как гарантийно-страховой фонд международных платежей. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные запасы в иностранных валютах для поддержания внешнего курса своей валюты с помощью интервенций на валютном рынке.

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться в своей значимости с эффективной системой управления финансовыми и денежно-кредитными отношениями, в частности, активно функционирующей структурой коммерческих банков.

Во-первых, коммерческие банки управляют системой платежей (огромное количество сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо посредством электронных переводов).

Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. (Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы направлять денежные фонды именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования).

И, в-третьих, коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой центрального банка, регулируют количество денег, находящихся в обращении в той или иной экономической системе. Следует заметить, что стабильный и умеренный рост денежной массы — это залог обеспечения постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Финансовое посредничество отличается от брокерско- дилерских функций. Брокеры — это агенты финансового рынка, работающие на комиссионных началах. Они собирают информацию о состоянии рынка и находят контрагентов для совершения сделок, действуя за счет и по поручению своих клиентов. Дилеры торгуют ценными бумагами и другими обязательствами на вторичном рынке, получая прибыль на разнице в курсах покупки и продажи.

Специфическая черта брокеров и дилеров состоит в том, что они не создают собственных требований и обязательств, действуя по поручению клиентов. Финансовые же посредники в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т. д. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, финансовые посредники создают общий обезличенный "пул" денежных средств и могут удовлетворять требования на кредит на самых различных условиях.

Коммерческие банки составляют костяк кредитной системы и концентрируют основную часть ее кредитных ресурсов. По объемам контролируемых ресурсов и многообразию активных операций им нет равных в кредитной сфере. Крупнейшие из них контролируют колоссальные финансово-промышленные группы, объединяющие предприятия самых разнообразных отраслей экономики. Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

— аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

— кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

— организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

— учет векселей и операций с ними;

— операции с ценными бумагами;

— хранение финансовых и материальных ценностей;

— управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Операции коммерческих банков делятся на активные и пассивные. Кроме того, особенно в последние годы, быстро развиваются комиссионнопосреднические операции (операции по поручению клиентов с уплатой комиссии).

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т. д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.

Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют специфическую клиентуру. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции. Исторически некоторые виды учреждений такого рода возникли там, где образовались "бреши" в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Например, коммерческие банки в 20-х гг. не занимались предоставлением потребительских ссуд, в результате чего возникла целая группа учреждений потребительского креди-

та, имеющих сегодня прочные позиции на денежном рынке.

Особое распространение специализированные финансовые учреждения получили в следующих сферах:

— привлечение мелких сбережений;

— ипотечный кредит;

— потребительский кредит;

— кредит сельскохозяйственным производителям;

— операции по финансированию и расчетам во внешней торговле;

— инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Все финансовые учреждения делятся на депозитные и недепозитные (рис. 20.1.1, 20.1.2).

Рис. 20.1.1

Рис. 20.1.2

Первые мобилизуют ресурсы путем приема денежных средств в форме открытия депозитных счетов, вторые используют другие формы привлечения сбережений (продажа страховых полисов, прием пенсионных взносов, продажа ценных бумаг ит. д.).

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Относительно недепозитных учреждений следует отметить, что они отличаются большей специализацией.

Страховые компании - продают аннуитеты или право на получение крупной суммы в конце определенного срока. Приток денежных средств в форме страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает ежегодные выплаты держателям полисов. В настоящее время это один из каналов аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Обладая крупными и устойчивыми ресурсами, страховые компании вкладывают их в ценные бумаги с фиксированными сроками (главным образом — на финансирование промышленности, транспорта и жилые строения).

Пенсионные фонды — также стали важной институциональной группой на рынке капиталов. Располагая устойчивым пулом сбережений, они вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, таким образом, осуществляя, как правило, долгосрочное финансирование экономики.

Финансовые компании - специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче коммерческих ссуд. Источником средств служат собственные краткосрочные обязательства, размещаемые на рынке, а также кредиты коммерческих банков.

Инвестиционные компании - как правило, продают собственные акции и на вырученные деньги приобретают рыночные ценные бумаги, главным образом акции. Тем самым достигается распределение риска и повышается ликвидность инвестируемых средств. Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере.

Деятельность специализированных кредитно-финансовых учреждений и коммерческих банков тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии — по одним линиям, и конкуренции — по другим. Масштабы такого соперничества искусственно ограничивались финансовым законодательством, и, соответственно, в ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские структуры.

Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор операций.

20.2.

<< | >>
Источник: Е. И. Журавлевой. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ: Учебник. Изд. 2-е, доп. и перераб. / Под общей ред. Е. И. Журавлевой, В. Е. Сактоева, Е. Д. Цыреновой. - Улан-Удэ: Изд-во ВСЕТУ,2005.-936 с.. 2005

Еще по теме Структура банковской системы. Банки: их функции и роль:

  1. Особенности производства следственных действий на этапах расследования преступлений, совершаемых в финансово-кредитной системе
  2. 1.1. Концептуальные основы формирования моделей экономического поведения предпринимательских структур
  3. 2.2. Казначейская система исполнения бюджета в социальной сфере
  4. 1.4. Формирование системы государственного регулирования «новой экономики» в России
  5. Глава 15. СОЦИАЛЬНАЯСТРУКТУРАОБЩЕСТВА ИЕЕДИНАМИКА  
  6. § 1. Способы защиты гражданских прав
  7. § 2. Средства защиты гражданских прав
  8. §2. Реорганизация высших и центральных органов исполнительной власти в годы НЭПа
  9. 9.2. Институциональная структура политической системы общества
  10. 1.1 Понятие банковской системы и ее структура
  11. Коммерческий и банковский кредит. Современная банковская система
  12. Функции единиц и способов языковой концептуализации в центре прототипической модели делового письма
  13. Структура банковской системы. Банки: их функции и роль
  14. Опыт формирования системы безопасности холдинга