<<
>>

8.1. Отрасли страхования

В первый день недели каж-

' «з «ос пусть отлагает у себя и

сберегает, сколько позволит ему со-

стояние.

1-е Коринфянам, 16.2.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков.

Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиента и выдачу страхового свидетельства (полиса). При этом различные виды страхования в пределах одной отрасли оформляются одним страховым свидетельством.

Виды страхования

По видам страхования различают страхование ущерба и страхование суммы. К страхованию ущерба относится страхование личного ущерба, например, связанного с затратами на лечение, страхование материального ущерба (от пожара, кражи и т.д.), а также страхование денежного ущерба, например, ответственности перед третьими лицами.

Классификация отраслей страхования по объектам страхования (видам риска) представлена на рис. 8.1.

Под страхованием суммы понимают выплату согласованной суммы в случае наступления страхового события. К этому виду страхования относятся такие распространенные страховые полисы, как страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастного случая.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение, то есть страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это могло бы подтолкнуть его к неправовым действиям. Например, нельзя застраховать дом на сумму вдвое больше его реальной стоимости.

Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам всеобъемлющей страховой защиты от всех возможных несчастий, хотя некоторые риски объединяются в комбинированные страховые полисы, когда в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков.

Типичным примером комбинированного страхования может служить страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, водопроводных аварий, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль.

С точки зрения предпринимателя различается страхование активов и пассивов. К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба - основных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции и товаров. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование определенных законами обязательств предпринимателя, страхование ущерба в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования здания от пожара. Страхование здания происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, остаточной стоимости явно не хватит. Поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью страхуется отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в современной страховой практике существует страхование недополученных доходов, например от временного прекращения работы предприятия в случае пожара.

По российскому страховому законодательству выделяется 16 видов лицензируемой деятельности страховых компаний: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев и болезней; 3) медицинское страхование; 4) страхование средств наземного транспорта; 5) страхование средств воздушного транспорта; 6) страхование средств водного транспорта; 7) страхование грузов; 8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных; 9) страхование финансовых рисков; 10) страхование гражданской ответственности владельцев авто транспорта; 11) страхование гражданской ответственности перевозчика; 12) страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; 13) страхование профессиональной ответственности; 14) страхование ответственности за неисполнение обязательств; 15) страхование иных видов гражданской ответственности; 16) перестрахование.

Рассмотрим содержание некоторых из этих видов более подробно.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает в себя совокупность видов личного страхования, предусматривающих выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы в следующих случаях:

при нанесении вреда здоровью или смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

при постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

К категории имущественного страхования относятся виды, отмеченные в перечне лицензируемой деятельности с 4 по 9. Во всех видах имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Особым видом имущественного страхования является страхование финансовых рисков.

Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

остановки производства или сокращения объемов производства в результате событий, указанных в договоре;

непредвиденных расходов;

неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;

понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.

В страховании ответственности выделяются виды, отмеченные в перечне пунктами с 10 по !5.

Согласно гл. 59 ГК РФ страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц, с которыми заключен договор страхования, связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам. При этом учитываются не только имущест-венный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так н юридические лица. Наиболее распространенная форма страхования гражданской ответственности в мире - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы До признаку отнесения их к одному и тому же объекту. Комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте. 'Ai

<< | >>
Источник: В. Н. Баранин. ЭКОНОМИКА ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ. 2004

Еще по теме 8.1. Отрасли страхования:

  1. Глава 1. Возникновение и основные этапы развития страхования
  2. 1.5. Экономическое содержание личного и имущественного страхования
  3. Объект страхования
  4. 9.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
  5. § 1. Понятие страхового фонда. Страховой фонд и страхование при капитализме. Страховой фонд при социализме. Экономическое значение страхования в СССР
  6. 2. Основание деления страхования на две отрасли - имущественное страхование и личное страхование.
  7. 3. Страховое право как отрасль гражданского права, включающая добровольное и обязательное страхование.
  8. 5. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
  9. Страхование по системе восстановительной стоимости
  10. 1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственности
  11. Имущественное страхование