9.1. Цена страховой услуги

1-е Коринфянам, 3.15.

Страховой рынок охватывает сферу добровольного страхования и представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в виде страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования.

Стоимость страховой услуги (её цена) выражается в виде страхового взноса (тарифа, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Размер страховой премии устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение всего срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. С точки зрения страховщика величина премии должна быть достаточной, чтобы:

покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

создать страховые резервы;

покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

размерами спроса на неё, конкуренцией на рынке услуг;

величиной банковского процента по депозитам (вкладам).

При высоком спросе на данную страховую услугу имеется возможность поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения рынка завышение страховых тарифов становится опасным, клиент попросту уйдет в другую компанию.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям. Во-первых, изменения банковского процента в сравнении со страховыми тарифами влияют на решение клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что накопление клиентом денег в банке или банковская ссуда могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять размеры своих страховых тарифов с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента выплаты страхового возмещения, не лежат без дела. Они могут и должны использоваться страховой компанией в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, то есть приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант - когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров на рынке, конкуренция на страховом рынке носит, в определенном смысле, более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, в том числе:

разработка договоров страхования с различными комбинациями рис-ков в интересах страхователя;

снижение страховых тарифов в сравнении с конкурентами;

улучшение качества обслуживания клиентов.