Американская система

Типичные характеристики американской системы страхования ущербов от перерыва в прозводстве:

страховая защита ограничивается технической готовностью предприятия;

страхуемый доход (доход на риске) складывается из годовой прибыли-нетто и продолжающихся постоянных затрат. В состав страхуемого дохода в зависимости от индивидуальных потребностей может включаться заработная плата или эти затраты страхуются отдельно;

I • страховая сумма устанавливается как величина дохода на риске, умноженная на определенный коэффициент;

не устанавливается продолжительность периода ответственности, вместо этого используется коэффициент, ограничивающий размеры страховой суммы;

тариф определяется на основе процентной ставки по огневому страхованию, которая умножается на корректировочный множитель;

принцип оплаты ущерба: оплачивается фактический ущерб, выражающийся в потере дохода до момента восстановления предприятия (техническая готовность);

склад готовой продукции исключен из покрытия.

В американской системе предлагаются следующие расширения страхового покрытия:

дополнительные чрезвычайные затраты, которые возникли исключительно в связи с имущественным ущербом, например, перс- вод производства на другую площадку с целью сокращения потери дохода;

потери дохода вследствие требований властей. Покрываются в течение двух недель;

строительные предписания, обложения, требования для новых зданий. Если возобновление производства замедляется из-за этих требований и предписаний, то возникающие потери дохода страхуются;

расширение покрытия за пределы периода восстановления предприятия.

Кроме того, в качестве расширения покрытия предлагается страхование некоторых дополнительных опасностей:

ущербы прямого воздействия и ущербы обратного воздействия;

отказ общественных систем обеспечения предприятия электричеством, водой, коммунальными услугами.

Все это позволяет в случае необходимости получить результаты, сравнимые с английской системой.

Исключения из страхового покрытия зависят от причины потери дохода и в базисной форме включают:

законодательные предписания;

постановления правительства (например, конфискация);

землетрясение;

радиоактивность;

война и прочие подобные события;

ущербы от воды (например, наводнения);

потери, связанные с ущербами на складах готовой продукции;

перерывы производства из-за забастовок.

В табл. 18.1 в обобщенной и упрощенной форме даны отличия национальных систем страхования от перерывов в производстве, связанных с рисками, покрываемыми по договору страхования от огня и прочих опасностей (т.е. в системе огневого страхования).

Таблица 18.1. Различные системы страхования от перерывов в производстве Система Понятия Л - Л Английская система Германская система Американская система Полис Отдельные условия Отдельные условия Дополнение к иму-щественному страхо-ванию Объем страхо-вого покрытия Коммерческая готов-ность Коммерческая готов-ность Техническая готов-ность. Особые условия: продление пе- • риода покрытия на один месяц; исключение из покрытия склада готовой продукции Потеря рынка как следствие ущерба, вы-звавшего потерю дохода Покрывается в период ответственности страховщика с учетом макроэкономических тенденций Покрывается в период ответственности страховщика с учетом макроэкономических тенденций Не покрывается Доход на риске, или страховая стоимость/ Страховая сумма Постоянные издержки и прибыль Постоянные издержки и прибыль Постоянные издержки и прибыль / Страховая сумма в определенном про- uci-ne от страховой стоимости Ограничение покрытия Период покрытия обычно ограничен 12 месяцами Период покрытия обычно ограничен 12 месяцами Отсутствуют ограни-чения по периоду покрытия, вместо этого используется ограничение размеров страхуемого дохода Расчет страхо-вой тарифной ставки Тарифная ставка по огневому страхованию умножается на корректировочный множитель Используются специ-альные правила, та-рификация осущест-вляется по специаль-ному справочнику, основанному на со-ответствующей ста-тистике Тарифная ставка по огневому страхованию (для зданий) умножается на кор-ректировочный мно-житель

Продолжение табл.

Страховая пре-мия Тарифная станка ум-ножается на страховую сумму, которая равна страховой стоимости (доходу на риске) Тарифная ставка ум-ножается на страховую сумму, которая определяется как сумма постоянных издержек и прибыли Тарифная ставка ум-ножается на страховую сумму, которая всегда меньше страховой стоимости (дохода на риске) Принципы . •

возмещения

ушерба Поставить предприя-тие в такие условия, как если бы оно не несло никакого ущерба. Jiivcpcimc ушерба осуществляется по показателям снижения оборота В течение периода ответственности по-ставить предприятие в такие условия, как если бы оно не несло никакого ущерба Компенсировать по-тери дохода из-за остановки производ-ства в течение периода восстановления Другие обстоя-тельства Предполагается, как правило, наличие договора имущест-венного страхования Увеличение продол-жительности восста-новительного периода по причине недостатка капитала не покрывается догово-ром страхования