5. Первичное страхование, сострахование и перестрахование
Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний.
Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором — несколько страховых организаций. Эта форма используется при страховании крупных рисков и называется совместным страхованием, или сострахованием.Сострахование осуществляется на следующих принципах.
1. Обязанности по выплате страхового возмещения распределяются между участниками договора. Распределение может происходить:
• по видам застрахованных интересов (имущество, ответственность);
по времени наступления страхового случая;
по долям в общем объеме ответственности.
Последний вариант распределения ответственности по договору является, наиболее распространенным, и в дальнейшем мы будем исходить именно из него.
Оформляется один договор страхования, в котором на стороне страховщика перечислены все страховые компании и установлено распределение риска между ними в процентах. Условия страхования и тарифы едины для всех.
Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего стра- ховшика, который ведет дела со страхователем от имени всех состра- ховщиков. Для этого он получает от других состраховшиков доверенность. Ведущий страховщик ведет переговоры со страхователем, занимается получением и распределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору.
Если в договоре совместного страхования не определены права и обязанности каждого из состраховшиков, то в соответствии со ст. 953 ГК РФ они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховые выплаты. Это происходит в случае, когда доли распределены между состраховщиками не в самом договоре страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя.