<<
>>

8.4. Страховые посредники

Продвижением страховых услуг- от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. В России, как и в большинстве европейских стран, страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страховщика. В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство - имеет место в том случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания готовит агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний за рубежом встречается редко, по таким принципам работают страховые брокеры. В России нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых компаний, то есть по сути выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний.

Страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов, и т.д. Средняя европейская компания имеет 4-6 таких уровней продажи. Комиссия распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самую высокую ставку комиссии имеет агент, непосредственно заключивший договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей страховой компании, за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов. Такая система имеет один существенный недостаток для страховой компании в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть - впервые была применена в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право.

В последние годы как зарубежные, так и российские страховые компании, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямы.* продаж. Страхователь может заключить договор страхования, минуя страхового агента, причем сделать это он может прямо по телефону. По телефону, как и через банковский канал, продаются только относительно простые страховые продукты.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестра-хования).

Брокер должен быт ь экспертом в области законодательства и практики страхования.

Считается, что он как профессионал должен знать о страховании практически все, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховой компании. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не Исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее, или нет.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, ко-торую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им по-среднические услуги.

В России согласно «Примерному положению о страховом брокере», утвержденному приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 02-02/03 от 09.02.95 г., страховые брокеры - юридиче-ские лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их по-средническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в уч-редительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не имеют права.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

подготовка или оформление в соответствии с предоставленными брокеру полномочиями документов, необходимых для заключения договора страхования и для получения страховой выплаты;

организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования или перестрахования;

предоставление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

консультационные услуги по страхованию;

инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком.

Страховые брокеры — физические лица также могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим, то есть самым выгодным и надежным, образом разместить его риск на страхование.

Он имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, то есть через систему сострахования.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие в правильном и своевременном оформлении документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними.

Принципиально важные пункты соглашения - порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты возна-граждения страховому брокеру. Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы, в частности запрещены участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Общепризнанный порядок финансовых отношений брокера со страховой организацией таков. Страховые премии поступают на счет страхового брокера (юридического лица), после чего он обязан незамедлительно перечислить их на счет страховщика, если соглашением между ними не предусмотрено иное. При несоблюдении брокером сроков перечисления страховых премий или их необоснованной задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в этот период несет страховой брокер.

Для обеспечения контроля за соблюдением законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр. При этом страховой брокер - физическое лицо и руководитель брокерской организации - юридического лица должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее грех лет.

<< | >>
Источник: В. Н. Баранин. ЭКОНОМИКА ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ. 2004

Еще по теме 8.4. Страховые посредники:

  1. §5. Страховые посредники
  2. А. Цель и формы страхового посредничества
  3. §5. Страховые посредники
  4. а) Незаработанная страховая премия
  5. Глава 4. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности
  6. Глава 8. Страховые посредники
  7. 8.2. Страховые брокеры
  8. МОРСКОЙ СТРАХОВОЙ БРОКЕР
  9. Страховой фонд страховщика
  10. 13.2. Страховой рынок Великобритании