<<
>>

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ: НЕКОТОРЫЕ АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Выхрестюк А.В.

Петрозаводский государственный университет, г. Петрозаводск

Необходимость в институциональных преобразованиях в финансовой, и в частности банковской, сфере назрела уже давно.

Последние несколько десятилетий системные банковские кризисы возникают с регулярной частотой. При этом мер пред- принимаемых мировым сообществом в сфере регулирования явно недостаточно. Регуляторы, с одной стороны, не успевают за инновациями в финансовой сфере, с другой, устанавливаемые ими правила и ограничения еще больше стимулируют внедрение инноваций. Так, например, внедрение пруденциальных требований к капиталу банков привело к появлению и развитию различных производных финансовых инструментов, которые отражаются на внебалансовых счетах. Данные инструменты несут определенные (зачастую значительные) риски для банков, однако они не учитываются в расчетах при определении вышеуказанного норматива.

Осенью 2008 года после банкротства одного из крупнейших в мире инвестиционных банков Lehman Brothers в научных и политических кругах всерьез заговорили о мировом финансовом кризисе, его причинах и необходимости кардинального реформирования мировой финансовой системы. Вопросы реформирования обсуждались на саммитах G-20 (Большая двадцатка), последний из которых состоялся в конце июня 2010 года в То-ронто. Однако, спустя 2 года регулярных обсуждений, кардинальных реформ так до сих пор и не последовало. Следует отметить, что от саммитов G-20 вряд ли стоит ожидать конкретных норм и правил в области регулирования финансовой сферы, которые будут распространены на всю мировую финансовую систему: слишком много участников, интересы которых необходимо согласовать. В результате имеем следующую ситуацию: отдельные страны или группы стран постепенно реформируют свои финансовые системы, внося в них приемлемые для данных стран изменения.

Что касается Российской Федерации, то после выхода из острой фазы кризиса разговоры о реформировании отечественной финансовой системы поутихли.

Хотя, несомненно, в преобразовании она нуждается. При этом характер и направления реформ будут лишь частично совпадать с преобразованиями, которые сейчас проводятся в развитых странах. Это связано, в первую очередь, с разным уровнем развития отечественной и зарубежных финансовых систем. Тем не менее, по ряду направлений РФ может перенимать зарубежный опыт уже сейчас: например, по вопросам, связанным с секьюритизацией, деривативами, риск-менеджментом и др. Особое внимание при реформировании необходимо уделить банковской системе.

В данной статье будут рассмотрены некоторые проблемы российской банковской системы и возможные пути их решения. Для этого поделим их на проблемы, связанные с:

размерами и структурой банковского сектора;

источниками ресурсов (пассивами);

размещением ресурсов (активами);

учетом;

нормативной базой;

квалификацией работников финансового сектора;

низкой финансовой грамотностью населения;

другими проблемами.

По состоянию на 1 июля 2010 года активы банковского сектора РФ составляли 30416,68 млрд руб., что в пересчете на долл. США по курсу ЦБ РФ на соответствующую дату (1 дол. США = 31,2554 руб.) составляло 973,17 млрд долл. США. Для сравнения, консолидированные активы холдинга JPMorgan Chase & Co на соответствующую дату составляли 1568,09 млрд долл. США [7]. Комментарии касательно размеров отечественного банковского сектора излишни. При этом довольно скромные по меркам развитых стран активы отечественной банковской системы распылены среди более чем тысячи кредитных организаций. На долю 30 крупнейших банков по состоянию на 1 июля 2010 года приходилось 72,79% совокупных активов банковского сектора РФ, на долю 200 крупнейших - 93,22%. С учетом того, что по состоянию на 1 июля 2010 года по данным Банка России среди действующих числилось 1038 кредитных организаций, на долю 838 банков приходилось 6,78% активов банковской системы. Налицо необходимость консолидации банков.

К проблемам, связанным со структурой, следует также от-нести неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ.

Основная масса находится в европейской части страны. По состоянию на 1 июля 2010 года на европейской части России функционировало 2196 филиалов кредитных орга-низаций, на остальной территории страны - 895. Для решения данной проблемы необходимо стимулировать развитие региональных банков, которые зачастую работают там, куда «не идут» крупные российские банки.

Основная проблема, связанная с пассивами, заключается в отсутствии дешевых долгосрочных ресурсов. Депозиты физических и юридических лиц в качестве таких ресурсов в настоящее время рассматриваться не могут. Во-первых, данный источник является довольно дорогим: необходимо, чтобы ставка по депозиту, покрывала хотя бы уровень инфляции, иначе такой депозит не будет интересен вкладчикам. Во-вторых, депозит может быть снят вкладчиком в любой момент, что существенно усложняет задачу эффективного управления пассивами. Это приводит к тому, что долгосрочные вложения осуществляются за счет краткосрочных ресурсов. То есть возникает дисбаланс между пассивами и активами по срокам привлечения и размещения. Крупные российские банки, имеющие выход на международные рынки капитала, решали данную проблему путем привлечения краткосрочного капитала с данных рынков и регулярного рефи-нансирования имеющейся задолженности. Данная схема работала до тех пор, пока ситуация на финансовых рынках оставалась стабильной. Однако при дестабилизации ситуации и возникнове- нии малейшей неопределенности на данных рынках, рефинанси-ровать долги становится довольно сложно, что приводит к дефициту ресурсов и необходимости перестраивать бизнес-процессы.

Следует отметить, что при отсутствии лучших источников, банки концентрируют свое внимание и на депозитах. Так, в 2009 году в разгар мирового финансово-экономического кризиса российские банки существенно повысили ставки по вкладам как физических, так и юридических лиц, в борьбе за данный источник ресурсов. Например, по данным Банка России [6] по депозитам физических лиц со сроком размещения до 12 месяцев средний размер ставки (без учета депозитов ОАО Сбербанк России и депозитов «до востребования») за в период с марта по ноябрь 2009 года находился на уровне выше 12% годовых. На сего-дняшний день средние ставки по аналогичным депозитам не поднимаются выше 8% [6].

В настоящее время проблемы, связанные с источниками ресурсов, являются не столь актуальными, это связанно с кредитным сжатием и избытком ликвидности у банков. Но, по мере стабилизации ситуации и появления привлекательных для банков направлений для размещения ресурсов, она вновь обратит на себя внимание.

Решение данной проблемы заключается в следующем: необходимо планомерно снижать инфляцию (в этом направлении и движется РФ: уровень инфляции плавно снижается), чтобы депозиты, с одной стороны, давали возможность вкладчикам сбе-регать и даже накапливать, а с другой, являться приемлемым источником ресурсов для кредитования. Также необходимо развивать рынок межбанковского кредитования и фондовый рынок. В качестве одного из вариантов решения можно также рассмат-ривать предоставление государством субординированных кредитов банкам.

В рамках сегмента размещения ресурсов (активов) можно выделить две основные проблемы: отсутствие направлений для эффективного размещения средств и ухудшение качества активов. Первая проблема приводит к образованию избыточной ликвидности. Так, например, за август 2010 года Банк России привлек на депозиты средства кредитных организаций в объеме 3476,02 млрд руб. [6]. Вторая проблема в основном связана с ростом просроченной задолженности и невозвратов по кредитам. Обе проблемы на сегодняшний день являются актуальными для отечественной банковской системы. Но проблема ухудшения качества активов вызывает все большую обеспокоенность.

За последние 2 года объем просроченной задолженности значительно вырос: по состоянию на 1 января 2009 года просроченная задолженность составляла 2,12% от совокупного объема ссудной задолженности банковской системы, по состоянию на 1 сентября 2010 года - 5,35% (расчеты произведены автором на основе официальных данных Банка России).

Рост удельного веса просроченной задолженности в кредитных портфелях банков это лишь одна из граней данной про-блемы, т.к. другая связана с порядком ее отражения в учете. Российские стандарты учета отличаются от мировых, в том числе, и по порядку учета просроченной задолженности. В РФ объем просроченной задолженности представляет собой непосредственно сумму просроченного долга, в то время как по международным стандартам объем просроченной задолженности определяется как остаток ссудной задолженности по кредиту, имеющему просроченную задолженность. Международная практика представляется более корректной. С учетом вышесказанного, при определении объемов просроченной задолженности по международным стандартам ее объем в отечественной банковской системе может возрасти в разы.

Учитывая вышесказанное, решению проблемы ухудшения качества активов и просроченной задолженности необходимо уделить пристальное внимание.

Определение реальных объемов просроченной задолженности и создание стимулов для кредитных организаций по очистке балансов от нее должно стать одной из приоритетных задач для Банка России и правительства РФ. От оперативности и четкости ее решения во многом будет зависеть стабильность и развитие российской банковской системы в будущем.

Для решения данной проблемы можно воспользоваться обширным зарубежным опытом по выходу из банковских кризисов в качестве базиса для формирования программы, учитывающей специфику России и российского банковского сектора.

Одной из основных проблем раздела учета является несоответствие российских стандартов бухгалтерского учета (РСБУ) международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Это порождает дополнительные издержки у тех банков, которые составляют отчетность и по РСБУ, и по МСФО. Данная проблема тесно связана с низкой транспарентностью отечественной банковской системы. Об этом можно судить, например, из вышеприведенного примера об отражении в учете просроченной задол-женности по кредитам.

Проблем в отечественном законодательстве, регулирую-щем банковский сектор так много, что даже перечисление основных из них займет значительный объем в данной работе. Ограничимся лишь общими рекомендациями в данной области. Регуляторам необходимо оперативно ликвидировать имеющиеся и возникающие пробелы в нормативной базе. Для этого они должны тесно взаимодействовать с финансовыми институтами и учитывать в своей деятельности замечания и предложения, выдвинутые банкирами. Между регуляторами и подпадающими под их контроль субъектами должна иметься обратная связь, иначе нормативная база так и будет оставаться неадекватной совре- менным условиям, что, в свою очередь, будет приводить к росту системных рисков.

Проблема низкой квалификации работников финансовой сферы тесно связана с динамичным развитием и широким внедрением инноваций в финансовой сфере. Эти особенности делают необходимой регулярную актуализацию знаний. Что приводит к значительным дополнительным издержкам работодателей. Однако все чаще эти «издержки» воспринимаются как необходимый атрибут дальнейшего развития экономических субъектов. Следует отметить, что низкий уровень квалификации работников финансовой сферы является одним из сдерживающих ее развитие факторов: необходим определенный уровень знаний для внедрения новых продуктов, инструментов, бизнес-моделей и т.д.

Для решения данной проблемы необходимо привести систему подготовки специалистов в соответствие с потребностями работодателей. Как вариант, банки и другие финансовые институты могут отбирать себе работников еще на стадии обучения последних. При этом они в обмен на гарантии трудоустройства студента по окончании его обучения и определенные денежные выплаты (например, банковская стипендия) вправе требовать изучения соответствующих дисциплин в соответствующих объемах на соответствующем уровне.

Низкая финансовая грамотность населения является одной из сдерживающих развитие финансовой сферы проблем. К тому же низкая финансовая грамотность может являться одной из причин повышения системных рисков: например, в США, когда возник кризис неплатежей по ипотечным кредитам сегмента subprime, выяснилось, что зачастую люди брали кредиты, не оценивая своих реальных возможностей по их последующему погашению.

Необходимо повышать финансовую грамотность населения, и инициатива по данному вопросу должна исходить от государства. Например, возможно внесение изменений в стандарты образования, с целью включения в программы обучения определенного количества часов, которые будут посвящены изучению основных экономических понятий, без которых сложно представить жизнь современного человека.

В статье была рассмотрена довольно сжато лишь малая часть тех проблем, с которыми сталкивается в настоящее время отечественная банковская система (некоторые проблемы являются общими для всей финансовой системы). Их необходимо решать. При выработке решений необходимо учитывать интересы всех основных сторон, которых данные проблемы касаются. Регуляторам следует прислушиваться к замечаниям и предложениям выдвигаемым банкирами. Также стоит изучать и анализировать международный опыт в решении проблем финансового

сектора. Зачастую он может быть применен и для решения оте-чественных проблем.

Список использованных источников

Глобальные финансовые реформы / К. Юдаева, Н. Иванова, М. Годунова и др. // Обзор центра макроэкономических исследований Сбербанка России. 2010 [Электронный ресурс]. URL: http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/press_center/Revie w_june_2010_Global_fin_reforms.pdf

Додд, Р. Коренной пересмотр системы // Финансы & Развитие. 2009 [Электронный ресурс]. URL: http://www.imf.org/external/pubs/ft/ fandd/rus/2009/09/pdf/dodd.pdf

Крокетт, Э. Перестройка финансовой архитектуры // Финансы & Развитие. 2009 [Электронный ресурс]. URL: http://www.imf.org/external /pubs/ft/fandd/rus/2009/09/pdf/crockett.pdf

Милюков, А.И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса // Банковское дело. 2010. №5.

Материалы журнала «Банковское дело». 2010. №5.

Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru.

Официальный сайт Федеральной резервной системы США [Электронный ресурс]. URL: http://www.federalreserve.gov.

Официальный сайт Международного валютного фонда [Электронный ресурс]. URL: http://www.imf.org

<< | >>
Источник: Н.В. Клочковa. Экономическое развитие России: институты, инфраструктура, инновации, инвестиции. Сборник материалов Всероссийской научной конференции. Иваново, 8 октября 2010 г. / под науч. ред. проф. Н.В. Клочковой. Иваново: «Научная мысль»,2010. - 360 с.. 2010

Еще по теме БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ: НЕКОТОРЫЕ АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ:

  1. 1.3. Методология и факторы превентивного управления в системе обеспечения экономической безопасности предпринимательскихструктур
  2. 2.2. Концептуальные положения моделирования принятия управленческих решений в вертикально-интегрированных предпринимательских структурах
  3. 3.2. Формирование и использование инструментария имидж-системы вуза
  4. 1.4. Формирование системы государственного регулирования «новой экономики» в России
  5. Право массовой информации в системе российского права и законодательства.
  6. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ: НЕКОТОРЫЕ АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
  7. § 1. ВООРУЖЕННАЯ ПРЕСТУПНОСТЬ В СИСТЕМЕ КРИМИНАЛЬНОГО НАСИЛИЯ
  8. § 5.   Принцип   недопустимости   злоупотребления   правом. Проблема разумного и добросовестного осуществления прав и исполнения обязанностей
  9. § 2. Право хозяйственного ведения в системе ограничений и обременений
  10. Россия на пути становления правового государства Выступление на семинаре в Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации "Профессиональная переподготовка и повышение квалификации государственных служащих: опыт, проблемы и пути решения" (Москва, декабрь 2002 г.) lt;*gt;
  11. О частном и публичном праве в правовой системе России Выступление на научной конференции в Институте государства и права Российской академии наук (Москва, 31 марта 2000 г.)
  12. Единство правоприменения и механизм его обеспечения судебной системой (Глава из книги)
  13. Раздел II ПРОБЛЕМЫ ПРАВОПОНИМАНИЯ И ПРАВОПРИМЕНЕНИ
  14. Глава 1.2. ОБЩЕСТВЕННАЯ ОПАСНОСТЬ КАК ОСНОВАНИЕ КРИМИНАЛИЗАЦИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЯ) ДОХОДОВ, ПРИОБРЕТЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ
  15. § 2. Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием
  16. § 2. Понятие и система экономических преступленийв английской правовой доктрине
  17. Тема 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ЭКОНОМИК
  18. § 3. Правотворчество в системе функций Центрального банка Российской Федерации