Интернет-банкинг

Предоставление банковских услуг с использованием Интерне­та как канала дистанционного обслуживания клиентов или интер­нет-банкинг, является одним из наиболее динамичных направле­ний предоставления финансовых услуг.

Интернет-банкинг является логическим продолжением сле­дующих разновидностей удаленного обслуживания:

• PC banking - доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного со­единения с банковской сетью;

• telephone banking - обслуживание счетов по телефону;

• video banking - система интерактивного общения клиента с персоналом банка.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помо­щью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и про­дажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безна­личные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по своим сче­там за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преиму­ществ:

• существенно экономится время за счет исключения необ­ходимости посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуа­ции на финансовых рынках;

• клиент может отслеживать операции с пластиковыми кар­тами, поскольку доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения - достаточно иметь доступ в Интернет.

Безопасность финансовых транзакций в системах интернет- банкинга обеспечивается современными технологиями программ­но-аппаратной защиты.

По данным Банка международных расчетов, наибольшее рас­пространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии. В Финляндии

до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет.

Первая отечественная система удаленного управления бан­ковскими счетами «Домашний банк» Автобанка начала функцио­нировать в мае 1998 г. Интернет-банкинг, по результатам опроса банков, в 2001 г. предлагали 40 % российских банков. Системы интернет-банкинга собственной разработки используют 19 % рос­сийских банков, остальные банки применяют готовые программы.

Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении WAP-банкинга - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона. SMS- банкинг - еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов. С помощью службы коротких сообщений (SMS) клиент сможет получить всю информацию о состоянии рас­четных счетов (остатков по счету), а также выписки по счету за требуемый период.

Одной из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга являются вопросы безопасности. Система без­опасности интернет-банкинга базируется на четырех основных составляющих.

1. Продуманная организация сети. Основная идея здесь за­ключается в том, чтобы на сервере, к которому открыт доступ из глобальной сети Интернет, не хранилась секретная информация. Для этого сервер распределения ключей и база данных, содержа­щая информацию для обслуживания клиентов, выносятся в от­дельный сегмент сети, к которому невозможен доступ из глобаль­ной сети.

2. Обеспечение безопасного обмена данными между клиен­том и сервером, доступным из глобальной сети. Для этого исполь­зуются алгоритмы шифрования трафика в сочетании с контролем со стороны центра сертификации ключей, позволяющего исклю­чить ситуацию подмены сервера.

3. Наличие пакета регламентирующих документов, содержа­щего подробные инструкции о правилах использования открытых и закрытых ключей, описание процедур выдачи и замены ключей, а также рекомендации по срокам устаревания электронных ключей.

4. Раннее выявление недостатков в системе безопасности путем сопоставления протоколов обмена сообщениями на стороне клиента и сервера. В случае обнаружения несовпадений транзакция отменяет­ся, проводится оповещение администратора системы безопасности, а ключ пользователя (или сервера) считается невалидным.

13.4.