Банковские карточки

Наиболее распространенным видом интерактивных услуг клиентам сегодня является введение банковских карточек (БК).

Банковским (или пластиковым) карточкам в России уже вто­рой десяток лет.

работать с пластиковыми карточками VISA, став членами этой платежной системы. Осенью 1991 г. Кредобанк выпустил соб­ственную карточку VISA. Две крупнейшие международные пла­тежные системы - VISA и Europay, уже поделившие между собой весь остальной мир, развернули жесткую конкуренцию за россий­ский рынок лишь в 1990-х гг.

За рубежом расчеты с использованием банковских карточек во многом заменили расчеты наличными. Прежде всего, это каса­ется сравнительно крупных покупок, но и для мелких покупок ис­пользование банковских карточек, банкоматов и «электронных кошельков» облегчает расчеты. Банковская карточка создает опре­деленную выгоду для всех участников расчетов: клиента, торговой точки (точки обслуживания) и банка.

Клиенту нет необходимости иметь при себе крупную сумму, что повышает оперативность и безопасность использования средств. Кроме того, на остаток по карточному счету клиент полу­чает проценты, и по многим видам карточек в определенных пре­делах обеспечено кредитование (овердрафт).

Для торговой точки (точки обслуживания) упрощается инкас­сация наличных средств и уменьшаются расходы на нее, за счет расширения возможностей клиентов увеличивается товарооборот.

Банк может более гибко планировать использование остатков по счетам, а также получать комиссионные за обслуживание кли­ентов, в том числе и торговой точки.

Банковская карточка примечательна потенциальной универ­сальностью ее применения за счет стандартизации (в том числе международной) интерфейсов обмена информацией как платежно­го инструмента.

Наибольшее распространение приобрели в настоящее время магнитные карточки. Помимо магнитной полосы они, как правило, снабжаются выдавленным текстом, содержащим основные сведе­ния о владельце карточки, информацию о банке, выдавшем кар­точку, а также о номере счета клиента в банке-эмитенте.

• логотип и данные о платежной системе;

• логотип и данные о банке-эмитенте;

• место для образца подписи клиента;

• место для фотографии;

• атрибуты защиты, например голограммы или специальные фольговые покрытия.

Чиповая карточка (карточка с встроенной микросхемой) имеет вместо и/или в дополнение к магнитной полосе микросхему, обес­печивающую проведение основных операций с карточкой по элек­тронному каналу.

На чиповые карточки также имеется международный стан­дарт. В настоящее время указанный стандарт расширяется и со­вершенствуется для обеспечения возможности использования раз­личными платежными системами. Различают карточки с памятью, использующие микросхему памяти (при этом объем хранимой ин­формации по сравнению с магнитной полосой, как правило, суще­ственно увеличивается), и так называемые микропроцессорные карточки («умные» карточки - Smart Cards). Такие карты обеспе­чивают существенно более высокий уровень защиты на основе встроенных криптографических методов и могут использоваться более гибко.

В последнее время получили распространение и комбиниро­ванные карточки, на которых помимо микросхемы нанесена маг­нитная полоса. Такая карточка используется в рамках платежной системы по той или иной схеме в зависимости от имеющегося в точке обслуживания терминального оборудования.

По регламенту обслуживания банковские карты делятся на дебетовые, кредитные и типа «электронный кошелек».

Если на Западе в основном распространены кредитные карты с различными схемами залога, допустимого кредита (овердрафта) и комиссионных, то в России преимущественно используются де­бетовые карточки. Это означает, что необходимо предварительно внести на картсчет определенную сумму, а платежи и снятие денег в банкомате осуществляются в пределах внесенной суммы (или не снимаемого остатка).

Потенциальный интерес для России имеет также схема «элек­тронного кошелька», что особенно подходит для малых городов однородной ориентации, где схема безналичных расчетов с ис­пользованием банковских карт позволяет построить цельную си­стему расчетов (так называемый проект «умного» города).

Многие учреждения (магазины, рестораны, гостиницы, банки) взаимодействуют с определенными платежными системами.

В настоящее время банки все более отдают приоритет междуна­родным платежным системам VISA и EuroCard/MasterCard.

Из анализа структуры эмиссии международных банковских карточек в России следует, что к концу 2002 г. 30 % таких карт было выдано в Санкт-Петербурге, 40 % всех карт - в Москве, 20 % приходится на карточки, выданные в регионах Сбербанком РФ.

На Западе национальные карточки и карточки международно­го образца принимаются практически повсеместно. Для расчетов существуют специальные POS-устройства (POS - Point Of Sale - точка оплаты), обеспечивающие автоматическую авторизацию и проведение операций (транзакций) по картсчету.

Банковские пластиковые карты могут быть использованы также для снятия наличных денег через банкоматы или ATM (Automatic Taller Machine).

В России широкое применение получили БК для перечисления зарплаты сотрудникам. Сегодня банковские карточки находят все новые применения: телефон и метро, продажа бензина и газового топлива, медицина и страхование, пенсионное обеспечение и др.

Для малых городов особый интерес представляют смарт- карты, т. е. карточки со встроенным процессором. Ряд фирм, среди которых первой в России, была фирма «АйТи», предложили не­сколько проектов Smart City («умного» города). Проект реализован в некоторых моногородах в частности «газовых» и «нефтяных».

Системы безналичных расчетов на основе смарт-карт облада­ют рядом достоинств:

• существенно снижается проблема наличных денег в реги­оне, в том числе в связи с неплатежами;

• ускоряются расчеты в регионе;

• упрощается инкассация.

Микропроцессорные карты имеют ряд преимуществ по срав­нению с магнитными:

• внутренние механизмы защиты информации, позволяющие предотвратить различного рода махинации и повысить безопасность;

• меньшая зависимость от линий связи при использовании режима off-line, что особенно важно при низком качестве отече­ственных линий связи;

• организационные преимущества использования режима off-line;

• расширенные возможности по использованию карт благо­даря их значительно большей информационной емкости.

Перспективами развития рынка интерактивных услуг с ис­пользованием банковских карточек являются:

• более тесная интеграция между платежными системами, создание межсистемных шлюзов на взаимовыгодной основе;

• развитие сети телекоммуникаций, в том числе и для БК, что будет способствовать ускорению авторизации и, следователь­но, предоставлению более быстрого и широкого обслуживания клиентов;

• интеграция в единой системе как магнитных, так и элек­тронных карточек, в частности более широкое использование тех­нологии «электронного кошелька» для ряда категорий населения с ограниченным достатком (например, для пенсионеров);

• развитие для широких слоев населения комплексных ре­шений, основанных на БК, прежде всего, на микропроцессорных картах, включая пенсионное обслуживание, страхование, паевые и инвестиционные фонды;

• использование БК в качестве идентификаторов личности, в том числе наподобие единого социального номера.

Наиболее быстро распространяется практика платежей через банкоматы. Так можно оплачивать сотовую связь, доступ в Интер­нет, IP-телефонию, спутниковое телевидение.

Расширяются возможности оплаты по карточке с помощью телефона или Интернета.

Чиповые карточки могут вместить гораздо больше информа­ции, что позволяет им стать страховыми полисами, проездными билетами, документами, удостоверяющими личность, или дис­контными картами, а часто всем вместе, например, так называемая социальная карта москвича, по которой пенсионеры бесплатно ез­дят, получают скидки в аптеках и на которую получают пенсию. Пластиковые карты для студентов, путешественников, автомоби­листов обеспечивают соответствующие скидки по специфициро­ванным для каждой группы пользователей товарам и услугам. По­явились даже специальные женские банковские карты, позволяю­щие не только расплачиваться, но и получать скидки, например, в парфюмерных магазинах.

13.3.