<<
>>

510. Какова судьба непокрытого (непогашенного) овердрафта, предоставленного по банковскому счету, после получения банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета?

Существенным условием, без соблюдения которого предоставление овердрафта (кредита в порядке овердрафта) невозможно, является наличие открытого банковского счета по действующему (не расторгнутому) одноименному договору.

Следовательно, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, договор о предоставлении овердрафта, в силу п. 3 ст. 450 ГК считается измененным: "обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК)" (см. п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5)

С данным разъяснением вполне можно согласиться, за исключением, опять-таки, той его части, которая ограничивает возможность предоставления овердрафта с получением банком заявления клиента, трактуемого как момент расторжения договора банковского счета. Да, возможность получения нового овердрафта отсекается, а обязанность погашения овердрафта предоставленного - возникает именно с момента получения банком заявления клиента о закрытии счета (расторжении договора), но почему? Потому ли, что с этим моментом связывается расторжение договора банковского счета? Ничуть не бывало - дело совершенно не в этом, а в том, что подобным заявлением клиент изъявляет волю на прекращение обязательственных правоотношений, сложившихся в рамках ранее заключенного договора, в том числе и правоотношения по предоставлению овердрафта.

Законодательство не устанавливает срока исполнения клиентом обязанности погашения имеющегося по его счету овердрафта; полагаем, что такой срок должен определяться аналогическим распространением на эти отношения п. 3 ст.

859 ГК, т.е. составляет семь дней с момента получения банком заявления клиента о расторжении договора.

511. Какие особенности правового режима корреспондентских счетов учитываются в современной арбитражной практике?

Таких особенностей современной арбитражной практике почти неизвестно; вообще не можем не отметить, что даже случаи обыкновенных ссылок на ст. 860 ГК, встречаются в судебных актах весьма нечасто*(551). Те же немногочисленные акты, которые к этой статье прибегают, обыкновенно уделяют внимание не отличиям, а, напротив, вопросу о единстве правового режима корреспондентских счетов с правовым режимом банковских счетов иных лиц, не имеющих статуса кредитных организаций.

1. Постановление ФАС ЗСО от 18.09.2002 N Ф04/3468-722/А46-2002 - едва ли не единственный судебный акт, указывающий на ту причину, которая с неизбежностью обусловливает необходимость выделения корреспондентских счетов среди прочих банковских счетов в отдельную группу и косвенно указывает, в каких областях особенности правового режима корреспондентских счетов следует искать.

Делается это судом, однако, не вполне направленно; скорее, эти особенности могут быть выведены из следующего, мимоходом брошенного замечания: "Оплата вексельного обязательства банка производилась не в порядке осуществления банком безналичных расчетов клиентов банка, а по исполнению своих долговых обязательств, когда корреспондентский счет выступает в качестве расчетного счета (ст. 860 ГК)"*(552).

Из данного замечания вполне ясно, что суд обратил внимание на следующее обстоятельство. Корреспондентский счет (в отличии от иных банковских счетов) используется банком-владельцем сразу в двух ипостасях: 1) как средство исполнения поручений собственных клиентов по безналичным расчетам (см. об этом также п. 3 ст. 861 ГК) и 2) как счет для обслуживания собственной предпринимательской деятельности банка - расчетный счет (ст. 860). Счета иных клиентов выполняют лишь вторую роль, а для осуществления чужих безналичных расчетов не используются.

В то же время осуществление безналичных расчетов непосредственно между клиентами различных банков (минуя корреспондентские счета этих банков) технологически невозможно, и, следовательно, применение для этих целей корреспондентских счетов является неизбежным.

Применение корреспондентских счетов в качестве средства обслуживания чужих безналичных расчетов приводит к тому, что на корреспондентских счетах банков обязательно оказываются денежные средства, получаемые банками за счет их клиентов. По бухгалтерской терминологии на корреспондентском счете оказываются не только собственные (средства, полученные банком за свой собственный счет), но и привлеченные средства банка (средства, полученные им за счет своих клиентов). Но суть и технология осуществления банковской деятельности таковы, что не позволяют обособить сумму этих средств: таковые всегда являются органической частью общего остатка средств на корреспондентском счете. Это обстоятельство приводит к тому, что банки обретают возможность распоряжаться как собственными, так и привлеченными средствами, самостоятельно определяя цели такого распоряжения. Результатом бесконтрольного распоряжения привлеченными денежными средствами может стать несоответствие остатка средств на корреспондентском счете сумме остатков денежных средств на счетах клиентов этого банка. Отсутствие денежных средств на корреспондентском счете банка приводит к невозможности исполнения поручений его клиентов о перечислении денежных средств с их счетов: даже если банк спишет соответствующие суммы с клиентских счетов, для завершения начатого таким образом исполнения ему может просто не хватить остатка средств на своем корреспондентском счете. Исполнение же банком поручений третьих лиц о зачислении денежных средств на счета своих клиентов чревато риском "непопадания" этих средств по назначению: поступающие на корреспондентский счет суммы могут стать предметом списания по требованиям к этому самому корреспондентскому счету. В такой ситуации "зачисление" средств на счета клиентов превратится в формальность, в чем клиент убедится сразу же, как только попытается воспользоваться поступившими средствами - это окажется невозможным.

2. Рассмотренным вопросам уделяли особо пристальное внимание несколько арбитражных судов*(553), отмечавших, в частности, что "...исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств, их перечисление со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии необходимых денежных средств на счете клиента и корреспондентском счете самого банка". Это обстоятельство прекрасно известно всем арбитражным судам, что проявляется в их многочисленных постановлениях, которыми налогоплательщики, пытающиеся уплатить налоги через "проблемные" банки, причисляются к разряду недобросовестных. При этом под "проблемными" подразумеваются банки, не располагающие средствами, необходимыми для производства платежей, на своих корреспондентских счетах. Другое дело, что ст. 860 ГК в таких актах почти не поминается; в общем, это и не удивительно, ибо именно этого вопроса ею непосредственно все-таки не затрагивается.

В этих условиях вполне естественно то, что осуществление банком любых операций со средствами на корреспондентском счете должно происходить таким образом, чтобы это не затрагивало интересов его клиентов. Степень сложности данной задачи в полной мере осознается лишь при учете того (на первый взгляд, очевидного и общеизвестного) факта, что сами корреспондентские счета банков - это тоже клиентские счета, открываемые ими в других банках*(554). Как выразился ФАС МО (см. постановление от 12.05.2000 N КА-А40/1805-00), "...нормы закона допускают возможность использования банком денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту, при гарантии права клиента распоряжаться этими средствами. ...Указанное правило распространяется на корреспондентские и другие счета банков". Группа особенностей, проистекающих из названного фактора, также была подмечена ФАС МО в постановлениях от 27.07.2000 N КГ-А41/3164-00 и N КГ-А41/3175-00, указавших, что ст. 860 ГК "...предусматривает, что порядок открытия, ведения и закрытия корреспондентских счетов может быть иным, чем это обусловлено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами" в отношении банковских счетов вообще.

Прекрасно осознавая всю степень этой сложности, а также и то, что банки не имеют никакой возможности обойти ее - они просто не смогут работать, если перестанут использовать в собственной деятельности клиентские средства - арбитражные суды весьма осторожно подходят к применению в отношении средств на корреспондентских счетах банков ограничений по ст. 858 ГК. Так, выше мы уже цитировали разъяснение Пленума и Президиума ВАС РФ, согласно которому "наложение ареста на денежные средства, находящиеся на корреспондентском счете ответчика - коммерческого банка (иного кредитного учреждения), целесообразно производить только тогда, когда другие меры... не смогут обеспечить исполнение принятого в отношении коммерческого банка". Думается, что идентичный подход должен применяться также и в отношении приостановления операций по корреспондентским счетам.

<< | >>
Источник: Белов В.А.. Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации,частей второй и третьей, 2009. 2009

Еще по теме 510. Какова судьба непокрытого (непогашенного) овердрафта, предоставленного по банковскому счету, после получения банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета?:

  1. 510. Какова судьба непокрытого (непогашенного) овердрафта, предоставленного по банковскому счету, после получения банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета?
- Авторское право России - Аграрное право России - Адвокатура - Административное право России - Административный процесс России - Арбитражный процесс России - Банковское право России - Вещное право России - Гражданский процесс России - Гражданское право России - Договорное право России - Европейское право - Жилищное право России - Земельное право России - Избирательное право России - Инвестиционное право России - Информационное право России - Исполнительное производство России - История государства и права России - Конкурсное право России - Конституционное право России - Корпоративное право России - Медицинское право России - Международное право - Муниципальное право России - Нотариат РФ - Парламентское право России - Право собственности России - Право социального обеспечения России - Правоведение, основы права - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор России - Семейное право России - Социальное право России - Страховое право России - Судебная экспертиза - Таможенное право России - Трудовое право России - Уголовно-исполнительное право России - Уголовное право России - Уголовный процесс России - Финансовое право России - Экологическое право России - Ювенальное право России -