Статья 859. Расторжение договора банковского счета
1. Прекращение договора банковского счета осуществляется по общим правилам о прекращении обязательств (гл.26 ГК). Прекращение договора является основанием для закрытия банковского счета.
Запись о закрытии лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов.Наличие ограничений на распоряжение денежными средствами клиентом (ст.858 ГК) не является препятствием для закрытия счета. Но при наличии денежных средств на счете клиента запись в Книге регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств. При отсутствии денежных средств на счете запись производится не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора (п.8.5 Инструкции ЦБ РФ N28-И).
После прекращения договора расходные и приходные операции по счету не осуществляются, денежные средства, поступившие клиенту, возвращаются отправителю.
Статья 859 устанавливает случаи и порядок одностороннего расторжения договора банковского счета.
2. Одностороннее расторжение договора по инициативе клиента допускается в любое время по заявлению клиента о закрытии счета без объяснения причин.
Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о расторжении договора либо с момента, указанного в заявлении (п.13 Постановления ВАС N5).
Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора. Неисполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (п.16 Постановления ВАС N5).
Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на свободное расторжение договора, поэтому условие договора банковского счета об ограничении права клиента расторгнуть договор в зависимости от факта невозвращения клиентом банку кредита либо по каким-то другим причинам рассматривается как ничтожное (п.11 Постановления ВАС N5).
3. Одностороннее расторжение договора по инициативе банка допускается, если на счете клиента в течение двух лет отсутствуют денежные средства и операции по счету. Банк должен предупредить клиента в письменной форме о расторжении договора. Если на счет клиента в течение двух месяцев со дня уведомления не поступили денежные средства, договор считается расторгнутым с момента истечения данного срока.
Норма п.1.1, введенная ФЗ от 18 июля 2005г. N89-ФЗ "О внесении изменений в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (РГ. 2005. 20 июля), имеет обратную силу, т.е. распространяется на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до 20 июля 2005г.
4. В судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка в случаях, закрытый перечень которых предусмотрен законом.
1) По общему правилу банковский счет открывается клиенту для осуществления расчетных операций. Если такие операции не производятся в течение одного года, банк может потребовать в судебном порядке расторжения договора. Если по счету клиента производятся иные, не расчетные операции (предоставление выписок, переоформление счета в связи с изменением наименования клиента и т.п.), они не прерывают годичного срока.
Договором банковского счета может быть предусмотрен иной срок либо возможность отсутствия операций по счету клиента любое время.
2) Банковскими правилами или договором может быть установлен минимальный размер денежной суммы, которая должна находиться на счете клиента. Если сумма средств на счете окажется меньше установленного минимума, банк должен предупредить об этом клиента в письменной форме. Если в течение одного месяца со дня предупреждения денежная сумма на счете восстановится до указанного уровня, основания для расторжения договора отпадают. Восстановление может быть долгосрочным, но может быть и кратковременным. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимального размера и выше, произведенное в течение одного месяца, прерывает данный срок.
Банк должен вновь направить клиенту предупреждение для начала течения нового срока.При сохранении размера денежной суммы ниже установленного минимума в течение одного месяца банк может потребовать в судебном порядке расторжения договора.
Если минимальный размер денежной суммы на счете не указан ни в банковских правилах, ни в договоре, банк не может требовать расторжения договора по данному основанию.
5. При расторжении договора банковского счета остаток денежных средств возвращается клиенту не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Сумма выдается клиенту в наличной форме через кассу банка либо перечисляется на другой счет по указанию клиента.
Денежное обязательство банка включает не только остаток средств на счете, но и суммы, списанные по поручению клиента с его счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка (п.12 Постановления ВАС N5).
Основанием для возвращения остатка по счету клиенту является заявление клиента, направленное в банк. Банк не вправе требовать от клиента платежного поручения о перечислении остатка на счете. Клиент может подать заявление о распоряжении остатком по счету отдельным документом или дать распоряжение о порядке выплаты остатка в заявлении о закрытии банковского счета. Отсутствие такого заявления не влечет обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.
В то же время следует учитывать, что само по себе заявление о перечислении остатка по счету не является доказательством расторжения договора банковского счета. Таким доказательством считается заявление о расторжении договора (закрытии счета) (п.13 Постановления ВАС N5).
Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств по счету и суммы по неисполненным платежным поручениям, наступает ответственность банка в соответствии со ст.395 ГК (п.14 Постановления ВАС N5).
6. При расторжении договора банковского счета счет клиента в банке закрывается.
Запись о закрытии лицевого счета производится в Книге регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств (при наличии денежных средств на счете) или рабочего дня, следующего за днем прекращения договора (при отсутствии денежных средств на счете).
Если договор банковского счета заключен на условиях кредитования счета, то после получения банком заявления о закрытии счета договор считается измененным согласно ст.450 ГК. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон применяются правила о займе и кредите (гл.42 ГК, п.15 Постановления ВАС N5).
Статья 860. Счета банков
1. Банковские счета делятся на счета клиентов и счета банков. Последние открываются банками по договору с другими банками-клиентами с целью осуществления последними расчетных операций. Для счетов обоих видов законом предусмотрен одинаковый правовой режим, установленный гл.45 ГК.
К счетам банков относятся корреспондентские счета, корреспондентские субсчета и другие счета (счета межфилиальных расчетов, клиринговые счета и др.). Так, в соответствии с п.1.2 ч. 2 Положения ЦБ РФ N2-П кредитная организация, действующая на территории Российской Федерации и имеющая лицензию на осуществление банковских операций, должна иметь по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. Корреспондентский счет предназначен для отражения расчетов, производимых одной кредитной организацией по поручению и за счет другой на основании заключенного между ними корреспондентского договора. Такой счет открывается банку в подразделениях ЦБ РФ или в других кредитных организациях. Выделяют корреспондентские счета-лоро ("ваш счет у нас"), которые открываются банком своему корреспонденту, и счета ностро ("наш счет у вас"), которые открываются в банке-корреспонденте. Счет ностро в одном банке является счетом лоро у банка-корреспондента. Корреспондентский субсчет открывается, например, кредитной организацией своему филиалу в подразделении сети Банка России.
2. Законом или банковскими правилами для счетов банков могут быть предусмотрены правила, устанавливающие особенности правового режима счетов банков, отличные от правил гл.45 ГК. К таким актам, например, относятся ч. 2 "Порядок осуществления расчетных операций через корреспондентские счета (субсчета) кредитных организаций (филиалов), открытые в Банке России" Положения ЦБ РФ N2-П и другие (как правило, ведомственные) акты.