б) Как рассчитывается страховая премия

Итак, страховщик использует при определении цены страховой услуги тарифы, рассчитанные на основе статистики страховых случаев. Более подробно о расчете тарифа мы поговорим во втором разделе этого параграфа.

Как будет видно в следующем параграфе и, особенно, в четвертой главе книги, в большинстве видов страхования в договоре страхования обязательно должна быть установлена страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик выплачивает возмещение или обеспечение. Можно встретить и другое название страховой суммы - лимит ответственности страховщика. Т.е. страховая сумма - это та граница, выше которой страховщик не обязан ничего платить.

Тариф рассчитывается на единицу страховой суммы (т.е. тариф - это процент от страховой суммы) и поэтому страховая премия (взнос) определяется путем умножения тарифа на страховую сумму.

В некоторых видах накопительного страхования, например в пенсионном, общая сумма, которую предстоит выплатить неизвестна, а известна лишь сумма, которая должна выплачиваться с определенной периодичностью (аннуитет, пенсия). Эта сумма также носит название страховой. Соответственно и здесь страховой взнос, вносимый с определенной периодичностью определяется, как процент (тариф) от суммы обеспечения, выплачиваемого с определенной периодичностью (аннуитета или пенсии).

Есть два вида страхования - медицинское и соцстрах, в которых страховая сумма договором страхования не устанавливается. Взносы по соцстраху просто определяются государством - 5,4% от фонда оплаты труда. Способ расчета этой цифры точно известен только чиновникам, которые готовят соответствующие нормативные акты, но можно предположить, что исходным здесь является просто потребность соответствующего фонда в финансовых ресурсах.

Взносы по обязательному медицинскому страхованию также установлены императивно - 3% от фонда оплаты труда, а взносы по добровольному медицинскому страхованию рассчитываются на основе тарифа, но применяется он не к страховой сумме, а к стоимости медицинских услуг в данном медучреждении. Вообще, медицинское страхование - очень своеобразный и нетипичный вид страхования, способы расчета взносов по нему нестандартные и на них не стоит подробно останавливаться.