. Инвестиционные полисы смешанного страхования

. Действуют аналогично таким же полисам пожизненного страхования. Разница состоит в том, что при наличии двух страхуемых рисков — смерти и дожития — взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая, большая идет на покупку юнитов, вторая, меньшая — на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти.
По окончании договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или га- рантированая страховая сумма. Стандартным сроком, на который Заключаются такие договоры, является 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премий в юнит-фондах.
В последнее время за рубежом появились и успешно продаются на страховом рынке совершенно новые продукты, предоставляющие страхователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни. Начало этому было положено созданием полиса свободного страхования universal life («универсальная жизнь»). Наибольшее распространение он получил в Великобритании и США, где является наиболее популярным продуктом в страховании жизни.
Основная идея этого вида страхования состоит в том, что страхователь, заключая договор, оставляет за собой право свободного режима оплаты премий как по срокам, так и по размерам, а также свободного выбора требуемых ему гарантий в течение срока действия
договора. Б зависимости от фактически уплаченных страховых взносов и изменений в требованиях страхователя к набору страховых выплат страховщик постоянно корректирует страховые суммы. Такого рода договоры ближе к финансовым, сберегательным продуктам, чем к собственно страховым, поскольку их основной целью является создание накоплений, а не получение страховой гарантии.
Базовой формой таких страховых договоров являются инвестиционные договоры пожизненного или смешанного страхования.
Страховая премия, уплачиваемая страхователем, поступает на сберегательный счет застрахованного. Этот счет имеет определенную минимальную доходность (в США — 4,5%). Страховая компания производит ежемесячные отчисления «рисковых» премий со сберегательного счета, которые обеспечивают гарантию на случай смерти. Страхователь сам выбирает страховую сумму на случай смерти, и для него рассчитывается доля общей премии, изымаемая со сберегательного счета на покрытие риска смерти. Возможности уплаты премий различны. Страхователь может не платить взносы опреде-ленное время, что не повлечет за собой прекращения договора до тех пор, пока остаток по сберегательному счету обеспечивает возможность отчисления премий на покрытие риска смерти. Страховая сумма на дожитие будет определяться капиталом, накопленным на сберегательном счете застрахованного. Чаще всего для целей капитализации страховые компании используют юнитизированные фонды, а полисы «универсальной жизни» предлагают по типу «unit-lin- ked» полисов.
Во время действия договора страхователь имеет право в любой момент внести в полис дополнительные гарантии (опционы) или получить средства со сберегательного счета, внести дополнительные единовременные премии или изменить страховую сумму на случай смерти. Кроме основных выплат на дожитие и смерть в таких полисах предлагаются следующие гарантии:
выплата регулярного дохода (ренты);
пособия при. постоянной потере здоровья;
страховая сумма на случай инвалидности;
пособия на содержание в больнице;
повышенная выплата на смерть в результате несчастного случая;
покрытие на случай диагностирования критических заболеваний.
Такие страховые договоры успешно конкурируют с финансовыми продуктами, предлагаемыми банками или инвестиционными компаниями, поскольку 'обеспечивают более высокую рентабель-
ность личных вложений населения. Во многом этому способствует льготное налогообложение, существующее для страхования жизни почти во всех странах.
<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме . Инвестиционные полисы смешанного страхования:

  1. Ба
  2. 7.4. Застрахованное лицо
  3. 6.1. Если хочется большую пенсию
  4. Смешанное страхование
  5. 6.3. Есть ли гарантии?Критерии выбора подходящей страховки
  6. «Прозрачность» страхования жизни.
  7. ПРОГРАММА КУРСА «СТРАХОВАНИЕ»
  8. 5. Основные типы договоров страхования жизни
  9. Инвестиционные полисы смешанного страхования
  10. Финансовая система страны