Кредитное страхование

В небольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на иных видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации (2002 г.) показали, что около 10% респондентов — страховых организаций имеют долю страхования финансовых рисков до 20%. Добровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заветного места в портфелях российских страховых организаций.

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Пример 4.1. Общая сумма кредита по кредитному договору — 2 млн руб., выданного под 18% годовых сроком на 8 месяцев.

2,5% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика — 90%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту. Необходимо определить сумму страхового платежа, ущерб и страховое возмещение.

Решение

Величина страхового платежа:

[2 + 2х 0,18x-j|jx0,9x0,025 = 50,4 (тыс. руб.);

ущерб страхователя:

2 + 2х0,18х^ = 2,24(млнруб.);

страховое возмещение:

2,24-0,9 = 2,016 (млн руб.).

Развитие ипотечной деятельности в России служит предпосылкой развития рынка страхования ипотечных рисков. В настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Можно утверждать, что российские страховщики способны вполне квалифицированно предоставлять страховую защиту по страхованию:

объекта ипотеки от рисков утраты и повреждения;

жизни заемщика;

прав собственности на объект ипотеки (титульное страхование);

различных видов ответственности заемщика (владельца транспортных средств, недвижимости и т.д.).

Страховые организации разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся по мере погашения кредита интерес банка-кредитора й возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий.

В то же время бурно развиваются виды потребительского креди-тования на покупку товаров народного потребления и автомобилей. Страхование автомобилей, приобретенных на заемные средства, практически ничем не отличается от обычного, за исключением определе-ния минимальной страховой суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.

Страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно страхование предпринимательского риска, связанного с превышением по итогам года оговоренного в договоре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих условиях страховщик будет настаивать на включении в договор страхова-

ния значительной безусловной франшизы, позволяющей ему быть уве-ренным в честности страхователя и его желании избежать убытков.

При страховании лизинга для банка-лизингодателя наиболее значимы следующие коммерческие и финансовые риски:

неполучение или неполучение в полном объеме лизинговых платежей, в том числе в результате банкротства лизингопо-лучателя;

уничтожение, повреждение или невозврат лизингового имущества лизингодателю;

утрата задатка, внесенного при заказе уникального оборудования поставщику или производителю, в связи с отказом потенциального лизингополучателя от заключения договора лизинга;

сложности при реализации лизингового имущества после прекращения договора лизинга, в том числе досрочного прекра-щения.

Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения.