<<
>>

4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США

Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т.д.

Страховой рынок США занимает ведущие позиции в международной страховой системе.

Одним из видов страхования, появление которого ассоциируется с США, является страхование депозитов. Страхование депозитов в США получило свое развитие после «Великой депрессии» 1930-х гг., когда в 1933 г. была создана Федеральная корпорацию страхования кредитов. Система депозитного страхования осуществляется банками для гарантированного возврата денег вкладчикам в случае объявления банков несостоятельными или их банкротств. Опыт применения депозитного страхования в США и других странах с рыночной экономикой позволяет провести следующую классификацию суще-ствующих систем депозитного страхования (СДС) 54:

по характеру требований к участию коммерческих банков:

обязательная;

добровольная;

по правовому регулированию:

императивная;

диспозитивная;

по широте охвата объекта страхования:

полная;

ограниченная;

дискреционная;

по форме собственности на функциональные органы СДС:

государственная;

частная;

смешанная;

по принципу определения ставки платежей:

фиксированная;

дифференцированная по банкам и их операциям;

дифференцированная по времени;

по степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат:

с созданием дополнительных государственных гарантий в виде кредитной линии Центрального банка;

без дополнительных государственных гарантий.

Ниже приведен сравнительный анализ различных компонентов

СДС.

Таблица 10.1

Сравнительный анализ различных компонентов системы депо-зитного страхования Вид СДС Краткая характе-ристика Преимущества Недостатки 1 2 3 4 1.1) обязательная все банки принимают участие в СДС в обя-зательном и установ-ленном законом по-рядке полнота охвата обес-печивает равные га-рантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции ослабляет мотивацию клиентов в выборе са-мых надежных банков, увеличиваются из-держки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг 1.2) добро-вольная банки принимают участие в системе добровольно, на основе договора сглаживание противо-речий между государ-ством и банками при введении системы лишение части клиентов преимуществ СДС особенно актуально в регионах с небольшим числом банков 2.

1) императивная законодательным актом определены правила о процедуре СДС, субъекты и объекты страхования, уровень платежей или механизм его определения, ме-ханизмы банкротств имеются гарантии СДС как со стороны ее фи-нансирования, так и с точки зрения надежно-сти вложения собранных средств, процедура банкротства осуще-ствляется в законода-тельно очерченных рамках ограничена гибкость взаимоотношений СДС с банками и их клиентами как результат высокого уровня рег-ламентирования 2.2) диспози- тивная определение порядка страхования основы-вается в каждом кон-кретном случае на договорных началах гибкость и индивидуа-лизация форм страхо-вания неясность гарантий клиентам подрывает выполнение основных функций СДС

1 2 3 4 3. 1) полная гарантируется защита всех депозитов, вне-сенных в коммерческие банки предотвращает воз-можность изъятия вкладов в больших объемах в период кри-зиса банковской сис-темы, повышает дове-рие к коммерческим банкам лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка, и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятельность 3. 2) ограниченная объем покрытия огра-ничен, СДС ориенти-рована на защиту мел-ких вкладчиков защищает в основном население, одновре-менно сохраняя ры-ночную мотивацию у крупных депозиторов трудно реализовать в период сильной ин-фляции (определить порядок расчета базы минимального покры-тия); исключает воз-можность полного ре-шения банком проблемы страхования депозитов 3. 3) дискреци-онная формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется сочетание гибкости возможностей и четко определенных обяза-тельств, имеется бога-тый опыт функциони-рования в США административный способ расширения объекта страхования 4.1) государст-венная учредителями СДС являются органы госу-дарственного управ-ления и регулирования высокий статус СДС, возможность функцио-нирования как непри-быльной организации, соблюдение мер кон-троля текущей дея-тельности недостаточно эффек-тивное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе) 4.

2) частная СДС учреждается ча-стными коммерческими структурами потенциально наиболее прибыльное вложение собранных средств возможные противо-речия между интере-сами прибыльности СДС и выполнением его основных задач

1 2 3 4 № уставный капитал расширение возмож низкие стимулы для я а

> формируется за счет ностей по формирова- сторонних инвесторов н н а

3 взносов как органов нию собственных при сохранении госу- государственного средств СДС дарством за собой ф

м управления, так и контроля, а в других с коммерческими струк- случаях - см. п. 4. 2) турами банки делают взносы простота и ясность банки с различной - i О ф по шкале, привязан- процедуры исчисления степенью подвержен ной, как правило, к за- размера платежей, от ности рискам делают и страхованной базе сутствие трудностей в одинаковые платежи з 5 ® методологии и оценки рискованности дея- Р ?

в тельности банка - устанавливается шка- более обоснованно с трудности в оценке = IS ла платежей, величина точки зрения соотно- рисков, значимость ко- а -с

г\ СС которых определяется шения уровня риска, торых меняется со с ^

§ I для каждого банка ин- принимаемого банком временем, отсутствие дивидуально в зави- и размером отчисле опыта сбора и обра- г со симости от выполне- ний в фонд СДС ботки балансов на ба- ния им экономических зе среднемесячных i о еи нормативов или других данных показателей ликвид- ности и рискованности деятельности ин да

) в 2) о

. Se ю ставки платежей могут создаются определен теряется мотивация Ф о

! 3

о меняться в зависимо- ные гарантии доста- исполнительного ап- сти от текущей доста- точности фонда СДС парата СДС в эффек- па точности фонда СДС тивном вложении § 1 средств фонда; банки о могут расплачиваться * I не только за собствен- П

в- § ные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет ® разде-лить два эти де фактора); то же, что ^ З1

* 1 ю * 5.1

1 2 3 4 6.

1) наличие открытой кре-дитной линии ЦБ Центральный банк от-крывает в пользу СДС кредитную линию, ко-торой она может вос-пользоваться при не-достаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности создаются определен-ные гарантии постоян-ной платежеспособно-сти СДС без привле-чения для этого средств банка государство выделяет кредиты на покрытие потерь, связанных с недостатками в дея-тельности банков и (или)управлении фондом СДС, снижаются стимулы к эф-фективному вложению средств фонда его ис-полнительным аппа-ратом, возможное ин-фляционное влияние при использовании линии 6. 2) без дополнител. госу-дарственных гарантий финансовые ресурсы фонда СДС ограничены поступлениями от собственной деятель-ности страховая деятельность осуществляется без дополнительной кредитной эмиссии зависимость платеже-способности СДС от эффективности дея-тельности руководства Изучение зарубежного опыта по страхованию депозитов, выработка его оптимальных форм и обеспечение защиты интересов вкладчиков представляют безусловный интерес в целях предотвращения российских банковских кризисов и потрясений.

<< | >>
Источник: Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та,2001. 274 с.. 2001

Еще по теме 4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США:

  1. 3.3 Зарубежный опыт государственного регулирования кризисных ситуаций в США, Германии, Японии
  2. 4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США
  3. Потомственный нотариус может быть прекрасным нотариусом Интервью 8 мая 2010 г.
  4. 1.5. Особенности планов счетов бухгалтерского учета, применяемых в России и в зарубежных организациях (фирмах, компаниях)
  5. США
  6. Основные понятия и категории курса «Экономическая теория»
  7. Основания для дерегулирования