4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США

Страховой рынок США занимает ведущие позиции в международной страховой системе.

по характеру требований к участию коммерческих банков:

обязательная;

добровольная;

по правовому регулированию:

императивная;

диспозитивная;

по широте охвата объекта страхования:

полная;

ограниченная;

дискреционная;

по форме собственности на функциональные органы СДС:

государственная;

частная;

смешанная;

по принципу определения ставки платежей:

фиксированная;

дифференцированная по банкам и их операциям;

дифференцированная по времени;

по степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат:

с созданием дополнительных государственных гарантий в виде кредитной линии Центрального банка;

без дополнительных государственных гарантий.

Ниже приведен сравнительный анализ различных компонентов

СДС.

Таблица 10.1

Сравнительный анализ различных компонентов системы депо-зитного страхования Вид СДС Краткая характе-ристика Преимущества Недостатки 1 2 3 4 1.1) обязательная все банки принимают участие в СДС в обя-зательном и установ-ленном законом по-рядке полнота охвата обес-печивает равные га-рантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции ослабляет мотивацию клиентов в выборе са-мых надежных банков, увеличиваются из-держки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг 1.2) добро-вольная банки принимают участие в системе добровольно, на основе договора сглаживание противо-речий между государ-ством и банками при введении системы лишение части клиентов преимуществ СДС особенно актуально в регионах с небольшим числом банков 2.

1 2 3 4 3. 1) полная гарантируется защита всех депозитов, вне-сенных в коммерческие банки предотвращает воз-можность изъятия вкладов в больших объемах в период кри-зиса банковской сис-темы, повышает дове-рие к коммерческим банкам лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка, и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятельность 3. 2) ограниченная объем покрытия огра-ничен, СДС ориенти-рована на защиту мел-ких вкладчиков защищает в основном население, одновре-менно сохраняя ры-ночную мотивацию у крупных депозиторов трудно реализовать в период сильной ин-фляции (определить порядок расчета базы минимального покры-тия); исключает воз-можность полного ре-шения банком проблемы страхования депозитов 3. 3) дискреци-онная формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется сочетание гибкости возможностей и четко определенных обяза-тельств, имеется бога-тый опыт функциони-рования в США административный способ расширения объекта страхования 4.1) государст-венная учредителями СДС являются органы госу-дарственного управ-ления и регулирования высокий статус СДС, возможность функцио-нирования как непри-быльной организации, соблюдение мер кон-троля текущей дея-тельности недостаточно эффек-тивное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе) 4.

1 2 3 4 № уставный капитал расширение возмож низкие стимулы для я а

> формируется за счет ностей по формирова- сторонних инвесторов н н а

3 взносов как органов нию собственных при сохранении госу- государственного средств СДС дарством за собой ф

м управления, так и контроля, а в других с коммерческими струк- случаях - см. п. 4. 2) турами банки делают взносы простота и ясность банки с различной - i О ф по шкале, привязан- процедуры исчисления степенью подвержен ной, как правило, к за- размера платежей, от ности рискам делают и страхованной базе сутствие трудностей в одинаковые платежи з 5 ® методологии и оценки рискованности дея- Р ?

в тельности банка - устанавливается шка- более обоснованно с трудности в оценке = IS ла платежей, величина точки зрения соотно- рисков, значимость ко- а -с

г\ СС которых определяется шения уровня риска, торых меняется со с ^

§ I для каждого банка ин- принимаемого банком временем, отсутствие дивидуально в зави- и размером отчисле опыта сбора и обра- г со симости от выполне- ний в фонд СДС ботки балансов на ба- ния им экономических зе среднемесячных i о еи нормативов или других данных показателей ликвид- ности и рискованности деятельности ин да

) в 2) о

. Se ю ставки платежей могут создаются определен теряется мотивация Ф о

! 3

о меняться в зависимо- ные гарантии доста- исполнительного ап- сти от текущей доста- точности фонда СДС парата СДС в эффек- па точности фонда СДС тивном вложении § 1 средств фонда; банки о могут расплачиваться * I не только за собствен- П

в- § ные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет ® разде-лить два эти де фактора); то же, что ^ З1

* 1 ю * 5.1

1 2 3 4 6.