4. Основные понятия медицинского страхования

Широко распространившееся в последние годы возвратное медицинское страхование никакого отношения не имеет к страхованию в чистом виде. Суть страхования состоит в том, что сумма, которую страхователь платит страховой компании, может быть значительно меньше той, которая будет израсходована на его лечение. При этом рискуют оба: компания, если счет за лечение превысит ставку, и клиент, если не заболеет

вообще (45).

Система МС обычно состоит из трех элементов: пациентов, страховых организаций и ЛПУ («треугольник страхования»). Врач и больной находятся на противоположных полюсах: желание первого - получить как можно большую оплату за свои услуги; желание второго - добиться лучшего лечения за меньшую цену. Баланс интересов устанавливает МСО, которая, с одной стороны, оплачивает медицинские услуги, а с другой - собирает деньги с населения и работодателей (часто через посредство различных фондов) (7). В условиях страхования возникает прямая материальная ответственность за некачественные или невостребованные услуги.

Задача страховых организаций состоит в том, чтобы сдерживать рост стоимости лечения и добиваться улучшения обслуживания без новых финансовых затрат. При возникновении серьезных разногласий в качестве арбитра обычно выступает государство. Таким образом, МС - это инструмент для покрытия расходов на медицинскую помощь. От обычного страхования оно отличается тем, что здесь страховщик оперирует множеством мелких премий и мелких выплат. Множественность поступлений заставляет администрацию МСК работать с высоким напряжением. В системе МС в большинстве случаев также имеется конкуренция: между страховыми компаниями, между лечебными учреждениями и частными врачами и т.д.