<<
>>

4. Собственное участие страхователя в ущербе

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов.
Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.
Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:
страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя — 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;
франшиза. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страхов-щика. Различают безусловную и условную франшизу.
При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы (рис. 15.2). Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.
В пределах франшизы X выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток:
Е = 0 ядя SE-S~Xjm &>Х.
Возмещение, Е

Рис. 15.2. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании безусловной франшизы


Рис. 15.2. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании безусловной франшизы


В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы (рис. 15.3).
Е = 0 для SХ.
Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.
Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также jiuMum ответственности страховщика. Условие о лимите ответственности вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества в абсолютной сумме или в определенном проценте от стои-
Возмещение, Е

Рис. 15.3. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании условной франшизы


Рис. 15.3. График зависимости между ущербом и возмещением при использовании условной франшизы


мости имущества. Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов — антиквариата, произведений искусства — определенным процентом от обшей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.
<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме 4. Собственное участие страхователя в ущербе:

  1. Понятие введенного судна
  2. Порядок выплаты страхового возмещения за погибший или поврежденный груз
  3. 10.6. Непропорциональное перестрахование
  4. Страховая франшиза
  5. ПРИЛОЖЕНИЕ
  6. Финансовый контроль рисков
  7. Принцип контрибуции
  8. 4. Собственное участие страхователя в ущербе
  9. Сумма возмещения
  10. Собственное удержание страхователя
  11. Страхование от перерывов в производстве
  12. 8.6. Договор страхования
  13. 8.8. Имущественное страхование
  14. § 2. Мошенничество