Страхование финансовых рисков

В соответствии с ними страхование финансовых рисков Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами;

- остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;

потерей работы для физического лица;

банкротством;

непредвиденными расходами;

неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

понесенными застрахованным лицом судебными расходами;

иными событиями.

Очевидно, что перечень страхуемых финансовых рисков нереально широк для российских условий и многие из указанных видов страхования никогда не использовались на практике.

Следует отметить, что опыт использования этих форм страхования кредитных рисков в 90-е гг. был достаточно негативным. Б частности, в период финансовых пирамид процветало страхование на случай неисполнения субъектами инвестиционной деятельности (банками, финансовыми и инвестиционными компаниями) своих обязательств перед инвесторами.

нии кредитных рисков продолжался недолго, с 1993 по 1995 г., однако оставил тяжелый след. Страхование финансовых рисков приобрело с тех пор дурную славу, и страховщики, как правило, опасаются им заниматься, несмотря на рост потребности в данных страховых продуктах. Более того, при проведении конкурсов на участие в государственных страховых программах одним из условий допуска является неучастие страховщика в страховании финансовых рисков.

С вступлением в силу части второй ГК РФ в 1996 г. вопрос о страховании финансовых рисков приобрел пополнительную сложность. Нормы ГК РФ не содержат прямых запретов на страхование различных видов финансовых рисков, но вводят некоторые новые моменты в их"содержательную трактовку. Понятия финансового риска в ГК нет, но введено понятие предпринимательского риска, которое по сути тождественно финансовым рискам.

В гл. 48 части второй ГК РФ «Страхование» (ст. 929) говорится, что элементом имущественного страхования является страхование предпринимательских рисков. Это риски убытков от предпринимательской деятельности, возникающих в силу следующих обстоятельств:

нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или

изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

В данной трактовке предпринимательский риск соответствует первому и пятому пунктам перечня финансовых рисков в Условиях лицензирования.

В чисто терминологическом плане данная трактовка предпринимательского риска представляется не очень удачной, так как с ней ассоциируются все риски предпринимательской деятельности. Однако риски предпринимательской деятельности гораздо шире приведенного перечня: наряду с финансовой составляющей они включают в себя и чисто имущественные риски, и риски гражданской ответственности.

В ст. 933 ГК РФ введены некоторые специальные правила для страхования предпринимательского риска, в частности:

по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого предпринимателя и только в его пользу;

если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу другого лица, не являющегося страхователем, то он считается заключенным в пользу страхователя.