Страхование
Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица (т.е.
граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики - это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.Страховщики и страхователи - это основные действующие лица рынка страховых услуг.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования - эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела.
Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. Называться они могут как угодно: "Комфорт Плюс", "Престиж" и т.п. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях.
Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность. Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и проч.
Конечно, у каждого страховщика свои требования, но в любом случае, когда вы обратитесь к страховщику, он первым делом спросит вас о предмете страхования и предполагаемых рисках, после чего предложит перечень страховых программ, которые могут подойти вам с учетом высказанных пожеланий.
Также в первую очередь вам придется ознакомиться с правилами страхования - они у каждого страховщика свои.Чтобы рассчитать страховой тариф, страховщик попросит вас заполнить анкету, содержащую общие сведения о вас как о страхователе и о том, что вы желаете застраховать. Также, вполне возможно, вам придется показать страховщику оригиналы или копии имеющихся у вас документов. Например, если вы страхуете свой дом вместе с пристройками, то придется показать свидетельство о праве собственности на указанное недвижимое имущество или иной документ, подтверждающий ваше право на него, а также техническую документацию - для наглядности расположения помещений и пристроек.
На основании предоставленной информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит - берете форму договора, проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.
Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как:
номер договора;
заглавную и вводную части;
общие и индивидуальные условия;
условия выплаты страховой суммы;
условия досрочного расторжения договора;
срок действия договора;
подписи сторон.
Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Как показывает практика, любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.
Общие условия договора определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа. Таким образом, общие условия устанавливают:
перечень страхуемых рисков;
тип предоставляемых гарантий;
взаимные обязательства сторон.
После внесения страховой премии (первого взноса) вы получаете на руки страховой полис - основной документ, который обычно печатается на цветной бумаге. В нем в краткой форме изложена самая суть договора страхования: кто и что страхует, на какой срок и какую сумму.
Такова основная схема заключения договора страхования.
А теперь поговорим о том, каким образом вы сможете получить у страховщика возмещение при наступлении страхового случая. Обо всем этом подробно сказано в условиях договора. Вот для примера перечень ваших обязанностей при наступлении страхового случая по договору страхования имущества:1) принять необходимые меры для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества;
незамедлительно заявить об этом событии в соответствующие компетентные органы. Не позднее определенного правилами и договором срока известить о происшедшем страховую организацию, а именно: представить в письменном виде информацию об обстоятельствах возникновения и размере понесенного ущерба;
предоставить страховой организации право участия в спасении застрахованного имущества, а также выполнить рекомендации страховщика по уменьшению ущерба;
до осмотра страховой организацией сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Разрешается изменять картину убытка, только если это диктуется требованием безопасности, уменьшением размеров ущерба или по истечении определенного в правилах или в договоре срока после уведомления страховщика об убытке;
представить эксперту страховой организации документы, подтверждающие наличие имущества и его действительную стоимость на момент страхового события, если имущество страхуется по балансовой стоимости.
В свою очередь, после получения от страхователя сообщения об убытке страховая организация (страховщик) обязана:
принять заявление страхователя к рассмотрению;
совместно со страхователем произвести осмотр места события и составить акт о нанесении ущерба застрахованному имуществу;
при признании случая страховым выплатить страховое возмещение;
при отказе в выплате страхового возмещения сообщить страхователю об этом в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Если в договоре конкретная сумма страховой выплаты не оговорена и зависит от оценки ущерба, то размер этого ущерба определяет страховая организация, после чего она же производит подсчет размера страховой выплаты.
На примере имущественного страхования формула подсчета может выглядеть следующим образом:Страховая = Сумма x Страховая / Стоимость имущества выплата ущерба сумма на момент наступления
страхового случая
Из суммы ущерба, подлежащего возмещению страховой организацией, вычитается франшиза - невозмещаемая часть ущерба, определенная в договоре.
Страховое возмещение не выплачивается, в частности, если имели место следующие события или действия:
события, не являющиеся страховым случаем в соответствии с договором страхования (например, если риск не был застрахован);
нарушение страхователем правил и условий договора страхования;
сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, что повлекло за собой неправильную оценку степени риска;
полное возмещение ущерба ответственным за него лицом. Если ущерб был возмещен частично, то страховая организация оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.