<<
>>

Страховые программы частного МС.

Частное (добровольное) медицинское страхование используется населением в качестве дополнения или альтернативы некоторым услугам, обеспечиваемым NHS. Обычно оно покрывает затраты на лечение частнопрактикующими специалистами, лечение острых хирургических заболеваний как в госпиталях, так и в поликлиниках.
Однако в ряде случаев допускается также оплата лечения алкоголизма и психических заболеваний. Частное медицинское страхование задумано, чтобы возместить расходы на неотложное лечение специалистами на базе как больницы,так и амбулатории.

Частный медицинский сектор, и в особенности страхование частных медицинских затрат, предназначен для удовлетворения потребностей в плановом хирургическом лечении без такого длительного ожидания, как в больницах МН5. Этот вид хирургии составляет значительную часть рабочей нагрузки частного сектора. Одним из видов услуг частного МС являются консультации узких специалистов из числа высшей категории врачей (консультантов). Условием обращения к специалисту служит рекомендация врача общей практики, чем ограничиваются ненужные обращения.

По договорам частного МС больному предоставляется отдельная палата, например для матери с ребенком, с дополнительными удобствами. Выплачивается дополнительное пособие по болезни, обеспечивающее более надежную гарантию дохода в случае заболевания. Весьма значителен набор предлагаемых услуг восстановительного характера.

Объектом частного МС не могут быть массовые повторяющиеся обращения в лечебные учреждения; не покрываются страховыми компаниями обслуживание семейным врачом, нормальные роды, длительные болезни, обычная стоматология и лекарства, необходимые для амбулаторного лечения, - все это покрывается NHS. Например, частная МСО, как правило, не берет на себя расходы на обычное родовспоможение, но страхует на случай осложненных родов. Страхование не распространяется на СПИД (в пределах первых пяти лет страхования), а также на многие хронические и особо сложные заболевания, лечение которых требует больших затрат.

Так, совершенно исключены попытки застрахованного перенести на страховую компанию расходы на проведение сложной дорогостоящей операции: в момент страхования он обязан заявить, что нуждается в такой операции. Невыполнение этого требования лишает его права на покрытие затрат. Кроме того, страхованию не подлежат лица старше 65 лет, что, однако, не означает, что держатели страховки лишаются своих прав при достижении этого возраста. Данное ограничение действует только на момент приобретения страхового полиса.

Покрытие по частному МС бывает двух основных типов. При первом некоторые программы покрывают только какую-то часть оплаты за лечение в

рамках частного МС. Обычно сумма лимитирована (например, 600 ф. ст. за основную операцию, 400 ф. ст. в год за амбулаторное лечение и т.д.). Второй тип программ обеспечивает полное покрытие всего санкционированного лечения, но с использованием фиксированного годового максимума. Фиксированные ежедневные выплаты возможны в том случае, если лечение проводится в больнице NHS.

Частные медицинские страховщики предлагают как групповые, так и индивидуальные контракты, каждый из которых может распространяться и на иждивенцев. По индивидуальным контрактам право продолжить контракт принадлежит страхуемому, хотя страховщик может изменить основные условия с новой даты. По групповым контрактам право возобновления принадлежит группе, однако в большинстве случаев условия оговариваются (диктуются компаниями) при каждом возобновлении контракта.

Выплаты по фондам поддержки госпиталей менее полные, чем у частных страховщиков, и обычно не дают права на возмещение полной стоимости лечения. Они могут включать ограниченные выплаты за пребывание в больнице по системе NHS или в качестве частного пациента наряду с офтальмологическими, стоматологическими, родовыми компенсациями и компенсациями при выздоровлении. Программа, называемая "Больничный кассовый план" (Hospital cash plan), обеспечивает выплаты фиксированной суммы (до 50 ф.

ст. в день) на протяжении пребывания пациента в больнице NHS или в частной больнице - по его желанию.

"Договоры страхования на случай" (Personal accident) являются годовыми. Страховые премии, однако, рассчитываются обычно таким образом, чтобы и групповые, и индивидуальные контракты обеспечивали доход в течение двух лет. Если клиент временно теряет трудоспособность вследствие несчастного случая, страховые выплаты могут производиться как начиная с первого дня нетрудоспособности, так и после определенного периода. В первом случае это касается чаще всего краткосрочной потери трудоспособности. Однако и при продлении периода нетрудоспособности выплаты могут быть продолжены. Существуют программы, обеспечивающие выплаты единовременного пособия при несчастном случае, приведшем к смерти или постоянной нетрудоспособности.

Программы постоянного страхования здоровья содержат элементы программ страхования нетрудоспособности на случай заболевания или травмы. Они обеспечивают доход людям, не имеющим возможности работать по причине болезни или несчастного случая, независимо от нужды в госпитализации (за исключением случая беременности и самотравмирования). Максимальное пособие составляет обычно 3/4 среднего заработка, что меньше государственных выплат (социальное обеспечение и другие программы страхования здоровья). Выплаты, защищенные от инфляции (они могут повышаться для компенсации эффекта инфляции), осуществляются после того, как нетрудоспособность продолжается оговоренный период.

Став клиентом частной МСК, пациент обычно не имеет права расторгнуть договор до тех пор, пока не нарушено одно из условий полиса. По новым

формам индивидуальных и групповых страховых программ страховщики тем не менее имеют право повышать премии на основе истории страховых выплат во время действия договора.

В последние годы на рынке появились программы страхования стоматологической помощи, по которым клиент периодически вносит относительно небольшой взнос, вместо того чтобы оплачивать большие счета за непосредственную работу врача.

Это приносит дантистам устойчивый доход и делает выгодным проведение профилактики вместо упования на дорогостоящие лечебные и косметические работы, избавляет от искушений провести ненужные операции. Страховые премии исчисляют на основе принципа "подушевой оплаты" - плата с пациента за услуги, которые распределяются по времени в группе пациентов. Большинство таких программ покрывает и амбулаторное, и домашнее лечение в критических случаях.

Эти программы широко не рекламируются. Вместо того пациенты обычно подбираются врачами при проведении осмотра или лечения, поскольку требуется, чтобы пациент был в "хорошем стоматологическом состоянии" при поступлении. Это означает, что сначала необходимо закончить и оплатить уже начатое предварительное лечение.

Расценки на стоматологическое лечение довольно гибкие и зависят от заключения стоматолога о состоянии зубов: обычно 5-20 ф.ст. в месяц (большинство платит 12 ф.). При этом стоматологи Лондона и других больших городов требуют большей платы. В некоторых случаях необходима частичная или полная оплата работ по производству коронок;

нередко из схемы покрытий исключаются такие услуги, как удаление зуба мудрости и другие сложные операции. Диапазон предлагаемых стоматологических услуг довольно широк: от основных (включающих лишь профилактический осмотр и общий уход) до всесторонних (установка коронок, обработка корневых каналов, зубов мудрости и т.д.). Стоимость полиса зависит от широты страховых покрытий. Обычный договор предусматривает текущее лечение со страховкой от непредвиденных обстоятельств(65).

<< | >>
Источник: Миронов А.А., Таранов А.М., Чейда А.А.. Медицинское страхование. - М.: Наука, 1994- 312 с.. 1994

Еще по теме Страховые программы частного МС.:

  1. 13.2. Страховой рынок Великобритании
  2. 14.2. Преобразования страхового дела в советской России
  3. 3. Страховая система оплат медицинских услуг
  4. 2. Страховые платежи
  5. 1. Что такое страховая медицинская компания
  6. Частные страховщики и виды покрытий.
  7. Частное медицинское страхование.
  8. Страховые покрытия.
  9. Страховые медицинские организации.
  10. Страховые программы.
  11. 4.Частное медицинское страхование
  12. Страховые программы частного МС.
  13. 3. Базовые программы обязательного медицинскогострахования
  14. 9. Виды выплат в частном медицинском страховании
  15. 6. Медицинские страховые организации