1. Основные положения банковской политики

Предпринимательство и кредитное предпринимательство в частности, могут быть действительно успешными и адекватными, если кредитное учреждение определяет и практически реализует комплекс целей и стратегию действий, свою «миссию» - базовую концепцию развития.

Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики заключаются в следующем:

- зачем должны быть осуществлены те или иные действия;

- какие именно действия должны быть произведены;

- какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций;

- по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции.

Сфера банковской политики охватывает будущие рынки, оптимальный ассортимент банковских продуктов, прибыльность, риски, органи­зационные структуры, облик и имидж банка. Банковская политика может основываться на следующих положениях:

- специализация банка (иногда базовую информацию о ней содержит название);

- приоритеты целей, которые иногда также включается в название (могут быть разнообразные: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» - внимание, квалификация персонала и т.д.);

- лозунг - рекламный облик (фразы, имеющие целью сформировать положительное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как «только для солидных клиентов», «это мой банк», «не торопится, потому что успевает», «самый скучный банк - работают люди, работают деньги», «непреходящие ценности» и т.д.);

- ориентация на определенного клиента (стремление привлечь максимальное их число или, наоборот, создать «элиту», а иногда и специализироваться в отдельных отраслях, территориях, общественных и/или социальных слоях, включая религиозные);

- партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них);

- полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

- внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, адекватность и организационные структуры);

- иерархия, подчиненность и вознаграждения;

- подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархической структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, подбора и переподготовки кадров);

- информация (открытость или закрытость, уровень открытости информации, используемые каналы информации - специальные, профессиональные или массовые);

- политика ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования - необходимость или осторожность);

- принципы классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации);

- документация (перечень и содержание документов как типовых, так и оператив­ных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности);

- конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента).

В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуе­мой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:

- кредитная политика;

- депозитная политика;

- ценовая политика;

- инвестиционная политика;

- политика рисков;

- политика залогов;

- работа с проблемными кредитами;

- структурирование и политика диверсификации;

- политика соблюдения ликвидности;

- политика санкций.