Срочные депозиты и сберегательные вклады

представляют наибо­лее устойчивую часть депозитных ресурсов.

Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они под­разделяются на:

- собственно срочные депозиты;

- депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подраз­деляются на депозиты со сроком:

- до 30 дней;

- от 31 до 90 дней;

- от 91 до 180 дней;

- от 181 до 360 дней;

- свыше 360 дней.

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъя­тие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть де­позит с графиком расходования денежных средств. Таким образом, срочный вклад (депозит) имеет четко определенный срок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вво­дятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее ого­воренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:

- не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчётные документы;

- средства на счетах оборачиваются медленно;

- уплачивается фиксированный про цент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться цент­ральными банками;

- устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;

- определяется более низкая норма обязательных резервов.

Сберегательные счета (вклады) не имеют (фиксированного) срока. Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой, для которого характерно:

- отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств;

- не требуется предупреждения об изъятии средств;

- при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегатель­ная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета откры­ваются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с пред­варительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значе­ние сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобили­зуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал.