423. При каких условиях банк мог бы отказать гражданину в принятии банковского вклада (учитывая то, что договор банковского вклада с участием гражданина относится к категории публичных договоров)?

1. Действительно, согласно п. 2 ст. 834 ГК "договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором". Специфика же правового регулирования публичного договора заключается в том, что "...коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы" (ч.

4) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада; 5) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад".

Руководствуясь этими критериями при рассмотрении серии однотипных дел, ФАС МО установил, что "...предписанием ЦБ РФ от 10.11.2003 в отношении ОАО АБ "Империал" введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Данное предписание в соответствии со ст. 74 Закона о ЦБ РФ является обязательным для кредитных организаций". Такое предписание суд посчитал достаточным основанием для того, чтобы констатировать отсутствие у банка "Империал" "...возможности привлекать денежные средства во вклады не только от сторонних физических лиц, но и от своих сотрудников".

2.

Другое дело, что практически доказать невозможность принять от гражданина вклад банку будет весьма непросто: трудно вообразить себе обстоятельства, при которых совершение такого действия, как принятие денег в кассу или их зачисление на счет, вдруг стало бы фактически невозможным. Впрочем, не исключено наступление и юридической невозможности принятия вклада; некоторые из обстоятельств, порождающие такое состояние, были перечислены выше, при цитировании судебных актов. Разумеется, в том случае, когда фактическая невозможность принять вклад вызвана действиями самого банка, банк не освобождается ни от обязанности заключения публичного договора, ни от ответственности за необоснованный отказ в его заключении. Так произойдет в том, например, случае, когда невозможность принятия вклада обусловлена отсутствием на рабочих местах сотрудников банка, должных принять деньги, оформить и (или) выдать соответствующие документы, техническими неисправностями оборудования или программными неполадками электронных систем, используемых банком, и т.д. В иных случаях банк освобождается не только от заключения публичного договора, но и от ответственности за нарушение возложенной на него обязанности.