Виды договора банковского вклада. Особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо

По условиям возврата вклады могут быть до востребования и срочными. Следовательно, договор банковского вклада может быть заключен либо на усло­виях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (сроч­ный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону, в частности может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ре­бенка, вступлении в брак и т.п.).

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается про­дленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено до­говором.

По субъектному составу различают: 1) договор банковского вклада между кре­дитной организацией и юридическим лицом; 2) между банком и физическим лицом.

Кредитные организации (не банки) могут привлекать во вклады (депозиты) денежные средства юридических лиц, но ни в коем случае не граждан. В п. 2 ст. 835 ГК предусмотрены весьма жесткие правовые последствия, применяемые к организациям и иным лицам в случае привлечения денежных средств во вклады с нарушением названных требований. Указанные последствия дифференцированы в зависимости от того, является вкладчик физическим или юридическим лицом. В случае привлечения во вклады денежных средств граждан лицом, не имеющим на это права, или с нарушением установленного порядка вкладчик может потре­бовать от такого лица немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процен­тов всех причиненных вкладчику убытков. Если в аналогичной ситуации на усло­виях договора банковского вклада привлечены денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным на основании ст.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, при­знается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Это означает, что банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора. Необоснованное уклонение банка от заключения договора банковского вклада с физическим лицом может повлечь для банка взыскание убытков, причиненных вкладчику (ст. 426 ГК).

К отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вклад­чика физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей.

Как отмечалось ранее, обе стороны договора банковского вклада, в котором вкладчик — физическое лицо, являются участниками системы страхования вкла­дов: банк — в качестве страхователя, а вкладчик — в качестве выгодоприобрета­теля, что в значительной степени сокращает риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчика в случае неисполнения банком своих обязательств. В соответствии с Законом о страховании вкладов (ст. 8, 11) при наступлении страхового случая (например, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций) вкладчик имеет право на возме­щение по вкладам в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 тыс. руб.

Вкладчик — физическое лицо наделен правом на получение вклада по его первому требованию( ст. 837 ГК). Иными словами, вкладчик имеет право на од­ностороннее изменение соответствующих условий договора банковского вклада, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования о выдаче средств (п. 2 ст. 314 ГК). Договорами с вкладчиками — юридическими лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через опреде­ленное число дней после получения требования, выдача при наступлении опре­деленного срока).

Другой особенностью банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, является то, что по способу его заключения он должен быть отнесен к договорам присоединения.

Договором банковского вклада с участием гражданина может быть предусмот­рена возможность перечисления находящихся на вкладе средств третьим лицам (за коммунальные платежи, за товары и т.д.). Юридические лица не вправе использо­вать средства на депозитных счетах для расчетов с другими лицами. Условия дого­воров, предусматривающих такие права юридических лиц-вкладчиков, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям п. 3 ст. 834 ГК.

Возможность изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке зависит от вида вклада (до востребования или срочный) и субъектного состава правоотношений (является вкладчиком гражданин или юридическое лицо). Оп­ределенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесен­ный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По дого­вору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (т.е. не только умень­шен, но и увеличен), если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Литература

Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. Т. 2. М., 2002.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М., 2001.

Новоселова Л.А.. Комментарий к Постановлению Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (Наи­более актуальные вопросы предпринимательской деятельности. Комментарии су­дебной практики ВАС РФ / Отв. ред. Л.А. Новоселова, М.А. Рожкова)// Система ГАРАНТ, 2009 г.

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.

Соломин С.К. Сделки кредитно-расчетной сферы: отдельные вопросы совершенство­вания положений гражданского законодательства // Право и экономика. 2010. № 2. Февраль.