419. Кто является собственником денежных средств, внесенных во вклад, - банк или вкладчик?
1. По разъяснению ФАС ЗСО от 12.01.2004 N Ф04/100-1005/А67-2003 "при зачислении денежных средств на счета по вкладам они обезличиваются, а у вкладчика появляется право требования к Банку о возврате (выплате) перечисленных денежных средств, но не право собственности на них".
Разъяснение это является совершенно справедливым - вкладчик действительно не имеет (и не может иметь) права собственности на денежные средства, внесенные во вклад, - но недостаточно полным, ибо ответа на вопрос о личности собственника денег оно все-таки так и не дает. Между тем очевидно, что при внесении во вклад наличных (собственно денег) собственником таковых становится принявший их банк. Основанием возникновения права собственности в этом случае становится смешение вещей - денежных купюр, принятых от вкладчика, с однородными денежными купюрами самого банка. Образовавшаяся в результате такого смешения масса купюр, находящаяся в кассе банка, не может находиться в чьей-либо собственности, кроме самого банка*(290). Что же касается так называемых безналичных денег, то постановка вопроса о чьем-либо "праве собственности" на них вовсе некорректна*(291), ибо пресловутые безналичные деньги сами по себе и есть не что иное, как денежные требования клиента (вкладчика либо владельца счета) к банку. Какие-либо субъективные права - требования (в том числе и денежные) не могут выступать объектами права собственности.
2. К сожалению, значение цитированного выше (совершенно правильного) разъяснения в существенной мере нивелируется подходом арбитражных судов к трактовке норм ГК о договоре банковского счета, где этот вопрос и будет разобран более подробно. Здесь же, просто для того, чтобы не быть голословными, ограничимся лишь одним примером - процитируем судебный акт, основанный на совершенно ошибочном представлении о предмете отношений, складывающихся у банков с их клиентами - вкладчиками и владельцами счетов (постановление ФАС ВВО от 29.10.2002 N А43-1208/01-15-44-12исп): "По смыслу ст.
845 и 854 ГК, а также п. 1.16 Правил ведения бухгалтерской отчетности в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных приказом ЦБ РФ от 18.06.1997 N 02-263*(292), следует, что денежные средства, находящиеся на банковском счете (расчетном (текущем), открытом банком клиенту (владельцу счета), являются собственностью владельца счета, а операции по нему осуществляются по распоряжению клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. - Из распоряжений клиентов видно, что денежные средства с их счетов перечислялись не только МУП "Теплоэнерго", но и иным лицам, например ЗАО "Фирма "Лифтремонт", ООО "Переработка бытовых отходов Нижнего Новгорода", МУП "Телесети "Нижний Новгород", МУП "Водоканалсбыт" и т.д. Кроме того, клиенты неоднократно меняли как получателей денежных средств, так и нормативы их распределения. - Поручение клиента банку о перечислении определенной части денежных средств за купленную тепловую энергию не означает перехода права собственности на эти суммы к МУП "Теплоэнерго", которое возникает у него лишь с момента зачисления денежных средств на его расчетный счет".
Еще по теме 419. Кто является собственником денежных средств, внесенных во вклад, - банк или вкладчик?:
- 440. Кто является собственником денежных средств, числящихся на банковском счете, - банк или клиент (владелец счета)?
- 436. Как соотносятся нормы ст. 841 и 842 ГК о моменте возникновения прав вкладчика в отношении денежных средств, внесенных на имя третьего лица?
- 420. Имеет ли право банк, принявший вклад в иностранной валюте, возвратить его национальной валютой РФ (в рублях) или же он обязан возвратить именно ту валюту, которая принята от вкладчика?
- Виды договора банковского вклада. Особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо
- 424. Вправе ли банк самостоятельно (без распоряжения вкладчика) списывать из его вклада излишне зачисленные туда суммы?
- 2. Хищение денежных средств, полученных из РКЦ Банка в виде целевых кредитов, путем предоставления в Банк поддельных финансовых документов того или иного коммерческого банка.
- 637. Кто является собственником вещей, приобретенных комиссионером для комитента?
- В любом случае срок платежа должен устанавливаться таким образом, чтобы денежные средства поступили в банк в сроки,
- Наличие вины заемщика в неисполнении обязательств возврата денежных средств, в соответствии с ГК РФ, является условием
- 450. Обязан ли банк входить в содержательную (материальную) проверку прав лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение денежными средствами по счету?