Статья 836. Форма договора банковского вклада

1. Для договора банковского вклада законом предусмотрена простая письменная форма. Договор может быть заключен любым способом, предусмотренным законом (ст.160 и 434 ГК), но на практике, как правило, заключается путем составления единого документа, выражающего его содержание и подписанного обеими сторонами в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Кроме того, письменная форма считается соблюденной и при отсутствии договора банковского вклада как документа, если оформляются иные документы - сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат либо иной документ, выданный вкладчику в соответствии с законом или банковскими правилами. На практике выдача таких документов часто сопровождается оформлением договора банковского вклада.

2. Документ, выдаваемый вкладчику в подтверждение заключения договора банковского вклада, должен содержать наименование банка, номер счета по вкладу, суммы денежных средств на вкладе и списанные со вклада и другие реквизиты. Поэтому иными документами, подтверждающими заключение договора, не могут быть векселя, облигации и другие ценные бумаги, не направленные на размещение средств во вклады. Если такие ценные бумаги содержат ссылку на привлечение средств во вклад, их выдача является недействительной в соответствии с п.3 ст.835 ГК как притворная сделка. Если же такой ссылки нет - вексель или иная ценная бумага ничего общего с договором вклада не имеет.

Вексель и облигация имеют заемную природу, который отличается от займа прежде всего возможностью совершения вкладных операций. На незаемный характер данного договора указывают также термин "депозит" (от лат. "отданное на хранение") и помещение норм о договоре банковского вклада в отдельную главу ГК. Поэтому банковский вклад и вексель (облигация, иная ценная бумага) - понятия не равнозначные. Согласно ст.6 Закона о банках банк вправе осуществлять выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и иные операции как с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средство во вклады, так и с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии.

В соответствии с Законом о переводном и простом векселе обязываться векселями могут любые физические и юридические лица, в том числе банки. Совершение вексельных сделок он относит к небанковским и не-лицензируемым видам деятельности. Поэтому представляется необоснованным часто высказываемое в литературе мнение о том, что привлечение денежных средств под векселя, срок которых обозначен иным образом, чем по предъявлении, неправомерно. Такого ограничения в вексельном законодательстве не содержится, а нормы о договоре банковского вклада к векселям применяться не могут. Если бы банки могли выпускать только векселя со сроком по предъявлении, тогда следовало бы по аналогии заключить, что и другие ценные бумаги могут выпускаться банками только на срок по предъявлении. Тем не менее п.6.2 Инструкции ЦБ РФ N128-И предусматривает, что кредитные организации могут выпускать облигации с единовременным сроком погашения, со сроком погашения по сериям в определенные сроки и с правом досрочного погашения.

Даже если денежные средства граждан привлекаются во вклад под вексель, выданный по предъявлении, он не может гарантировать осуществление вкладчику прав, предусмотренных гл.44 ГК (об ограничениях круга банков, о страховании вклада, о возможности производства расчетов и др.). Поэтому привлечение средств во вклад под любой вексель должно влечь недействительность сделки как притворной, прикрывающей договор банковского вклада во избежание ограничений и гарантий, предусмотренных законодательством для вкладчика.

Таким образом, вексель, облигация или другая ценная бумага может быть выдана банком на любой предусмотренный специальным законодательством о ценных бумагах срок, но при условии что она никак не связана с размещением вклада.

3. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада в отличие от общих правил о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки влечет недействительность договора в форме ничтожности. То есть договор считается незаключенным, а к сторонам применяется реституция с обязанностью возместить вкладчику убытки, полученные доходы и начисленные в соответствии со ст.395 ГК проценты.