Текущие сберегательные вклады

допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам на­числяется минимальная процентная ставка.

В практике американских банков в 1982 г. появились депозитные счета денежного рынка - ДСДР 1, которые были отнесены к категории сберегательных счетов при определении резервных требований. Особенности этих счетов состоят в следующем:

- ставка процента по счету изменяется каждую неделю в зависимос­ти от изменения ставок других инструментов денежного рынка;

- срок вклада не оговаривается, но банки могут требовать уведом­ления об изъятии средств не менее чем за 7 дней;

- вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов;

- владелец счёта имеет право осуществлять не более шести перево­дов со счета в месяц для платежей третьим лицам;

- нет ограничений для снятия средств по почте или при личной явке владельца счета в банк.

В отечественной практике пока на долю сбережений населения при­ходится около 2% всех банковских ресурсов, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы, США и Японии. Вместе с тем развитие депозитных операций с населением отечественными коммерческими банками показывает, что существует необходимость применения мате­матических расчетов в про ведении депозитной политики. Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов крат­косрочного кредитования можно использовать такие показатели, как средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов яв­ляются депозитные и сберегательные сертификаты.

Депозитный или сберегательный сертификат - это письменное сви­детельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяю­щее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Сертификаты могут быть именными, на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары и оказанные услуги.