В качестве примера можно привести опыт Кировского отделения Сбербанка РФ по кредитованию населения.

Изучив рынок сбыта мебели, выпускаемой АО «Волгог-радмебель», Кировское отделение пришло к выводу, что эта продукция пользуется спросом у населения, но реализация ее затруднительна из-за нехватки средств у населения.

Проанализировав данную ситуацию, Кировское отделение предложило выдачу ссуды на неотложные нужды для приобретения мебели, выпускаемой АО «Волгоградмебель» на следующих условиях: при покупке мебели в специализированном магазине клиент 50 % от ее стоимости вносит в магазин, а на 50 % оформляется кредит через отделение Сбербанка.

При этом в кредитном договоре предусмотрено условие, что деньги не выдаются клиенту на руки, а перечисляются на расчетный счет АО.

По кредитам, выданным на покупку гражданами индивидуального жилья, транспортных средств и др., выдача полученного кредита может осуществляться в безналичном порядке перечислением на счет продавца по вкладу.

Тот или иной порядок выдачи кредита должен обязательно оговариваться в договоре кредитования.

Исполнение обязательств по возврату кредита

Основной обязанностью заемщика по договору кредитования является своевременный возврат кредитору полученных денежных сумм.

Заемщик обязан вернуть сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им.

Порядок погашения кредита, включая уплату процентов и основного долга, должен быть отражен в условиях договора. При отсутствии такого положения в тексте договора следует применять ст. 319 ГК РФ, в которой предусматривается очередность погашения требований по денежному обязательству: «сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга».

Банковские инструкции по кредитованию юридических и физических лиц, например, учреждениями Сбербанка РФ, содержат аналогичное положение.

Погашение основного долга по кредиту юридическими лицами может осуществляться в следующих формах:

единовременного перечисления всей суммы задолженности в установленный договором срок;

постепенного перечисления согласованных с банком сумм в пределах срока кредитования в соответствиис утвержденным графиком платежей.