Статья 949. Неполное имущественное страхование
1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст.распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска.
Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст.не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст.устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000руб. застраховано на сумму 80 000руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000руб. (80% от 100 000руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000руб., - 40 000руб. (80% от 50 000руб.).
3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000руб. страховщик обязан уплатить не 40 000руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000руб.
4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст.948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п.2 ст.947 ГК).
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
1. Дополнительным называется страхование, которое производится в пределах суммы, не покрытой предыдущим неполным страхованием от того же страхового риска. Если страхование совершается от разных рисков (например, на случай пожара и наводнения), то оно представляет собой не дополнительное, а комбинированное страхование, при котором допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (см. коммент. к ст.952 ГК).
2. Особенность дополнительного страхования состоит в появлении у страхователя (выгодоприобретателя) нескольких условных притязаний против страховщика. С наступлением страхового случая эти условные притязания превращаются в полные притязания. Отсюда видно, что если стороны договора неполного страхования увеличат страховую сумму, то они тем самым увеличивают объем существующего условного притязания, а не создают новое условное притязание. Следовательно, здесь не будет дополнительного страхования. Такое разграничение имеет практический смысл, в случае если условия последующего страхования отличаются от условий предыдущего страхования.
3. В законе следовало бы предусмотреть обязанность страхователя сообщать страховщику сведения о последующем страховании одного и того же имущества (предпринимательского риска) у другого страховщика от одних и тех же рисков. Такая обязанность может предусматриваться договором страхования для недопущения двойного (многократного страхования) (см. коммент. к ст.951 ГК).
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Запрет превышения страховой суммы над страховой стоимостью установлен п.2 ст.947 ГК. Нарушение этого запрета влечет ничтожность договора страхования в части этого превышения (ст.180 ГК). В оставшейся части договор является действительным.
2. Коммент. ст.отражает принцип бесприбыльности страхования для страхователя страхового права, согласно которому страхователь не должен получать прибыль от страхования.
Предусмотренные коммент. ст.последствия нарушения содержащегося в п.2 ст.947 ГК запрета должны применяться независимо от того, указана ли страховая стоимость в договоре страхования. Таким образом, п.1 коммент. ст.нуждается в расширительном толковании.3. Пункты 1 и 2 коммент. ст.в части, касающейся страховой премии, сформулированы некорректно. Потеря страховой премии является мерой, которая должна применяться к страхователю лишь при наличии его вины. Если страховщик виновно содействовал нарушению запрета страхования сверх стоимости, то неблагоприятные последствия должны падать и на него (ср. ст.404 ГК). Кроме того непонятно, почему страхователь, уплативший полностью страховую премию, теряет ее на основании абз.2 п.1 ст.951 ГК, а страхователь, например, допустивший просрочку уплаты страховых взносов, оказывается в более благоприятном положении в соответствии с п.2 ст.951 ГК.
4. В п.3 коммент. ст.говорится об оспаривании страховщиком договора страхования при намеренном завышении страхователем страховой стоимости имущества. Договор страхования в этом случае является оспоримым. Признание его таковым должно опираться на ст.948 ГК. В случае признания договора страхования недействительным последствия его исполнения определяются пп.1-3 коммент. ст., а не п.2 ст.179 ГК. Страховщик не обязан к выплате страхового возмещения. Сумма выплаченного страхового возмещения образует неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя). Уплаченная страховая премия остается у страховщика. Страховщик вправе требовать возмещения убытков, в том числе упущенной выгоды, в части, не покрытой суммой страховой премии.
5. Одной из форм страхового мошенничества выступает страхование имущества или предпринимательского риска у разных страховщиков на случай наступления одних и тех же страховых случаев. При этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Такое страхование именуется двойным или многократным (если совокупная страховая сумма не превышает страховую стоимость, то имеет место дополнительное страхование - ст.950 ГК). В случае двойного страхования применяются предписания пп.1, 2 и 4 коммент. ст.Например, страхователь застраховал свое имущество стоимостью 100 000 руб. у двух страховщиков на сумму 100 000руб. по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз.2 п.4 ст.951 ГК обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 50 000руб. Таким образом, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости - 100 000руб. - и страхователь не обогатится вследствие наступления страхового случая.