<<
>>

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Коммент. ст.посвящена комбинированному страхованию. Комбинированным называется страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками.

Особенностью этого страхования является допустимость превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью (абз.2 п.1 коммент. ст.). От одного и того же риска страхование на сумму, превышающую страховую стоимость имущества и предпринимательского риска, не допускается (см. п.2 ст.947 и п.1 ст.951 ГК, а также п.2 коммент. ст.).

2. Является спорным, какую страховую выплату вправе требовать страхователь (выгодоприобретатель), если с застрахованным имуществом (предпринимательским риском) произошло несколько страховых случаев. Например, автомобиль был застрахован на случай угона у одного страховщика и на случай пожара у другого страховщика. Застрахованный автомобиль был угнан, а затем подожжен угонщиком, вследствие чего сгорел. С учетом принципа бесприбыльности страхования для страхователя в этой ситуации следует требовать страховой выплаты от страховщика, застраховавшего имущество от пожара, так как именно пожар явился причиной образования убытков страхователя (гибель имущества). Факт угона автомобиля в данном случае сам по себе не причинил ущерба страхователю.

Статья 953. Сострахование

1. Сострахование представляет собой множественность лиц в страховых обязательствах на стороне страховщика. Эта множественность образуется в результате заключения одного договора страхования несколькими страховщиками. Объединение страховщиков для страхования конкретного объекта производится на основании договора о совместной деятельности (простого товарищества). Статья 14.1 Закона об организации страхового дела предусматривает создание страховых пулов, т.е. временных объединений страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).

Если участники страхового пула выступают страховщиками по одному договору, то имеет место сострахование.

2. Договором страхования может быть предусмотрено, что один из страховщиков является ведущим страховщиком, т.е. выступает представителем всех остальных страховщиков (например, ему направляются уведомления, с его участием составляется акт о страховом случае).

3. Если договором страхования не предусмотрен долевой характер обязательства страховщиков, то они считаются солидарными должниками (ст.322 ГК). В этом случае страховщики признаются также и солидарными кредиторами в отношении страхователя (например, в части уплаты страховых взносов).

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Условие о страховой премии не является существенным условием договора страхования (см. коммент. к ст.942 ГК). Также не являются существенными условия о порядке и сроке внесения страховой премии. При отсутствии соответствующих указаний в договоре страховая премия уплачивается в срок, определенный согласно ст.314 ГК, и в порядке, предусмотренном ст.311 ГК. Уплата страховой премии обычно приурочивается к началу страховой защиты (см. коммент. к ст.957 ГК).

В п.1 коммент. ст.говорится об обязанности страхователя к уплате страховой премии страховщику. Это свидетельствует о консенсуальном характере договора страхования (см. коммент. к ст.957 ГК).

Если страховая премия уплачивается по частям, то каждая часть премии, которую обязан уплатить страхователь, именуется страховым взносом. Обычно страховые взносы уплачиваются за определенный период страховой защиты (например, за год).

2. Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, т.е. ставки страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового случая (например, 20руб. с одного застрахованного пассажира). Страховые тарифы разрабатываются на основе актуарных расчетов по определению вероятности наступления страхового случая с применением поправочных коэффициентов.

В соответствии с подп.11 п.2 ст.32 Закона об организации страхового дела расчеты тарифов представляются в орган страхового надзора для получения лицензии. В установленных законом случаях страховщик обязан применять тарифы, указанные в абз.2 п.2 коммент. ст.(см., например, ст.8 и 9 Закона об ОСАГО).

3. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст.395 ГК или договорную неустойку. Договором могут предусматриваться и иные последствия неуплаты страховых взносов (например, право на односторонний отказ страховщика от договора). Если после просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, то отношения сторон регулируются ст.310 ГК (см. п.4 коммент. к ст.958 и п.2 коммент. к ст.964 ГК). Факт просрочки уплаты очередного страхового взноса не влечет автоматического прекращения страхового правоотношения (п.16 Письма ВАС N75).

Основываясь на неверном толковании п.1 ст.957 ГК, судебная практика исходит из отсутствия у страхователя обязанности к уплате страховой премии, так как договор страхования до этого якобы не вступает в силу, вследствие чего основания для взыскания санкций за неуплату страховой премии или ее первого взноса не существует (п.25 Письма ВАС N75). Эта позиция базируется на смешении момента начала страховой защиты с моментом заключения договора страхования (см. коммент. к ст.957 ГК).

4. В п.4 коммент. ст.говорится о возможности зачета требования страховщика об уплате просроченного страхового взноса против требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Является спорным, означает ли предписание п.4 коммент. ст., что при просрочке уплаты очередного страхового взноса обязанность страховщика сохраняется или же она может быть прекращена в соответствии с условиями договора страхования на основании п.3 коммент. ст.По-видимому, предписание п.4 коммент. ст.не препятствует расторжению договора по инициативе страховщика или отказу страховщика от страховой выплаты в случае, предусмотренном договором страхования.

Смысл предписания п.4 состоит в том, что страховщик может зачесть свое требование не только против требования страхователя, но и против требования выгодоприобретателя (см. п.6 коммент. к ст.939 ГК).

В зачтенной части страховая выплата считается произведенной. Поэтому она учитывается при определении пределов выплаченной суммы, о которой говорится в п.1 ст.965 ГК.

<< | >>
Источник: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. [и др.]. Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий (под ред. Сергеева А.П.). - "Проспект", 2010 г.. 2010

Еще по теме Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков:

  1. 9.2. Страховой риск
  2. § 5. Основные понятиястрахового правоотношения
  3. Статья 949. Неполное имущественное страхование
  4. Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков
  5. Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
- Авторское право России - Аграрное право России - Адвокатура - Административное право России - Административный процесс России - Арбитражный процесс России - Банковское право России - Вещное право России - Гражданский процесс России - Гражданское право России - Договорное право России - Европейское право - Жилищное право России - Земельное право России - Избирательное право России - Инвестиционное право России - Информационное право России - Исполнительное производство России - История государства и права России - Конкурсное право России - Конституционное право России - Корпоративное право России - Медицинское право России - Международное право - Муниципальное право России - Нотариат РФ - Парламентское право России - Право собственности России - Право социального обеспечения России - Правоведение, основы права - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор России - Семейное право России - Социальное право России - Страховое право России - Судебная экспертиза - Таможенное право России - Трудовое право России - Уголовно-исполнительное право России - Уголовное право России - Уголовный процесс России - Финансовое право России - Экологическое право России - Ювенальное право России -