Статья 955. Замена застрахованного лица
1. Пункт 1 коммент. ст.позволяет страхователю в одностороннем порядке изменить условие договора страхования ответственности в части указания застрахованного лица, т.е. лица, риск деликтной ответственности которого застрахован.
Изменение страховых отношений производится путем письменного волеизъявления страхователя. Изменение считается произведенным с момента получения страховщиком волеизъявления страхователя. Договором страхования может быть предусмотрена замена застрахованного лица по соглашению сторон.Замена застрахованного лица может рассматриваться в качестве обстоятельства, увеличивающего страховой риск (ст.959 ГК).
По смыслу п.1 коммент. ст.если страховое правоотношение после наступления страхового случая сохраняется, то замена застрахованного лица возможна. По договору будет считаться застрахованным риск ответственности нового застрахованного лица. Разумеется, что такая замена не затрагивает отношений, возникших из страхового случая с прежним застрахованным лицом.
2. При личном страховании замена застрахованного лица производится по соглашению страхователя и страховщика. Для вступления этого соглашения в силу необходимо получить согласие прежнего застрахованного лица. Если договор страхования заключен не в пользу нового застрахованного лица, то необходимо также его согласие (абз.2 п.2 ст.934 ГК). Соглашение между страхователем и страховщиком о замене застрахованного лица нуждается в письменном оформлении (п.1 ст.452 ГК). Для согласия застрахованного лица форма не предписана. Поэтому оно может быть дано и в устной форме.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
1. Коммент. ст.позволяет страхователю в одностороннем порядке изменить условие договора о выгодоприобретателе, т.е. лице, которое имеет право требовать от страховщика страховую выплату. Это изменение осуществляется посредством письменного волеизъявления страхователя, нуждающегося в получении страховщиком.
Возможность замены выгодоприобретателя односторонней сделкой страхователя может быть исключена договором страхования. В этом случае замена выгодоприобретателя осуществляется только по соглашению сторон.Если у страхователя при страховании имущества отсутствует страховой интерес, то такой интерес должен быть у нового выгодоприобретателя. Иначе договор страхования будет ничтожным (см. п.1 коммент. к ст.928 и п.2 коммент. к ст.930 ГК). По-другому решается вопрос в случае личного страхования. Наличие у нового выгодоприобретателя страхового интереса заменяется формальным требованием - согласием застрахованного лица. По своей природе это согласие аналогично согласию застрахованного лица на заключение договора страхования (см. п.6 коммент. к ст.934 ГК).
2. Страхователь может сам заступить на место выгодоприобретателя. Однако страхователь лишен возможности своим односторонним волеизъявлением превратить договор, заключенный в его пользу, в договор, заключенный в пользу назначенного им третьего лица. Передача страхователем своего требования против страховщика возможна в порядке уступки требования (цессии) или путем замены стороны в договоре.
Если страховщик выдал страхователю полис на предъявителя (п.3 ст.930 ГК), то предписания абз.1 коммент. ст.не применяются.
3. Предусмотренный абз.2 коммент. ст.запрет замены выгодоприобретателя не действует, если на замену согласен сам выгодоприобретатель (п.2 ст.430 ГК). Об исполнении выгодоприобретателем обязанностей, вытекающих из договора страхования, см. коммент. к ст.939 ГК.
При наступлении страхового случая возможность замены выгодоприобретателя не утрачивается, если отсутствуют указанные в абз.2 коммент. ст.обстоятельства и по договору был застрахован не интерес выгодоприобретателя, а интерес страхователя.
Статья 957. Начало действия договора страхования
1. Договор страхования относится к числу консенсуальных договоров и считается заключенным с момента достижения соответствующего соглашения между страхователем и страховщиком (п.1 ст.432, п.1 ст.433 ГК).
Ссылаясь на предписание п.1 коммент. ст., некоторые авторы говорят, что договор страхования является реальным договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер (см., например: ХаскельбергБ.Л., РовныйВ.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. 2-е изд. М., 2004. С.25, 38). При этом не учитывается, что в этом пункте речь идет не о моменте заключения договора, а о моменте его вступления в силу. Предписание п.1 коммент. ст.имеет своей целью ограничение действия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии или ее первого взноса.2. Стороны на основании п.2 коммент. ст.могут оговорить иной момент начала страховой защиты (например, момент заключения договора или точное время начала страховой защиты). Однако по общему правилу действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора вредоносные обстоятельства. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст.261 КТМ). Предписания ст.261 КТМ могут применяться по аналогии и к другим видам страхования, если страховая защита действует с обратной силой, т.е. до уплаты страховой премии или ее первого взноса.