Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице - ст.413 ГК). Коммент.
ст.предусмотрены специальные основания прекращения страхового обязательства до истечения срока страхования. Этот перечень может быть дополнен договором, в том числе правилами страхования, являющимися частью договора.Указанные в п.1 коммент. ст.основания прекращения относятся к обязательству страховщика по страховой выплате и обязательству страхователя по уплате страховых взносов. Если страховой случай еще не наступил, то прекращается не обязательство страховщика по страховой выплате, а условное притязание страхователя на страховую выплату (см. п.3 коммент. к ст.929 ГК).
2. Предусмотренный п.2 коммент. ст.отказ страхователя от договора представляет собой одностороннюю сделку, которая влечет прекращение возникшего из договора страхования правоотношения. Обязанность по уплате страховых взносов в случае просрочки их внесения при этом сохраняется.
Если страховой случай наступил и страхователь намерен отказаться от притязания на страховую выплату, то отношения сторон подчиняются действию ст.415 ГК.
3. Из сопоставления п.2 коммент. ст.и п.4 ст.430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее - от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст.956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.
При наступлении страхового случая отказ выгодоприобретателя от притязания на страховую выплату не препятствует назначению нового выгодоприобретателя на случай наступления новых страховых обстоятельств в пределах срока страховой защиты.
4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права.
Из предписаний ст.310, п.2 ст.407, п.3 ст.450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст.431 ГК).
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
1. Закон налагает на страхователя и выгодоприобретателя обязанность информационного характера - сообщить страховщику об обстоятельствах, которые увеличивают или могут увеличить страховой риск. Примером такого обстоятельства может служить изменение места хранения застрахованного имущества или изменение условий такого хранения (например, неисправность охранной или пожарной сигнализации). По смыслу настоящей статьи страхователь должен также воздерживаться от действий, которые влекут или могут повлечь такое увеличение.
Не требуется сообщать страховщику уже известную ему информацию, в частности сведения об общеизвестных фактах (например, о начале вооруженного конфликта).
Страховщик должен быть поставлен в известность и об обстоятельствах, которые изменились после ответов страхователя на анкетные вопросы (ст.944 ГК), хотя и до заключения договора.
2. Незамедлительность, о которой сказано в п.1 коммент. ст., следует понимать как "в возможно короткий срок". Форма сообщения может быть устная (например, по телефону).
В п.2 коммент. ст.говорится о порядке изменения договора страхования. Если страхователь возражает против изменения договора, то страховщику причитается притязание на расторжение договора страхования.
Отсылка к предписаниям гл.29 ГК означает необходимость предварительного обращения к страхователю (п.2 ст.452 ГК) и прекращения страхового правоотношения с момента заключения соглашения о прекращении договора или вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п.3 ст.453 ГК). Более правильным было бы наделение страховщика притязанием на изменение или расторжение договора, которые должны иметь обратное действие, т.е. правоотношения должны изменяться или прекращаться с момента увеличения страхового риска. То же самое можно сказать о предписании п.3 коммент. ст.Возражение выгодоприобретателя против изменения договора принимается во внимание в случае, предусмотренном п.2 ст.430 ГК (см. также коммент. к ст.939 ГК).
4. В коммент. ст.следовало бы предусмотреть последствия совершения страхователем (выгодоприобретателем) виновных действий, увеличивающих страховой риск (например, право на отказ в страховой выплате или притязание на расторжение или изменение договора с обратным действием).
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу
1. В силу коммент. ст.в момент перехода права собственности на застрахованное имущество от страхователя (выгодоприобретателя) к новому собственнику к нему же в силу закона переходят права и обязанности по договору страхования. Приобретатель автоматически становится стороной договора (страхователем) или же выгодоприобретателем.
Коммент. ст.применяется и в тех случаях, когда страхователь не является собственником вещи. Так, например, если арендатор застраховал арендованное имущество в пользу его собственника, то с перенаймом (п.2 ст.615 ГК) к новому арендатору перейдут права и обязанности страхователя.
2. Замена страхователя предполагает, что новый страхователь будет обязан уплатить страховые взносы, не уплаченные прежним страхователем.
Переход прав и обязанностей по договору не ставится в зависимость от того, знает ли приобретатель, что имущество застраховано.
3.
Поскольку замена страховщика (выгодоприобретателя) происходит автоматически, в силу закона, стороны договора страхования не могут оговорить, что на переход прав и обязанностей требуется согласие страховщика.Вместе с тем факт замены страхователя (выгодоприобретателя) может расцениваться в качестве обстоятельства, увеличивающего страховой риск (ст.959 ГК). С этим фактом стороны могут связать прекращение страхового обязательства (п.2 ст.157 ГК) или оговорить право страховщика на отказ от договора.
4. Упоминание в абз.1 коммент. ст.об отказе от права собственности (ст.236 ГК) является излишним, так как в случае такого отказа нет перехода права на застрахованное имущество к другому лицу. У лица, отказавшегося от права собственности, оно прекращается, а у нового собственника возникает заново, не опираясь на право, принадлежащее предшествующему собственнику.
5. Приобретатель застрахованного имущества должен незамедлительно в письменной форме уведомить страховщика о вступлении в страховое правоотношение. Это уведомление является сделкоподобным действием и сходно с уведомлением об уступке требования. Если приобретатель не уведомил страховщика, то к отношениям сторон могут применяться предписания п.3 ст.382 и п.1 ст.385 ГК.
6. Предписания коммент. ст.рассчитаны на страхование имущества, но могут по аналогии применяться также при страховании договорной ответственности (ст.932 ГК). Так, например, если застрахована ответственность лизингополучателя, то при замене лизингодателя, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности (п.3 ст.932 ГК), его права и обязанности, вытекающие из договора страхования, перейдут к новому лизингодателю.