<<
>>

4.7.14. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества

Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков.
Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев - гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. - отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от риска пожара - огневое страхование.

По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

Страховое законодательство РФ регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ). Например, восстановительная стоимость объекта имущества (по балансу предприятия) равна 80 тыс. руб., износ составляет 15 %. Действительная (страховая) стоимость объекта равняется 68 тыс. руб. (80 - 0,15*80), если отсутствует влияние других факторов, в частности, товарного вида и технического состояния, спроса и предложения на рынке данного объекта как товара.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страхования стоимостью (ст.

952 ГК РФ). Например, страховая (действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. р. Владелец этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования - от риска повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации - на страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую стоимость, равную 50 тыс. руб.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающим сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Указанные в этой статье ГК РФ правовые нормы применяются и для случая страхования одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков,

пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, который не должен быть выше страховой стоимости имущества (ст. 949 ГК РФ).

В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика.

Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).

Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза. С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более - при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.

Срок страхования по договору добровольного страхования имущества может сократиться при досрочном расторжении договора в указанных выше случаях, а также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Кроме того, срок страхования и непосредственная страховая защита досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного страхования имущества в случаях:

o исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (выплата возмещения в размере страховой суммы) до истечения срока действия договора страхования (ч. 1 ст. 408 ГК РФ);

o неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (ч. 2 ст. 450, ч. 3 ст. 954 ГК РФ);

o ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя застрахованного) - физического лица (ст. 419, ч. 1 ст. 418 ГК РФ);

o ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ);

o принятия судом решения о недействительности договора страхования.

<< | >>
Источник: К.И.Стрелец, И.А. Широкова. Страхование объектов недвижимости. 2005

Еще по теме 4.7.14. Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования имущества:

  1. а) Ограниченная ответственность страховщика
  2. б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании
  3. Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании
  4. 9.4. Страховая сумма, неполное и дополнительное страхование
  5. Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования
  6. Убыточность страховой суммы
  7. § 4. Обязанность Госстраха уплатить страховую сумму. Страховой случай, его виды. Несчастный случай. Медицинское освидетельствование для установления факта утраты трудоспособности от несчастного случая
  8. Страховая сумма
  9. Страховая сумма.
  10. Редуцированная страховая сумма