Статья882. Инкассирование чека
1. Чекодержатель в течение срока, установленного законом, должен предъявить чек для оплаты. Для этого он может обратиться в банк чекодателя. Но кроме этого закон предоставляет ему право обратиться в банк, обслуживающий его самого.
В последнем случае банк чекодержателя по его поручению сам предъявит чек для оплаты в банк чекодателя.Такое принятие чека банком чекодержателя называется принятием чека на инкассо.
Предъявление чека в банк чекодержателя считается предъявлением чека к платежу. Поэтому если принятие чека на инкассо произошло в срок, установленный законом для предъявления чека к платежу, чек считается предъявленным для платежа в срок, даже если в банк чекодателя он попадет по истечении данного срока.
Принятие на инкассо осуществляется на основании соглашения об этом между банком и клиентом (чекодержателем). Наличия договора банковского счета для этого недостаточно. Либо договор банковского счета должен содержать условие об оказании банком такой услуги, как инкассирование чеков.
Принятие чека на инкассо - самостоятельная банковская услуга, которая оказывается банком платно или безвозмездно. Условия совершения инкассовой операции и стоимость ее оплаты определяются соглашением между банком и клиентом. Для передачи чека банку на инкассо, как правило, на чеке совершается препоручительный индоссамент, который не переносит права собственности на чек, но уполномочивает банк на осуществление прав из чека (такой индоссамент должен содержать оговорку "на инкассо", "к получению" и т.п.). Поскольку принятие чека на инкассо не подразумевает расчетов, отношения между чекодержателем и его банком не являются расчетными. Они регулируются нормами о передаче ценных бумаг.
2. Инкассирование чека - это выполнение банком поручения своего клиента о получении платежа по чеку, переданного в банк на инкассо.
Банк чекодержателя (предыдущего чекодержателя по препоручительному индоссаменту), обращаясь в банк чекодателя для оплаты чека, действует при этом по поручению своего клиента.
Такое поручение направлено на получение от плательщика платежа. Поэтому отношения банка чекодержателя, банка чекодателя и чекодателя в данном случае имеют характер, сходный с отношениями расчетов по инкассо. В результате обоснованным является применение по аналогии правил об исполнении инкассовых поручений (ст.875 ГК) при оплате инкассированного чека.Расчеты при этом осуществляются по такому расчетному документу, как чек. И формой расчетов в данном случае являются не расчеты по инкассо, а расчеты чеками. Поэтому ст.875 ГК должна применяться с учетом положений ГК о расчетах чеками, а также ст.147 ГК об исполнении по ценным бумагам.
3. По общему правилу денежные средства, списанные со счета плательщика, перечисляются на счет чекодержателя. В договоре между чекодержателем и банком может быть предусмотрен иной порядок зачисления средств на счет (например, одновременно с передачей чека чекодержателем в свой банк или др.).
Статья883. Удостоверение отказа от оплаты чека
1. Если плательщик отказывается оплатить чек, такой отказ должен быть удостоверен предусмотренным законом способом. Удостоверение отказа позволит чекодержателю осуществить свои права по чеку, обратившись к другим участникам чековых отношений (к чекодателю, индоссантам, авалистам).
Правовое значение удостоверения отказа плательщика состоит в том, что оно является официальным подтверждением (доказательством) факта неплатежа по чеку и основанием для предъявления иска к должникам по чеку.
Коммент. ст.не предусматривает последствий несоблюдения чекодержателем требования об удостоверении факта отказа плательщика. По аналогии с вексельным законодательством можно заключить, что если чекодержатель не удостоверит в установленном порядке отказ плательщика, он потеряет права требования по чеку к второстепенным должникам (ст.53 Положения о переводном и простом векселе). Это означает, что чекодержатель не сможет обратиться с исковыми требованиями к индоссантам и авалистам по чеку. Так как чековое законодательство, в отличие от вексельного, не делит должников на основных и второстепенных, представляется, что чекодержатель, не удостоверив факт неплатежа по чеку, утратит право обращения и к чекодателю.
Чекодатель останется должником перед чекодержателем, но на основании не чека, а заключенного между ними основного договора (купли-продажи, поставки, займа и др.).2. Перечень способов удостоверения отказа плательщика является закрытым.
Первый способ - это совершение удостоверяющего акта нотариусом. Таким актом может быть протест чека в неплатеже или составление равнозначного акта. Протест чека - это совершение в установленном законом порядке акта удостоверения определенного факта (в данном случае - факта отказа от платежа по чеку). В соответствии со ст.96 Основ законодательства о нотариате нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке, делает отметку об этом в реестре и одновременно посылает уведомление об этом чекодателю.
Протест чека в неплатеже, в отличие от других способов удостоверения отказа плательщика, более трудоемок для чекодержателя, поскольку требует от него обращения в нотариальную контору. Но протест чека имеет дополнительные преимущества перед другими способами удостоверения, поскольку разрешает проставление на чеке исполнительной надписи нотариусом по просьбе чекодержателя (ст.96 Основ законодательства о нотариате).
Второй способ - отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате. В данном случае чекодержателю не требуется никуда специально обращаться для удостоверения отказа. Сам плательщик удостоверяет свой отказ. Реквизитом такой отметки об отказе является дата представления чека к оплате, поскольку чек, предъявленный в банк по истечении срока для предъявления, теряет силу расчетного документа.
Наконец, третий способ - отметка инкассирующего банка. В данном случае чекодержатель также может не совершать никаких дополнительных действий по удостоверению отказа - такое удостоверение производится банком, обслуживающим чекодержателя. Реквизитом такой отметки является дата предъявления, подтверждающая, что чек своевременно выставлен, а также указание об отказе плательщика.
3. Удостоверение факта отказа плательщика от оплаты чека должно быть произведено точно в сроки, установленные законом.
Пропуск таких сроков рассматривается как отсутствие удостоверения отказа.Удостоверение отказа должно быть совершено до истечения срока для предъявления чека к платежу. То есть последним днем срока для удостоверения отказа будет десятый день начиная от дня, следующего за днем составления чека.
Если чекодержатель предъявил чек к платежу в последний день срока, узнать об отказе он может только на следующий день после этого (учитывая сроки совершения операций по счету согласно ст.849 ГК). Поэтому в таком случае срок для удостоверения отказа плательщика продлевается на один день. Удостоверение отказа может быть совершено на следующий рабочий день после предъявления чека к оплате в последний для предъявления день. Данное правило о продлении срока коммент. ст.предусматривает только для одного способа удостоверения отказа плательщика - акта нотариуса. Это означает, что банк обязан проставить отметку об отказе от платежа в день предъявления чека к платежу. Учитывая правила о сроках совершения банками операций по счету, это может оказаться затруднительным, особенно в случае с инкассирующим банком. Поэтому норму п.2 ст.883 представляется возможным по аналогии применять ко всем актам удостоверения отказа плательщика, а не только к протесту и равнозначному акту. Целесообразно термин "равнозначный акт" трактовать не как акт нотариуса, равнозначный протесту, предусмотренный ч.1 п.1 ст.883, а как акт любого лица, уполномоченного удостоверять отказ от платежа, равнозначный протесту нотариуса (т.е. в том числе и отметки банков).