6.1. Если хочется большую пенсию
В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.
Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей этого долгосрочного вида страхования: "Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?" Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента.
Почему страхование жизни так популярно за рубежом? Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.
Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950- х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц - юнитов (units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г.
и составила почти 45% от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.Главное отличие инвестиционных полисов от обычных страховых, т.е. полисов с участием в прибыли, заключается в том, что в инвестиционных полисах доходность связана только с одним инвестиционным направлением: фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т.п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании.
В настоящее время за рубежом продаются инвестиционные полисы в основном трех видов:
unit-linked - связанные с паями (units) в паевых инвестиционных фондах;
index-linked - связанные с определенными фондовыми индексами;
equity-linked - связанные с курсом определенных акций.
Система "unit-linked" по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий.
В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании - для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера.
Еще по теме 6.1. Если хочется большую пенсию:
- Теорема 38. Если кто начал любимый им предмет ненавидеть, так что любовь совершенно уничтожается, то вследствие одинаковой причины он будет питать к нему большую ненависть, чем если бы никогда не любил его, и тем большую, чем больше была его прежняя любовь.
- Теорема 31. Седьмое правило. Если В и А движутся по одному направлению, А медленнее, а В, следуя за ним, быстрее, так что, наконец, тело В нагоняет А, и если при этом А больше В, но избыток скорости В больше избытка величины А, то В перенесет на А столько своего движения, что после этого оба тела будут двигаться с равной скоростью и в том же направлении. Ио если бы излишек величины А был больше излишка скорости В, то В было бы отражено телом А в противоположном направлении, но удержало бы при э
- Теорема 21 Если тело А вдвое больше тела В и движется с такой же скоростью, то тело А будет иметь вдвое больше движения, чем В, или вдвое больше силы, чтобы удержать равную с В скорость (см. фиг. 1).
- Теорема 39. Если кто кого-либо ненавидит, тот будет стремиться причинить предмету своей ненависти зло, если только не боится, что из этого возникнет для него самого еще большее зло, и наоборот, если кто кого любит, тот будет стремиться по тому же закону сделать ему добро.
- Он уверен, что чем больше денег он имеет, тем больше возможность управлять окружающим миром, и тем больше он будет
- Теорема 23. Кто воображает, что предмет его ненависти получил неудовольствие, будет чувствовать удовольствие; наоборот, если он воображает его получившим удовольствие, будет чувствовать неудовольствие; и каждый из этих аффектов будет тем больше или меньше, чем больше противоположный ему аффект в том, что он ненавидит.
- Теорема 22 Если тело А равно телу В и движется вдвое скорее В, сила или движение в А будет вдвое больше, чем в В.
- Выход на пенсию
- Теорема 35 Если тело В приводится в движение внешним толчком, то оно получает большую часть своего движения от постоянно окружающих его тел, а не от внешней силы.
- Теорема 25. Второе правило. Если оба тела неравны по своей массе, именно В больше А (см. фиг. 1), остальные же предложенные условия остаются прежними, то отразится лишь А, и оба тела будут продолжать движение с равной скоростью.
- Теорема 28. Четвертое правило. Если тело А (см. фиг. 1) находится в совершенном покое и немного больше тела В, то В, как бы велика ни была его скорость, никогда не приведет тела А в движение, но будет им отражено в противоположном направлении и удержит при этом свое движение неизменным.
- Теорема 17. Если мы воображаем, что вещь, которая обыкновенно причиняет нам неудовольствие, имеет что-либо сходное с другой вещью, обыкновенно причиняющей нам столь же большое удовольствие, то мы будем в одно и то же время и ненавидеть и любить ее.
- — В. К.), или получает пенсию от короны, не может состоять членом палаты общин» (следует, впрочем, отметить, что данное положение