<<
>>

Страхование редких событий и крупных рисков.

Речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых событий, а с другой — большой возможной величиной ущерба. Число объектов, которые можно застраховать, ограниченно, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерный вид страхования, который можно отнести к данной категории, — страхование промышленных предприятий (прежде всего на случай пожара).

Особенности данного вида страхования достаточно ярко видны на примере Западной Европы. В пределах Европейского союза насчитывается около 100 тыс. крупных промышленных предприятий. Их совокупность неоднородна как по степени риска, так и по стоимости. Учитывая относительно большую численность страховщиков и возможность почти свободного предоставления страховых услуг в рамках Европейского союза, можно сказать, что па одного страховщика приходится не более 100 промышленных предприятий из разных стран и отраслей, часто несопоставимых по стоимости и уровню технологии. Использовать в такой ситуации средние показатели не представляется возможным. Кроме того, время от времени в различных отраслях происходят крупные страховые случаи, которые могут серьезно нарушить баланс премий и выплат.

К страхованию редких событий и крупных рисков относится авиационное и космическое (здесь — ограниченное число объектов и большой возможный ущерб по одному страховому случаю), а также страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень невелика (не более одного раза в несколько лет), а возможный ущерб значителен. Такая величина ущерба получается вследствие кумуляции множества мелких ущербов, причиненных объектам, расположенным на территории, подвергшейся воздействию стихии.

Таким образом, для страхования редких событий и крупных рисков существуют некоторые особенности расчета нетто-ставок, обусловленные спецификой страхуемых рисков и объектов.

Во-первых, при расчете тарифов необходимо опираться на статистические данные за несколько лет (временные ряды): чем более длительным будет период наблюдения, тем точнее может быть рассчитана нетто-ставка.

Определенная таким образом премия должна поддержи-

вать финансовое равновесие страховщика в пределах не одного года, а достаточно продолжительного периода.

Во-вторых, для данной категории страхования необходимо использовать специальные методы расчета нетто-премий, которые учи-тывали бы правдоподобную, разумную (а не среднюю) стоимость риска. К числу таких методов относятся метод правдоподобия, анализ частот и сумм очень крупных ущербов, метод «усечения» и т.д.

В-третьих, параллельно с расчетом тарифов страховщики, как правило, вынуждены учитывать влияние перестрахования на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа.

В-четвертых, в рамках одной страховой организации и даже одного объединения страховщиков, как правило, недостаточно статис-тических данных для взвешенного расчета тарифных ставок по указанным видам страхования; необходима национальная и международная кооперация в области тарификации подобных видов страхования.

<< | >>
Источник: В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование : учебное пособие В.А. Щербаков, Е.В. Костяева . — М.: КНОРУС,2007. - 312 с.. 2007

Еще по теме Страхование редких событий и крупных рисков.:

  1. Глава 1. Возникновение и основные этапы развития страхования
  2. HOMO INSTITUTIUS
  3. 3.4. ОБШИЕ ПРИНЦИПЫ И ОСОБЕННОСТИРАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОКПО ВИЛАМ СТРАХОВАНИЯ
  4. Рисковые виды страхования.
  5. Страхование редких событий и крупных рисков.
  6. ВЫВОДЫ
  7. Однозначность страхуемых рисков
  8. 5. Классификация видов страхования исходя из особенностей расчета нетто-ставок
  9. Рисковые виды страхования
  10. 2. Страхование редких событий и крупных рисков