<<
>>

2. Страхование редких событий и крупных рисков

, В данном случае речь идет о рисках, характеризующихся, с одной стороны, низкой частотой наступления страховых собьпий, а с другой стороны, большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину.

Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего, на случай пожара). Особенности этого вида страхования достаточно ярко видны на примере Западной Европы.

В пределах Европейского союза по всем отраслям насчитывается около 100 ООО крупных промышленных предприятий. Совокупность этих предприятий неоднородна как по степени риска, так и по стоимости. Учитывая относительно большое количество страховщиков и возможность свободного предложения страховых услуг в рамках Европейского союза, можно сказать, что на одного страховщика приходится не более 100 промышленных предприятий из разных стран, разной отраслевой принадлежности, с различной стоимостью и уровнем технологии, зачастую совсем несопоставимых. Использовать в такой ситуации средние показатели не представляется возможным. Кроме того, время от времени в различных отраслях происходят очень крупные страховые случаи, которые могут серьезно нарушить баланс премий и выплат.

К страхованию редких событий и крупных рисков относятся также авиационное и космическое страхование. Здесь также имеется ограниченное количество объектов, малая частота наступления и большая возможная величина ущерба по одному страховому случаю.

Еще одним примером изданной категории является страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень невелика, не более одного раза в несколько лет, а возможный ущерб весьма значителен. Причем здесь огромная величина ущерба получается вследствие кумуляции множества мелких ущербов, причиненных объектам, расположенным на территории, которая подверглась воздействию стихии.

Таким образом, для страхования редких событий и крупных рисков характерны некоторые особенности расчета нетто-ставок, обу-словленные спецификой страхуемых рисков и объектов.

Во-первых, при расчете тарифов необходимо опираться на статистические данные за несколько лет (временные ряды). Чем более длительным будет период наблюдения, тем точнее может быть рассчитана нетто-ставка. Определенная таким образом премия должна поддерживать финансовое равновесие страховщика в пределах не одного года, а достаточно продолжительного периода времени.

Во-вторых, для данной категории страхования необходимо использовать специальные методы расчета нетто-премий, которые учитывали бы правдоподобную, разумную, а не среднюю стоимость риска. К числу таких методов относятся метод правдоподобия, анализ частот и сумм очень крупных ущербов, метод «усечения» и т.д.

В-третьих, при расчете тарифов страховщики, как правило, вынуждены учитывать влияние перестрахования на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа.

. В-четвертых, статистических данных одной страховой компании или'даже одного объединения страховщиков, как правило,- недостаточно для взвешенного расчета тарифных ставок по указанным видам страхования. Необходима национальная и международная кооперация в области тарификации подобных видов страхования.

Таблица 5.2. Классификация видов страхования с точки зревсия особенностей

расчета нетто-ставок Виды страхования Личное страхование Страхование имущества и гражданской ответст в е н ности Страхование жизни Рисковые виды страхования Массовые рисковые пилы страхования Страхование редких собы-тий и крупных рисков Наиболее характерные виды страхования Страхование на дожитие. Страхование на случай смерти.

See вилы страхования, предусматривающие вы-плату рент (в том числе страхование пенсий, стра-хование из случай-инва-лидности или зависимости) — Личное страхование:

страхование от несчастных случаев;

страхование медицинских расходов граждан.

Страхование имущества и гражданской ответственности частных лиц:

страхование домашнего имущества; Ссграхованне промышлен-ных предприятий. Авиационное и космиче-ское страхование. Страхование на случай природных катастроф

Продолжение таб.*. 5.2

— страхование автомоби-лей и гражданской от-ветственности владельцев автотранспортных средств Особенности видов страхования, оказывающие алкяіше на расчет нетто-ставок 1. Элемент случайности связан со случайным ха-рактером п решал ж і цельности человеческой жизни.

Долгосрочность Большое количество одно-родных объектов и стати-стических данных по ним 2. Страховые события происходят очень редко (раз в несколько лет).

Ограниченность коли-чества страхуемых объек-тов Особенности расчета нетто-ставок 1. В качестве исходных данных для расчета ис-пользуется дієм о графи че-скам статистика, представ-ленная в таблицах смертности.

Используются методы долгосрочных финансовых исчислений (в частности, дисконтирование) Расчет тарифных ставок осуществляется статисти-ческими методами с ис-пользованием средних по-казателе! і При расчете иетто-ста- вок приходится отслеживать временные ряды за несколько десятков лет.

Использование специа-льных методов расчета для малого количества до-говоров и между) іароднос сотрудничество при выра-ботке единых правил

И тарифов Рекомендуемые Департаментом; страхового надзора методики для расчета тарифных ставок Методика расчетов стра-ховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни. Утверждена приказом Рос-страхнадзора от 28 июня 1996 г. Методика расчета тариф-ных ставок по рисковым видам страхования. Утвер-ждена распоряжением Фе-деральной службы РФ по надзору за страховой дея-тельностью S июля 1993 г. Специальной рекомендуе-мой методики нет. Воз-можно частичное исполь-зование методики для массовых рисковых видов страхования с некоторыми изменениями

<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме 2. Страхование редких событий и крупных рисков:

  1. Глава 1. Возникновение и основные этапы развития страхования
  2. HOMO INSTITUTIUS
  3. 3.4. ОБШИЕ ПРИНЦИПЫ И ОСОБЕННОСТИРАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОКПО ВИЛАМ СТРАХОВАНИЯ
  4. Рисковые виды страхования.
  5. Страхование редких событий и крупных рисков.
  6. ВЫВОДЫ
  7. Однозначность страхуемых рисков
  8. 5. Классификация видов страхования исходя из особенностей расчета нетто-ставок
  9. Рисковые виды страхования
  10. 2. Страхование редких событий и крупных рисков
  11. 2. Состав и структура финансовых ресурсов страховой организации
  12. 7.4. Управление рисками
  13. 9.3. Общий принцип расчета страховых премий. Страховой тариф
  14. 9.4. Методика расчета тарифных ставок