Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Первая методика применяется при следующих условиях:

существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить:

р — вероятность наступления страхового случая по одному

договору страхования, S„ — среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

Q — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

предполагается отсутствие опустошительных событий, когда одно из них влечет за собой несколько страховых случаев;

расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров п, которые предполагается заключить со страхователями.

Основные этапы методики:

1) расчет нетто-ставки.

Т„ = Г0 + РН. (3.40)

Основой расчета основной части нетто-ставки служит убыточность страховой суммы, зависящая от частоты ущерба (вероятность наступления страхового случая) (Чуш = m : п, где m — число постра-

давших объектов, п — число объектов страхования) и коэффициента тяжести ущерба (Тут =Q:S„).

Основная часть нетто-ставки определяется по формуле

Тп = Ч„

(3.41)

х Q 100;

S.

2) определение рисковой надбавки. Рисковая надбавка вводится для учета неблагоприятных колебаний показателя убыточности страховой суммы. Возможны варианты расчета:

¦ при наличии статистики о страховых возмещениях и возмож-ности вычисления среднеквадратического отклонения возмущений при наступлении страховых случаев (стс) рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска:

г ~ \г

1 -р +

(3.42)

vQ/

РН = T0a(Y)\

пр

при отсутствии данных о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения рисковая надбавка определяется:

1 ~Pt пр

(3.43)

Г, =1,2Г0«(у).

где р — вероятность наступления страхового случая;

а(У) — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности у.

Таблица 3.2

Значение коэффициента а, зависящего от гарантии безопасности у а 0,84 0,90 0,95 0,98 0,9986 У 1,0 1,3 1,645 2,0 3,0

3) расчет брутто-ставки. Брутто-ставка (Tft) рассчитывается:

Т. 100

(3.44)

Ть 100-/'

где /(%) — доля нагрузки в брутто-ставке.

Вторую методику рекомендуется использовать по отдельным видам рисков. Расчет тарифной ставки производится по данным страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год. 84

Методика применима, если имеется информация о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым в страховании за ряд лет, или если зависимость убыточности от времени близка к линейной [27].