<<
>>

4. Практический расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Расчет тарифных ставок производится по группам страхуемых объектов в соответствии с разработанной тарификационной системой. В результате этого расчета страховщик должен получить для

каждой группы базовую тарифную (брутто-) ставку.
Расчет брут- то-ставки по рисковым видам страхования, как. впрочем, и по остальным видам, осуществляется по общей формуле:
Нетто-ставка
Ьдатто-с Талка = - 100,
100-/
где/— доля нагрузки в брутто-ставке, задаваемая страхоыцико.м и выраженная в процентах брутто-ставки.
Как правило, доля нагрузки принимается одинаковой для всех тарификационных групп в рамках одного страхового продукта. Для каждой'категории страхуемых объектов должна быть рассчитана своя нетто-ставка.
В предыдущем параграфе была получена формула для расчета та-рифных ставок по рисковым видам страхования. Согласно этой формуле, нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки. Перед началом расчета страховщик должен выбрать приемлемую для себя величину гарантии безопасности. Кроме того, для расчета составляющих нетто-ставки необходимо знать
вероятность наступления страхового случая q; математическое ожидание величины страховой суммы S; математическое ожидание величины выплаты по одному стра-ховому случаю 5П;
дисперсию величины выплаты по одному страховому случаю ЛЕГ.
Указанные величины являются параметрами теоретического распределения убытков, они объективно характеризуют риск страховщика и, следовательно, определяют величину страхового тарифа. Однако в реальной жизни страховщик не знает параметров теоретического распределения. Все, что может наблюдать страховщик, это конкретные реализации случайных величин, т.е. конкретные страховые суммы и ущербы. Возникает необходимость оценки объективных показателей, которыми являются вероятность наступления, математическое ожидание и дисперсия ущерба, с помощью имеющихся статистических данных о страховых случаях. Точность такой оценки зависит от количества и достоверности располагаемых данных. Указанные данные страховщик может получить из:
внутренних источников, прежде всего из данных бухгалтерского учета и автоматизированной системы учета договоров;
внешних источников, к которым относятся федеральные и региональные органы статистики, ассоциации страховщиков и созданные ими специальные статистические и технические организации, а также статистические управления городских и районных админист-
раций или различных ведомств (управления государстиенной пожарной службы, Госавтоинснекнии. бюро медицинской статистики И т.д.).
Информация, полученная из различных источников, имеет свои достоинства и недостатки. В частности, внутренняя статистика по договорам страхования позволяет оценить не только частоту страховых случаев, средний размер страховой суммы и выплат, но и дисперсию этих показателей. Однако объем выборки, на основе которой получаются данные, ограничен количеством договоров, заключенных данной страховой компанией по интересующему виду страхования. Поэтому весьма вероятны отклонения характеристик, обусловленные недостаточным объемом и нерепрезентативностью выборок. Напротив, оценки показателей, полученные из внешних источников, как правило, более надежны, поскольку основаны на данных по всему городу или району. Но среди них практически никогда не удается найти информацию о типично страховых показателях, например таких, как отношение ущерба к стоимости пострадавшего имущества. Исключение из этого правила составляют данные национальных ассоциаций страховых компаний и специальных технических организаций, созданных при участии страховщиков (в частности, европейской Пленарной ассамблеи страховых обществ по страхованию ущерба — Assamblee pleniere dei, societes d'assurances dommages). В России до настоящего времени нет подобных организаций, а существующие союзы страховщиков еще не подошли к решению проблем сбора и анализа данных, необходимых для надежной тарификации страховых продуктов. Таким образом, страховой компании, по возможности, приходится комбинировать внешние и внутренние источники. Далее мы рассмотрим подход к определению тарифных ставок на основе собственных данных страховой компании по закончившимся договорам страхования и особенности расчета нетто-ставок при разработке нового страхового продукта.
<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме 4. Практический расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования:

  1. 9.5. Страховая премия
  2. 5. Методические основы расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании
  3. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
  4. Определение числовых характеристик случайной величины суммы выплат страховщика
  5. 4. Практический расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования
  6. Расчет тарифных ставок на основе данных по закончившимся договорам страхования
  7. 9.4. Методика расчета тарифных ставок