5.2.2. Страхование по безработице
В разделе 5.1 были названы три причины, по которым частные рынки не могут предоставлять страхование по безработице.
Существует неблагоприятный отбор.
Некоторые люди теряют работу чаще других, возможно, потому, чтоунихотсутствуютценныедляработодателейкаче- ства (дисциплинированность, инициативность, прилежность и т.д.). Некоторым людям (возможно, тем же самым) труднее, чем другим, получить предложение о работе. Неблагоприятный отбор возникает при асимметричности информации (люди знают, с какой вероятностью они могут потерять работу и с какой вероятностью они могут найти новую, а страховые компании — нет).Существует моральный риск, поскольку страхование по безработице может повлиять на вероятность остаться незанятым, так как невозможно учесть усилия, прилагаемые к поиску работы и нежелание принимать пред-ложения о работе.
Существует также проблема невозможности проверить обстоятель-ства, которые являются предметом страхования. Некоторые люди могут утверждать, чтоу них нетработы, вто время как вдействительности они работают на неофициальном, теневом рынке труда, где не выплачиваются налоги и невозможно официально проверить, работают они или нет.
Частные рынки страхования, таким образом, неспособны предоставить страхование по безработице, поэтому страхование проводится через государство.
В ответ на неблагоприятный отбор государство может сделать страхование по безработице обязательным. В таких случаях доход перераспределяется от лю- дей, которые могут с меньшей вероятностью потерять работу и остаться без работы на более короткий срок, к людям, которые могут с большей вероятностью потерять работу и остаются безработными втечении долгого времени.
Моральный риск вновь приводит к возникновению проблемы принципала—агента: общество желает, чтобы безработный принял предложение о работе, вто время как безработный предпочитает получать пособия путем страховых выплат по безработице.
Для того чтобы разрешить проблему мо-рального риска, лежащую в основе проблемы принципала—агента, страхование по безработице, как правило, обеспечивается на ограниченный временной период. Еще одним вариантом может быть снижение с течением времени размера страховых выплат, что сделает отказ от предложений о работе более затратным и создаст стимул найти работу как можно скорее .Для решения проблемы невозможности проверить обстоятельства, т.е. узнать, действительно ли у индивида нет работы, требуется выяснить, как получатель пособия проводит свое время.
Продолжительность периода отсутствия работы может дать информацию о моральном риске и неблагоприятном отборе. Вероятность и ожидаемую длительность будущего периода отсутствия работы можно выяснить с помощью истории о предыдущем периоде отсутствия работы, по которой составляется суждение об индивиде. Эти величины используются для оценки ожидаемых выплат по безработице в будущем (неблагоприятный отбор) и оценки усилий, предпринимаемых индивидом для поиска работы, а также готовности принять предложение о работе (моральный риск). Из-за несовершенства этих оценок, опять же по причине асимметричности информации, люди, действительно стремящиеся найти работу, но не получающие никаких предложений, будут незаслуженно наказаны, если для определения критериев будущего страхования по безработице (и оценок морального риска и неблагоприятного отбора) будет использоваться продолжительность предыдущего периода нахождения без работы.
Еще один путь решения проблемы — увеличение налогов, из которых финансируется будущее страхование по безработице, в зависимости от продолжительности периода отсутствия работы. Другими словами, индивиды снова должны вносить плату за страхование в случае, если продолжительность срока безработицы потребовала избыточных выплат. Основная цель страхования по безработице состоит в усреднении дохода с течением времени. Выплаты, получаемые в период отсутствия работы, рассматриваются, таким образом, в качестве ссуды, которая должна быть возвращена из будущего дохода.
Привязка будущих налогов к продолжительности периода безработицы может привести ктому, что безработные вообще не захотят принимать предложения о работе из-за увеличения налога на страхование после приема на работу. Иначе говоря, будущий налог может стать препятствием к завершению периода безработицы.Продолжающиеся страховые выплаты по безработице могут привести к удлинению периода поиска работы. При отсутствии страхования по безработице время, потраченное на поиск работы, зависит отличных активов и сбережений, доступных для финансирования личных расходов в период поиска работы. Выбор работы в таком случае может стать чрезмерно поспешным. Предоставляя время д ля поиска работы, страхование увеличивает вероятность того, что безработный найдет подходящую работу, а не примет первое же поступившее предложение. Другие соискатели тоже выигрывают, когда индивид не соглашается на работу, более подходящую кому-то другому. Страхование по безработице, таким образом, позволяет работнику найти работу, которая больше всего подходит именно ему.
Без обязательного страхования по безработице, предоставляемого государством, люди могут добровольно накапливать деньги, которые они неявно выплачивают в виде налогов для финансирования государственного страхования по безработице. Обеспечение на случай вероятной безработицы, однако, требует сбережений, которые должны использоваться только в отсутствие работы. Иными словами, защита от риска потери работы требует, чтобы страхование приносило выгоды, контингентные отрицательному результату потери работы. Личные сбережения в ожидании безработицы не приносятта- ких контингентных выгод. Контингентные выгоды обеспечиваются посредством страхования по безработице, которое объединяет риски и выплачивается, когда и если индивид потеряет работу.
Без обязательного страхования по безработице безработный может взять заем для финансирования проживания и выплатить его после того, как работа будет найдена. Частные кредиторы, однако, сталкиваются с теми же препятствиями при предоставлении займа, что и частные страховые компании при решении о страховании. Из-за неблагоприятного отбора, морального риска и невозможности проверить занятость или отсутствие работы у индивидов частные кредиторы не могут быть уверены, что заемщики найдут работу и что заем когда-либо будет возвращен.
Если бы безработные были обязаны закладывать свои дома для обеспечения займа, в случае неудачи они оставались бы и без работы, и без дома. Страхование по безработице помогает избежать дополнительного риска, связанного с закладыванием активов для обеспечения займа, когда люди уже находятся в тяжелых обстоятельствах из-за отсутствия работы.