<<
>>

Моральный риск

Моральный риск (субъективный риск, моральное искушение — moral hazard) — это третья причина, которая иногда мешает частной страховой компании предоставить страховку. Страховка по определению предоставляется людям, попавшим в непредсказуемые обстоятельства, на которые люди не могут повлиять.
Ктаковым относится, например, ситуация, когда человек становится безработным не по своей вине, а из-за того, что внедрение новой технологии привело к сокращению рабочих мест, или из-за проблем со здоровьем. Непредвиденные семейные проблемы могут привести к тому, что человек не закончит свое обучение или останется на руках с маленьким ребенком после ухода или смерти партнера. Моральный риск описывает поведение людей, которое влияет на вероятность того, что подобное событие произойдет.

Вероятность всех вышеописанных обстоятельств зависит от принимаемых мер предосторожности и от приложенных усилий. Если очевидно, что человек не предпринял необходимые меры и не приложил нужных усилий, частная страховая компания может отказать в предоставлении страховки, поскольку люди своим поведением сами «притягивают» неприятности, от которых они застрахованы.

Морального риска можно избежать, если условия страховых контрактов будут зависеть от уровня усилий, прилагаемых для того, чтобы избежать не-приятностей . Когда личные усилия невозможно наблюдать, компания может отказать в предоставлении страховки. Для страховой компании риск будет «моральным» из-за отсутствия необходимой осторожности и усилий у застрахо- ванныхлиц. Человек, например, может предпочесть проводить день с друзьями в баре или на пляже, вместо того чтобы зарабатывать себе на жизнь. Если по контракту частного страхования выплаты идут только в зависимости от того, есть у человека работа или нет, человек не будет ее искать или станет вести себя так, что его будут увольнять со всех мест работы. В случае, если страховка будет целиком покрывать убытки от недополученной прибыли из-за прерывания процесса образования, некоторые люди просто решат не учиться.

В таких случаях только от действий и усилий самого человека зависит вероятность появления негативных последствий. Однако если компании пол- ностью покрывает потери человека, то последствия будут негативными нетолько для него самого. При полной компенсации (или полной страховке), вместо того чтобы учиться и работать, некоторые «невезучие» будут наслаждаться жизнью, в то время как страховая компания будет обеспечивать им доход.

Также как неблагоприятный отбор и невозможность проверить последствия, моральный риск зависит от асимметрии информации. Асимметрия информации заключается в том, что люди знают о своих усилиях по приня-тию мер предосторожности, а страховая компания может наблюдать только последствия этих усилий, а не сами усилия31.

<< | >>
Источник: Хиллман А.Л.. Государство и экономическая политика. Возможности и ограничения управления. 2009

Еще по теме Моральный риск: