Неблагоприятный отбор
Неблагоприятный отбор может привести к тому, что люди, знающие, что они подвержены риску с относительно невысокой вероятностью, будут страховать себя сами. Таким образом, они покинут страховой пул, в котором останутся только те, кто подвержен риску с большей вероятностью.
Выход людей с низкой вероятностью риска из этого пула приведет к росту средней стоимости финансирования страховых выплат людям, которые останутся. Более высокие ожидаемые платежи повысят их страховые взносы из-за роста расходов на страхование. В этом случае еще больше людей предпочтет самострахование. Таким образом, люди с более низким риском будут выходить из пула, так как после роста страховых взносов ожидаемые выгоды для них окажутся слишком низки (по сравнению с расходами), и т.д. Из-за неблагоприятного отбора спрос на частное страхование ограничивается людьми с относительно высокой вероятностью риска, которые считают, что они могут лишиться своего дохода или что стиль их жизни может в будущем поставить под сомнение возможности получать достойный доход.
Вследствие этого, когда страховые взносы увеличиваются, на рынке страховых услуг остаются люди с высокой вероятностью риска (те, кто больше всего нуждается в страховке). В то же время люди с низкой вероятностью риска покидают рынок частного страхования, чтобы избежать систематических значительных вычетов из их доходов.
В результате неблагоприятный отбор может привести к краху рынка частного страхования . *jfc<4 j ТУ
Фиаско рынка (иначе — провалов рынка) частного страхования можно избежать, если у страховых компаний найдется способ определить, кто именно относится к группе высокого риска, а кто — к группе низкого риска. Но люди из группы высокого риска в итоге оказываются незастрахованными. Например, когда работодатель обеспечивает медицинской страховкой своих сотрудников, неработающие остаются вне этого страхового пула, и им необходимо личное медицинское страхование, предлагаемое на рынке частного страхования. Если у неработающих людей спрос на медицинские услуги будет постоянно выше (это могут быть те, кто не в состоянии работать из-за хронических болезней), рынок частного страхования ответит повышением для них страховых взносов. Однако, поскольку необходимые высокие страховые взносы будут рассматриваться как «несправедливые» и в большинстве случаев люди не смогут позволить себе столь высокие взносы, частные страховые компании предпочтут исключить этих людей и страховать только тех, кто входит в группы, страхуемые работодателем. Из-за неблагоприятного отбора у некоторых людей вообще не будет страховки . Тем не менее рынок частного страхования может функционировать, поскольку существуют способы выявить группы людей с низкой и высокой вероятностью риска. Если бы эти способы не были доступны, рынок частного страхования рухнул бы из-за неблагоприятного отбора.
Невозможность проверить факт наступления страхового случая
Второй причиной, по которой частные рынки могут быть неспособными пред-ложить страхование, является то, что нельзя проверить обстоятельства, на которые распространяется страховка. Например, кто-то хочет застраховаться оттого, что будет неспособен работать вследствие эмоциональных проблем. Однако проверить, мешаетли эмоциональное состояние человеку работать, очень сложно. Человек может заявить: «Я не могу больше справляться с эмоциональным стрессом, который получаю оттого, что хожу на работу, что остаюсь целый день на одном месте, что вынужден делать то, что мне приказывают другие. Поэтому я ухожу с работы и хочу, чтобы мне выплачивали страховую компенсацию теряемого мною дохода». Несмотря на то что такие эмоциональные переживания могут действительно иметь место, их трудно отличить от простой лени. Поэтому вполне понятно нежелание частных страховых компаний выплачивать страховку людям, которые объявили, что не могутспра- виться со стрессом на работе и поэтому нуждаются: им следует выплатить страховую премию. Как и в случае с неблагоприятным отбором, здесь существует проблема асимметричности информации. Страховая компания не знает об истинных причинах неспособности человека работать, в то время как сам человек знает.