<<
>>

5.1.5. Частное страхование

Итак, мы располагаем теперь теорией, объясняющей, почему государство использует налогообложение для перераспределения доходов, или, если иначе расставить акценты, теорией, которая объясняет, почему государство должно перераспределять доходы с помощью налогов.

С одной стороны, мы имеем дело с позитивной теорией, дающей объяснение перераспределению доходов. С другой стороны, мы сталкиваемся с нормативной теорией, оправдывающей перераспределение доходов. Теория предполагает, что люди стремятся избежать риска, обезопасить себя от неблагоприятных событий, на которые они не в состоянии повлиять, и рассматривают государство как страховую компанию, распределяющую риски среди населения. Распределяя риски путем социального страхования, государство увеличивает индивидуальные полезности членов общества, стремящихся избежать риска.

При изучении проблемы общественного блага и экстерналий мы прежде всего рассматривали, к чему привело бы принятие частных решений без вмешательства государства. После этого выясняли, можно ли улучшить результаты, используя государственные финансы и государственную политику. Принимая во внимание вопросы социальной справедливости, мы приступили к рассмотрению функций государства по обеспечению социального стра-хования. С государства мы начали потому, что определили социальную справедливость как цель социального страхования. п° ' ^инуьт .«зшоо і'ннгк

• 'ИІЇІЇ ; URN NOTFr.

гандкт: мтзояі ^гіоп нтє'^рмііояаоп .RHI

25 Мы вновь возвращаемся к разд. 1.3, где было описано общество, в котором равенство доходов обладало наивысшей ценностью и люди должны были вносить свой вклад согласно способностям, а не из соображений личной выгоды. Мы видели, что проблема неэффективности возникает в таких обществах из-за нежелания прилагать усилия; кроме того, существует риск потери личной свободы при попытках так перестроить общество, чтобы люди работали вне зависимости от вознаграждения.

Питер Бернхольц [Bemholz, 1993] из Базельского университета изучал сообщества, в которых в качестве высших выступали сильно различающиеся ценности, и доказал, что достижение таких ценностей несовместимо с личной свободой.

От чего защищает социальное страхование? «п^

Перед тем как рассматривать частные рынки страхования в качестве альтернативы социальному страхованию, давайте ближе познакомимся с природой событий, от которых защищает социальное страхование. Во-первых, социальное страхование обеспечивает защиту в случае низкого дохода или отсутствия такового. Там, где нет социального страхования и не оказывают поддержки ни семья, ни друзья, ни частные благотворители, люди могут голодать, даже умирать с голоду. Чаще других оказываются в таком положении те, у кого либо крайне низкий доход, либо вообще нет никакого дохода, — это пожилые люди, которые не могут работать, матери, которые не могут работать, потому что вынуждены сидеть с детьми, а также люди, недееспособные от рождения или по причине несчастных случаев или плохого здоровья.

Люди, способные работать, могут также не находить работу. Точнее, работа есть всегда, однако проблема заключается в том, что не всегда достаточно соответствующей зарплаты, обеспечивающей жизненный уровень, рассматриваемый обществом как приемлемый. Минимально приемлемые жизненные стандарты отражены в минимальной заработной плате. На рис. 5.19 представлен индивид, чей предельный вклад в стоимость продукции никогда не превышает определенную законом минимальную заработную плату при любом количестве отработанных часов. Работодатель, предлагающий ему работу, несет убытки. Например, если бы человек был нанят за минимальную заработную плату на L, часов, работодатель потерял бы сумму, равную за- штрихованной области . Поэтому индивид, представленный нарис. 5.19, не может получить доход от своей работы. Точно так же люди не могут получить предложения о работе, где платят меньше минимальной заработной платы, поскольку по закону не разрешено работать, если на этом месте нельзя получить минимальную заработную плату".

авшгаюпг xiaqsTQ*

Частные рынки страхования не могут дать всем страховку от низких доходов или оттого, что человек не может получать минимальный доход. Люди с постоянной занятостью в состоянии купить себе частную страховку от безработицы, которая также защищает от потери источника дохода в результате травмы или ухудшения здоровья. Частное страхование гарантирует доход старикам, а также семьям, лишившимся кормильца. Оно обеспечивает страховкой людей, готовых платить страховые взносы.

Однако частное страхование не в силах обеспечить защиту от всех «несчастных» случаев, которые покрывает социальное страхование. Мы не можем купить частную страховку от того, чтобы будем рождены в неблагоприятных условиях, поскольку не можем купить страховку до рождения. Родители также не в состоянии гарантировать через страхование будущие доходы детей. Кроме того, есть типы страхования, которыми частные страховые компании просто не хотят заниматься. Например, предоставлять страховку, которая защитит женщину от низкого дохода из-за того, что она вынуждена заботиться о детях, ил и из-за того, что муж оставил ее без материальной поддержки. Частные страховые компании не обеспечивают страховку и от временной безработицы. В целом такие компании не заключают страховые договоры, гарантирующие будущие личные доходы.

Существует три основных причины, по которым частные страховые компании отказываются осуществлять те или иные формы страхования. К ним относятся: (1) неблагоприятный отбор; (2) невозможность проверить обстоятельства, на которые распространяется страховка; (3) моральный риск. Каждая их этих причин связана с асимметричностью информации, а именно с тем фактом, что одни люди знают что-то, чего не знают другие.

<< | >>
Источник: Хиллман А.Л.. Государство и экономическая политика. Возможности и ограничения управления. 2009

Еще по теме 5.1.5. Частное страхование: