<<
>>

9.5. Расчет скидок со страхового тарифа

Скидки со страховых тарифов применяются в тех случаях, когда на объекте проведены противопожарные мероприятия, снижающие вероятность возникновения пожара и (или) ущерб от него. В основном такие скидки применяются при наличии на объекте систем пожарной сигнализации или систем автоматического пожаротушения.
При отсутствии таких систем, а также огнетушителей применяются коэффициенты повышения тарифных ставок, так как счит ается, что в таком случае имеются дополнительные факторы риска.
Максимальный размер скидок определяется страховыми компаниями самостоятельно. Расчет скидок компании производят только для основной части нстто-ставки.
При этом страховые компании руководствуются, как правило, следующими соображениями скидка со страхового тарифа должна находиться в пределах: ' 1
(Сг / CJ- 100 < С < (Д Э/Св) ¦ 100, 1 :, ' (9.22)
где С, — приведенные годовые затраты на монтаж и эксплуатацию технического средства противопожарной защиты, руб.;
С„ - годовой страховой взнос, руб.;
С - скидка с основной части нетто-ставки страхового тарифа, %;
Д Э - прирост положительного экономического эффекта в результате внедрения технического средства, руб.
Левая часть приведенного неравенства отражает экономическую заинтересованность страхователя, у которого расходы на эксплуатацию противо-пожарной техники вместе с суммой её годовой амортизации не должны быть выше, чем полученная от страховой компании скидка на страховой тариф.
Правая часть неравенства показывает заинтересованность страховой компании, для которой жизненно важно, чтобы снижение ожидаемого риска материального ущерба, подлежащего возмещению, было выше, чем предоставленная страховщику скидка.
Рассмотрим составляющие приведенного неравенства.
Годовые затраты на монтаж и эксплуатацию технического средства противопожарной защиты (ППЗ) определяют по формуле:
СГ = К/Т„+И, (9.23)
где К - капитальные вложения (единовременные затраты) на приобретение, монтаж и наладку технического средства;
Ты ~ нормативный срок службы технического средства, лет;
И — текущие издержки по эксплуатации технического средства проти-вопожарной защиты (руб. в год).
Прирост экономического эффекта в результате внедрения технического средства ППЗ рассчитывают по формуле
Д Э = Эв - Эн = (Ув6~У„) + <3,- Зн), (9.24)
л где Эб, Эи - экономический эффект по базовому и новому вариантам противопожарной защиты, руб.;
У»б Ум - ущерб от пожара по базовому и новому вариантам ППЗ,
руб.;
3&, 3„ - годовые приведенные затраты по базовому и новому варианту ППЗ, руб.
Размер ущерба от пожара по базовому и новому вариантам противопожарной защиты определяется либо статистическим методом по формуле (9.9), либо расчетным путем. Формула (9.9) применяется в том случае, если имеется статистика ущербов от пожаров на объектах, защищенных аналогичным техническим средством ППЗ.
Бели же такой статистики в наличии нет, применяется расчетный способ определения вероятного ущерба. Как правило, пользуются методом расчета максимально возможного убытка (англ. Maximum possible loss). Для этого проводят расчеты вариантов размера ожидаемых убытков для базового и нового варианта технического оснащения по формуле і к.
.:,,•
Ув-1\-(Сш, /F)q, ; (9.25)
где FK - площадь возможного пожара на объекте, м2; *
Си„ - стоимость материальных ценностей объекта, руб.; 5 'І'
F - площадь объекта, м2;
q - вероятность возникновения пожара на объекте, год"1. ; : - ' '
(9.26)
Збм - И6(м) + Е„ • Kftu),
Приведенные затраты по базовому и новому вариантам ¦Противопожарной защиты определяют по формуле
где Е„ - норматив эффективности капиталовложений (чаще всего принимается на уровне 0,15).
Методы определения и состав капиталовложений и эксплуатационных издержек по техническим средствам были рассмотрены в гл. 2 и 3.
Максимальные размеры скидок с нетто-ставок страхового тарифа за внедрение новых технических средств противопожарной защиты, а также максимальные размеры надбавок к страховым тарифам за невыполнение противопожарных требований приведены в табл. 9.7 - 9.9. При этом в таблицах 9.7 и 9.8 в качестве базового варианта противопожарной защиты принимается наличие техники с вероятностью выполнения задачи 0,7.
* 4 1 Таблица 9.7
Максимальный размер скидок с нетто-ставок страховій ЯфЭифов (в%) за внедрение пожарной сигнализации с улучшениями качественными характеристиками Of.1' Время прибытия пожарных подразде-лений, мин Вероятность выполнения задачи пожарной сигнализацией 0,8 0,9 0,95 7 14.3 26,3 32.0 П 6.9 23.0 26.4 20 4.4 12.4 14.6 30 2.0 3.9 6.8
Таблица 9.8
Максимальный размер скидок с нетто-ставок страховых тарифов (в%) за внедрение установки пожаротушения с улучшенными качественными характеристиками Время прибытия пожарных подраз-делений, мин Вероятность выполнения задачи установкой автоматического пожаротушения 0,8 0,9 0,95 7 21.0 55.4 72.3 11 27.6 61.3 81.3 20 42.6 62.2 82.7 30 47.7 71.4 86.7
' ! v, . Таблица 9.9
Максимальный размер надбавок к нетто-ставкам страховых тарифов (в%) за невыполнение противопожарных требований, • / норм и правил по видам производств
(для зданий площадью до 5 тысяч кв. метров) Вид произ-водства Время при-бытия под-разделений пожарной охраны, мин При отсутствии в здании огнетушителей пожарной сиг-нализации Установок автоматиче-ского пожа-ротушения Холодная обработка металлов 7 93.3 25.5 10.0 11 97.7 21.0 30.0 20 95,1 16.4 51.3 30 96.3 12.5 62.0 Машино-строение 7 6.2 48.4 65.3 11 6.0 38.5 66.7 20 3,4 29.4 68.9 30 3.0 27.7 70.9 Химическая промышлен-ность 7 5.4 47.6 68.5 11 5.0 40.5 68.9 20 3.4 26.2 70.2 30 3.0 21.8 71.8 Переработка волокнистых
материалов 7 91.3 28.5 31.5 11 91.4 24.8 45.3 20 93.0 17.5 48.5 30 94.3 15.5 64.4 Легкая про-мышлен-ность 7 58,6 74.6 60.6 11 12.8 34.1 70.2 20 7.8 27.5 71.2 30 6.3 22.0 84.2 Пищевая промышлен-ность 7 8.7 42.5 61.6 1 1 7.1 42.0 67.7 20 5.5 32.2 69.2 30 5,4 23.2 75.9 Склады смешанного назначения со степенью огнестойкости I -II 7 6.1 44.2 65.4 11 5.8 36,6 68.1 20 5.4 29,7 69.6 30 4.7 29.1 73.5
7 4.1 50.2 63.9 III 11 3.5 41.1 65.9 20 2.3 28.3 69.3 30 1.5 22.6 71.2 7 3.5 50.2 60.7 IV-V 11 2.3 41.1 66.4 20 1.5 28.3 67.6 30 1.2 22.6 74.3
Таким образом мы видим, что проведение расчета страховой компанией основной части нетто-ставки страхового тарифа одним из приведенных способов завершается созданием целой системы тарифов, учитывающих, с одной стороны, степень надежности страховой защиты со стороны страховой компании, а с другой стороны, - индивидуальные особенности каждого клиента.
Франшиза, ее влияние на тариф. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости застрахованного имущества или в определенном фиксированном размере. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:
-с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку в большинстве случаев такие расходы превышают сумму убытка;
-с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности. ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.
Для того, чтобы количественно оценить влияние франшизы (безусловной) на расходы страховщика и, следовательно, определить ее воздействие на величину тарифа, можно использовать формулу:
R = яЯ, + b ( 1 - F/f), (9.27)
где Ji общее снижение расходов;
- уменьшение величины выплачиваемых возмещений функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;
F частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;
f— частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;
a - коэффициент безопасности, установленный страховщиком; Ь - величина расходов на ведение дела.
<< | >>
Источник: В. Н. Баранин. ЭКОНОМИКА ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ. 2004

Еще по теме 9.5. Расчет скидок со страхового тарифа:

  1. 2. Страховой тариф
  2. Страховой тариф
  3. Теоретические основы построения страховых тарифов
  4. 6.1. Сущность и задачи построения страховых тарифов
  5. 6.2. Методологические вопросыпостроения страховых тарифов
  6. 8. Теоретические основы расчета страховых тарифов.Актуарные расчеты
  7. определение страхового тарифа
  8. 2. Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка. Формирование страхового продукта
  9. Страховой тариф
  10. Пример 3: Программа скидок к страховым премиям при страховании фермеров от несчастных случаев на производстве (Финляндия)
  11. Страховые тарифы
  12. Льготы и скидки к страховым тарифам
  13. Страховая премия и страховой тариф
  14. Страховая сумма и страховые тарифы
  15. 4.7.15. Страховая премия и страховые тарифы
  16. 9.3. Общий принцип расчета страховых премий. Страховой тариф
  17. 9.4. Методика расчета тарифных ставок
  18. 9.5. Расчет скидок со страхового тарифа
  19. §5. СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВОЙ ВЗНОС