Статья 935. Обязательное страхование
1. Обязательное страхование характеризуется тем, что закон обязывает определенное лицо выступить страхователем по договору имущественного или личного страхования.
2. В абз.2 п.1 коммент.
ст.говорится об обязательности заключения договоров страхования имущества (ст.930 ГК) и личного страхования (ст.934 ГК).Обязательным может быть лишь страхование жизни и здоровья других определенных законом лиц (застрахованных лиц) на случай причинения вреда их жизни и здоровью как страхователем, так и третьими лицами. Закон не может устанавливать обязательность страхования своей жизни и здоровья (п.2 коммент. ст.). Если такой закон будет принят, то надлежит руководствоваться абз.2 п.2 ст.3 ГК. Вместе с тем коммент. ст.не запрещает установление обязательного страхования жизни и здоровья другого лица, но за его счет (например, обязательное страхование жизни и здоровья пассажира - п.2 ст.936 ГК).
По общему правилу обязательным может быть страхование имущества, принадлежащего другому лицу. Однако в силу п.3 коммент. ст.унитарные предприятия (ст.113 ГК), а также государственные и муниципальные учреждения (ст.120 ГК) в предусмотренных законом случаях должны страховать имущество, которое принадлежит им на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
3. В абз.3 п.1 коммент. ст.говорится об обязательности заключения договоров страхования ответственности (ст.931 и 932 ГК). Застрахован может быть лишь риск своей ответственности. Примерами такого страхования служат обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ст.6 Закона об ОСАГО) и страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст.15 ФЗ от 21 июля 1997г. N116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (с изм.)) (СЗ РФ. 1997. N30. Ст.3588).
4. Нередко в договорах предусматривается обязанность застраховать тот или иной объект.
Так, например, согласно ст.742 ГК стороны договора строительного подряда могут предусмотреть обязанность страхования риска случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. Допустимо также заключение предварительного договора о страховании между будущими страхователем и страховщиком (ст.429 ГК). Однако перечисленные случаи не являются случаями обязательного страхования в смысле коммент. ст., и отсутствие договора страхования не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГК. Последствия неисполнения договорной обязанности заключить договор страхования устанавливаются или самим договором, или законом (например, абз.2 ст.490 ГК).
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
1. Как следует из п.1 коммент. ст., обязательное страхование осуществляется посредством заключения договора страхования. Исключение составляют случаи, предусмотренные п.2 ст.969 ГК и Законом о страховании вкладов.
Страхователь может заключить договор обязательного страхования с любым страховщиком, если иное не предусмотрено законом. Для осуществления обязательного страхования страхователь должен не только принять меры к заключению договора страхования (п.2 ст.445, ст.940, 942, 944 ГК), но и обеспечить его вступление в силу, т.е. уплатить страховую премию страховщику (ст.957 ГК).
Если договор обязательного страхования является публичным (например, договор личного страхования или договор ОСАГО), то на страховщике лежит обязанность заключить договор страхования (п.3 ст.426 ГК). Заключение договора обязательного страхования на предложенных страхователем условиях для страховщика не является обязательным (п.2 ст.927 ГК). Но страховщик не может отказываться от заключения договора со ссылкой на неприемлемость условий, которые в соответствии с п.3 коммент. ст.установлены законом для обязательного страхования.
2. Страховая премия по обязательному страхованию уплачивается страхователем за счет собственных средств. Исключение составляет обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров.
Согласно абз.2 п.3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992г. N750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" (с изм.) (Собрание актов РФ. 1992. N2. Ст.35) сумма страхового взноса (премии) включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже проездного документа. На основании абз.2 ст.4 Вводного закона данный нормативный акт действует до принятия соответствующего закона. Вместе с тем, вопреки мнению некоторых авторов, страховая премия уплачивается страховщику не пассажиром (выгодоприобретателем), а страхователем, хотя и за счет пассажира.3. Для того чтобы страхование считалось обязательным в целях применения ст.937 ГК, закон должен устанавливать: 1) объект страхования; 2) риски, от которых страхуются эти объекты; 3) минимальный размер страховой суммы (об этих понятиях см. коммент. к ст.942 ГК). Если федеральный закон не содержит указанных положений, то ст.937 ГК к соответствующим отношениям не применяется. Однако законом могут устанавливаться другие последствия нарушения требования об обязательности страхования (см. п.1 коммент. к ст.937 ГК).
Иной перечень требований к федеральному закону, устанавливающему обязательность страхования, содержится в п.4 ст.3 Закона об организации страхового дела. Этот перечень значительно шире приведенного в ГК и имеет значение лишь для законодателя. Применения в отношениях страховщика и страхователя он не находит.