Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
1. Обычно закон устанавливает обязательность страхования в качестве одной из предпосылок возможности осуществления какой-либо деятельности (например, деятельности оценщика или арбитражного управляющего, деятельности по эксплуатации автомобиля или опасного производственного объекта).
Отсутствие действующего договора обязательного страхования может повлечь запрет осуществления этой деятельности и служит основанием для привлечения лица к ответственности (например, за эксплуатацию автомобиля без заключения договора ОСАГО ст.12.37 КоАП устанавливает административный штраф).Коммент. ст.указывает на дополнительные последствия нарушения предписаний об обязательности страхования. Эти последствия наступают, если в законе, установившем обязательность страхования, содержатся положения, указанные в п.3 ст.936 ГК.
Нередко закон предусматривает специальные последствия для лиц, не застраховавших соответствующий риск (например, если залогодержатель не застраховал заложенное имущество, то залогодатель вправе потребовать прекращения залоговых отношений - пп.1 и 3 ст.343 ГК).
2. Лицо, которое должно осуществить страхование, не имеет обязанности по страхованию перед лицом, в чью пользу должно осуществляться страхование. Если такая обязанность и существует, то перед государством, которое установило обязательность страхования. Поэтому понуждение к страхованию должно осуществляться в рамках публичных правоотношений. Заложенная в коммент. ст.цивилистическая модель понуждения к страхованию теоретически сомнительна и практически не востребована.
3. Нарушение предписаний об обязательном страховании дает лицу, в пользу которого должно быть осуществлено страхование, право требовать осуществления страхования. В судебном решении указывается на то, что ответчик должен в такой-то срок заключить договор страхования и уплатить по нему страховую премию (взнос) страховщику.
Неисполнение судебного решения влечет применение мер, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве и ответственности за административные правонарушения.Предписание п.2 коммент. ст.следует признать неудачным. Смысл страхования ответственности (именно о нем идет речь) состоит в том, что перед потерпевшим становятся обязанными не одно лицо (причинитель), а два (причинитель и страховщик). Если причинитель вреда не застраховал риск своей ответственности, то потерпевший имеет соответствующие притязания (на возмещение вреда, уплату неустойки, компенсацию морального вреда) лишь против причинителя. Пункт 2 коммент. ст.наделяет потерпевшего еще одним притязанием против того же причинителя. Однако вследствие этого правовое положение потерпевшего не становится более прочным. Ведь эти притязания осуществляются альтернативно: потерпевший может потребовать либо возмещения причиненного вреда (например, по предписаниям деликтного права), либо возмещения по п.2 коммент. ст.При этом обязанным лицом является один и тот же субъект, материальное содержание этих притязаний одинаково (уплата денег), а объем у первого притязания может быть только больше, чем у второго, так как страховое возмещение не должно превышать сумму причиненных убытков.
5. Предписание п.3 коммент. ст.носит публично-правовой характер и поэтому должно содержаться не в ГК, а в Законе об организации страхового дела. По своей сути сумма, о которой говорится в этом предписании, представляет собой административный штраф с особым порядком исчисления. Поскольку лицо, которое сберегло соответствующую сумму, не обогатилось за счет бюджета, эта сумма не является неосновательным обогащением, как утверждает В.А.Рахмилович (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / под ред. О.Н.Садикова. 2-е изд. М., 1997. С.513).
Статья 938. Страховщик
1. Страховщиками могут выступать страховые организации, общества взаимного страхования (см. коммент.
к ст.968 ГК) и иные организации (например, Агентство по страхованию вкладов, действующее в форме государственной корпорации).Чаще всего страховщиком является страховая организация, т.е. коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Для обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций закон устанавливает минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время уставный капитал страховой организации не может быть менее 30 млн.рублей (п.3 ст.25 Закона об организации страхового дела).
2. Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст.32-32.9 Закона об организации страхового дела. Лицензирующим органом выступает орган страхового надзора, которым является Федеральная служба страхового надзора, находящаяся в ведении Минфина России. Лицензия выдается на виды страхования, классифицированные в соответствии со ст.32.9 Закона об организации страхового дела. Требование абз.1 коммент. ст.о наличии у страховщика лицензии считается соблюденным, если у страховщика имеется действующая лицензия на соответствующий вид страхования.
3. Договор страхования, заключенный юридическим лицом, не имеющим лицензии на страхование, является оспоримым (ст.173 ГК). Если договор страхования в качестве страховщика заключает физическое лицо, то договор ничтожен как противоречащий коммент. ст.(ст.168 ГК).
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
1. Договоры страхования часто заключаются в пользу выгодоприобретателя, не являющегося страхователем. В этом случае выгодоприобретатель выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор (п.1 ст.430 ГК).
2. По общему правилу обязанности, вытекающие из договора страхования и корреспондирующие правам страховщика, исполняются страхователем.
Таковы, например, обязанности уплатить страховую премию (п.1 ст.954 ГК), сообщить о наступлении страхового случая (п.1 ст.961 ГК), принять меры к уменьшению страховых убытков (п.1 ст.962 ГК).Один лишь факт заключения договора страхования между страхователем и страховщиком не способен создавать для выгодоприобретателя обязанности (абз.1 п.3 ст.308 ГК). Вопреки п.1 коммент. ст.стороны договора не могут "предусмотреть иное". Нельзя оговорить и то, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя освобождает страхователя от исполнения своих обязанностей. Иначе придется заключить, что в этом случае страховщик не приобретет никаких прав по договору страхования - ведь перед ним не будет обязан ни страхователь, ни выгодоприобретатель.
4. Выгодоприобретатель заинтересован в том, чтобы к моменту наступления страхового случая обязанности страхователя перед страховщиком были исполнены, иначе у страховщика будут основания к отказу в страховой выплате или ее уменьшению. Поэтому он может исполнить за страхователя обязанность по уплате страховых взносов и другие его обязанности.
5. Если выгодоприобретатель после наступления страхового случая заявляет страховщику свое требование о страховой выплате, то страховщик согласно п.2 коммент. ст.вправе потребовать от него предоставления того, чего не предоставил страхователь (в частности, уплатить просроченные страховые взносы).
6. Из п.2 коммент. ст.следует, что, заявив страховщику требование о страховой выплате, выгодоприобретатель присоединяется к просроченному долгу страхователя в качестве солидарного должника (ст.322-325 ГК). Этим объясняется возможность страховщика зачесть против требования выгодоприобретателя о страховой выплате свое встречное требование об уплате просроченных страховых взносов (п.4 ст.954 ГК).
7. Требуя страховую выплату, выгодоприобретатель рискует тем, что от него потребуют встречное предоставление в виде неуплаченных страховых взносов. Размер этого предоставления не может превышать размера предоставления, причитающегося выгодоприобретателю по договору страхования, т.е. страховой выплаты.