Статья 940. Форма договора страхования
1. Требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования независимо от суммы страховой премии или страховой суммы.
2. Из сопоставления абз.1 п.1 и абз.1 п.2 коммент.
ст.следует, что выдача страховщиком полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) страхователю рассматривается как соблюдение письменной формы договора страхования.Выдача полиса является офертой страховщика, а принятие полиса - акцептом страхователя. Заявление страхователя есть вызов на оферту. Его содержание может учитываться при толковании условий договора в соответствии с абз.2 ст.431 ГК (см. также п.11 Письма ВАС N75).
3. Страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя (абз.2 п.3 ст.930 ГК), не является ценной бумагой. Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя надлежит признать легитимационной бумагой (см.: СеребровскийВ.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд. М., 2003. С.412, 414, 416).
4. Страховой полис должен быть подписан страховщиком. Коммент. ст.не требует его подписания страхователем (ср. с п.3 ст.16 Закона об организации страхового дела).
Иногда страховщики помимо оформления договора страхования выдают страхователю еще и полис.
В этом случае договор считается заключенным с момента подписания договора страхования.5. Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст.428 ГК). Обычно это имеет место при использовании стандартных форм, о которых идет речь в п.3 коммент. ст.
6. Для некоторых видов страхования законодательством установлены формы страховых полисов (см., например, приложение 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств, утв. постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003г. N263) (СЗ РФ. 2003. N20. Ст.1897).
Статья 941. Страхование по генеральному полису
1. Коммент. ст.не дает четкого ответа на вопрос - является ли договор, оформленный выдачей генерального полиса, обычным договором страхования или рамочным договором. Ответ на него зависит от содержания генерального полиса.
Так, если в полисе указано, что страхование распространяется на все табачные изделия, которые страхователь отгружает своим покупателям по железной дороге, то генеральный полис действует в отношении каждой партии товара. Такое понимание содержания генерального полиса соответствует ст.262 КТМ.
Если же в полисе говорится, что его действие распространяется на каждую партию однородного имущества, указанную страхователем, то перед нами рамочный договор, страховая защита по которому наступит при условии соответствующего заявления страхователя.
2. Содержание полиса должно соответствовать п.1 ст.942 ГК. При этом наряду со сроком действия договора страхования может указываться и срок, в течение которого партии имущества попадают под страховую защиту (например, полис выдан на один год и распространяется на партии товара, поступившие в магазин не позднее чем за месяц до окончания срока действия полиса).
3. Пункт 2 коммент. ст.не предусматривает последствий отсутствия или задержки сообщения страхователем сведений о партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса. Применительно к морскому страхованию такое упущение является основанием к отказу в страховой выплате (п.2 ст.263 КТМ).
Если полис оформляет рамочный договор (см. п.1 комментария), то отсутствие сообщения лишает страхователя страховой защиты в отношении этой партии имущества. Иные последствия упущения со стороны страхователя предусматриваются договором (полисом).4. Предписание предложения 2 п.2 коммент. ст.объясняется тем, что информация о застрахованной партии товара может иметь значение для расчета страховой премии или общего количества (стоимости) вещей, подлежащих страхованию по генеральному полису (например, лимит страховой защиты по полису установлен в 10 отправок по железной дороге).
Интерес страхователя в получении страхового полиса на отдельную партию имущества, подпадающую под действие генерального полиса, появляется, если эта партия планируется им к отчуждению. Новым страхователем в этом случае будет приобретатель имущества (ст.960 ГК), которому может потребоваться страховой полис на данную партию (например, для перемещения товара через границу или для выполнения условий аккредитива - п.1 ст.870 ГК).