Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. В коммент. ст.приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п.1 ст.432, п.1 ст.940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п.1 ст.1102 ГК).

Согласно абз.2 п.1 ст.432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной их сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: ИоффеО.С.Обязательственное право. М., 1975. С.30-31).

2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п.1 ст.930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п.15 Письма ВАС N75).

При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п.2 ст.931 ГК).

В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п.1 ст.932 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п.1 ст.933 ГК).

Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст.934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.

3. Условие о страховом случае (точнее - страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления.

В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.

4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п.1 ст.929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п.1 ст.934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст.947 ГК.

5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см. также коммент. к ст.957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).

6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п.2 ст.954 и п.3 ст.424 ГК.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Минфином СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании ГК и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования, подробно регламентирующие страховые отношения по каждому виду страхования (например, правила страхования имущества от огня, правила страхования дач и т.п.).

2. По некоторым видам страхования правила страхования установлены законодательством (см.: постановление Правительства РФ от 7 мая 2003г. N263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств") (СЗ РФ. 2003. N20. Ст.1897). Они не являются правилами страхования в смысле коммент. ст.Страховщики на основании этих правил могут разрабатывать собственные правила страхования.

3. Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (подп.10 п.2 ст.32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются специфическими локальными актами, которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве обычных условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст.166-168, 180 ГК).

4. Изменение правил страхования после заключения договора страхования не означает изменения условий договора.

5. Если страхователь на основании п.4 коммент. ст.ссылается на отдельные условия правил страхования, то суд оценивает эти условия в их взаимосвязи с другими условиями правил (п.17 Письма ВАС N75). Правила страхования в этом случае должны применяться судом как единое целое.